Содержание
- 1 Особенности аннуитетного платежа
- 2 Расчет
- 3 Плюсы и минусы метода
- 4 Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах
- 5 Полное досрочное погашение
- 6 АННУИТЕТНЫЕ ПЛАТЕЖИ
- 7 ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ ПЛАТЕЖИ
- 8 Суть аннуитета
- 9 Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения
- 10 Как посчитать размер аннуитетного платежа?
- 11 В каких случаях аннуитет выгоден?
- 12 Мое личное мнение
- 13 Остались вопросы? Бесплатная консультация по телефону:
Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону
8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.
Особенности аннуитетного платежа
Что такое аннуитетный платеж по ипотеке?
Аннуитетным называется способ погашения задолженности по кредиту, при котором периодические выплаты производятся равными суммами в течение всего срока кредитования.
Главная особенность такого вида обслуживания ипотечного кредита – каждый месяц заемщик вносит в банк одну и ту же сумму.
Остаток средств взноса идет на погашение части основной задолженности. Обе этих величины меняются в каждом платеже.
Аннуитетная схема погашения кредита.
Расчет
Исходными данными для вычислений являются- Общая сумма или остаток тела кредита (Cк).
- Срок кредитования Кп. Для ипотечных кредитов указывается, как правило, в месяцах (зависит от того, какая периодичность расчетов установлена договором ипотеки).
- Годовая процентная ставка (Пр).
Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону
8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.
Плюсы и минусы метода
Главным аргументом «за» перевод ипотечных программ на аннуитетную схему обслуживания является ее простота. Одна сумма погашения практически гарантирует отсутствие проблем с графиком, упрощает клиенту планирование бюджета. Использование аннуитетной схемы может оказаться и достаточно выгодным для заемщика. В этом отношении наибольшее влияние оказывают:- Расширение возможностей получения кредита. Аннуитетный платеж на 25-30% меньше, чем первые дифференцированные. Это позволяет кредитным комитетам банков принимать положительные решения по заявкам на кредитование более дорогой недвижимости.
- Снижение относительной стоимости выплат в долгосрочной перспективе под воздействием инфляции или при росте доходов заемщика в случае продвижения по службе, повышения квалификации и заработной платы и т.д.
- Возможность получения максимальных имущественных налоговых вычетов в размере процентных выплат в начале периода кредитования. Именно в это время по ипотеке с аннуитетом выплачиваются максимальные проценты, так что сумма возвращенного налога окажется существенной.
Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону Однако подозревать банки, предлагающие ипотечные программы с погашением кредита аннуитетными платежами, в бескорыстии не стоит.
8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.
Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах
Досрочное погашение (полное или частичное) позволяет снизить негативное влияние главного недостатка аннуитетной ипотеки – высокого уровня переплат по кредиту. В соответствии с изменениями к ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, вступившими в силу 1 ноября 2011 года, любой заемщик имеет право досрочного возврата части или всего объема заемных средств без применения к нему штрафных санкций со стороны кредитных организаций. В полной мере относится это и к ипотечным кредитам. При частичном досрочном погашении кредита, обслуживаемого по аннуитетной схеме, банк может предложить заемщику 2 варианта:- сокращение срока кредитования при сохранении объема платежей;
- сокращение размера платежа при неизменном сроке действия кредитного договора.
Оба варианта снижают общую сумму переплаты.
Преимущество первого варианта заключается в досрочном прекращении обязательств перед кредитной организацией, получение полного права владения залоговым имуществом (недвижимостью) со всеми вытекающими последствиями.
Достоинство второго – в снижении нагрузки на бюджет семьи, высвобождение средств, которые могут стать источником дополнительного дохода.
Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?
К примеру, при объеме заемных средств 300 тыс. рублей под 20% годовых и сроке кредитования 5 лет, переплата при аннуитетной схеме обслуживания составит 176 889 рублей. При досрочном погашении 100 тыс. рублей через 2 года, сумма переплаты сократится до 143 тыс. рублей. Аналогичная операция после 3 лет пользования кредитом позволит сэкономить на переплате всего чуть более 12 тыс. рублей за оставшиеся 2 года.
Полное досрочное погашение
Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону
8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.
В первые периоды пользования ипотечным кредитом с аннуитетными платежами заемщик в графике погашения видит явное преобладание процентных выплат. Поэтому при полном досрочном погашении такого займа складывается впечатление о том, что сумма уплаченных процентов больше реальной стоимости пользования заемными средствами и возникает желание начать процедуру возврата. В действительности, никаких оснований для этого нет. Это явно указывается практически в каждом кредитном договоре, соответственно даже попытка взыскать «переплату процентов» через суд, скорее всего, закончится неудачей.
Есть более реальные варианты возврата части средств, затраченных на обслуживание кредита.
В частности, при полном погашении, если условия кредитования предусматривали страхование имущества и/или жизни заемщика, после завершения действия кредитного договора могут быть расторгнуты соответствующие страховые соглашения с возвратом части средств.
Возврат процентов можно получить и без досрочного погашения займа, за счет использования механизма налоговых вычетов.
Для ипотечного кредитования вопрос о схеме обслуживания не является главным. Аннуитетный платеж, как и дифференцированный, имеет собственные достоинства и недостатки. Основной же упор следует сделать на столь важные условия кредитования как процентная ставка и возможность досрочного погашения.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)
Для погашения кредита банки используют два способа оплаты: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. В настоящее время первый используется чаще, чем второй, а до 2002-2003 годов чаще использовался второй.
Чем они различаются, и какой выгоднее для заемщика? Давайте разбираться
АННУИТЕТНЫЕ ПЛАТЕЖИ
Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону
8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.
ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ ПЛАТЕЖИ
Дифференцированный способ подразумевает оплату кредита разными суммами: самые большие будут в начале срока кредитования, самые маленькие – в конце. Уменьшение будет происходить постепенно. При таком способе на равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита (та сумма, которую брал заемщик в кредит), а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга. Преимущества такого способа оплаты были перечислены выше. Это меньшая сумма переплат за пользование кредитом и выгодность досрочного погашения. Однако у дифференцированного способа есть и минусы. Главным минусом является то, что суммы платежей в первые месяцы станут для заемщика серьезной долговой нагрузкой. Кроме того, максимальная сумма кредита, выдаваемая заемщику, при дифференцированном способе погашения будет меньше, чем при аннуитетном, так как она напрямую зависит от суммы ежемесячных платежей. Какой способ погашения кредита выбрать – аннуитетный или дифференцированный зависит от конкретных условий и Ваших пожеланий. Специалисты «МБК-Кредит» помогут Вам получить выгодный кредит с предпочтительным способом оплаты.Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону
Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!
8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.
Суть аннуитета
При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей. Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.
Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.
Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения
Плюсы:
- Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
- Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
- Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции
Минусы:
- Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
- Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
- Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
- Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности
Как посчитать размер аннуитетного платежа?
Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду. Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море ). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита! Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн. А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону
8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.
Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.
Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки
Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.
Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки
Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки
А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).
Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое. невольно задумаешься — «А может накопить?».
В каких случаях аннуитет выгоден?
Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:- При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
- У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)
Мое личное мнение
Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще не советую брать кредиты под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении семейного бюджета. А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону
8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.
Остались вопросы? Бесплатная консультация по телефону:
Круглосуточно
My brother recommended I might like this blog. He was entirely right. This post truly made my day. You cann’t imagine just how much time I had spent for this information! Thanks!|
I quite like reading through a post that will make men and women think. Also, many thanks for allowing for me to comment!|