Что происходит с кредитом после смерти заемщика

Содержание

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

В настоящее время, среди населения весьма распространено брать деньги в долг у банков. Без этого не обходится практически любая семья, платя по обязательствам годами, а порой и десятилетиями. Кто же будет погашать кредит после смерти заемщика, если такая ситуация произойдет? Ведь суммы приходится платить внушительные, и не каждый сможет взять на себя их погашение и сориентироваться в ситуации. Поэтому вопрос становится запутанным, для большинства граждан. Однако существует определенный алгоритм действий, который следует предпринять. Статья преследует цель разобраться в этом вопросе, дать рекомендации, как все нужно сделать.

Нормативная база: общие условия наследования имущества и обязательств

Если человек умирает кто платит его кредит? В соответствии со ст. 1175 ГК РФ ответственность по долгам наследодателя несут его наследники. Если их несколько, то они делится между ними пропорционально в зависимости от объема полученной наследственной массы. Таким образом, здесь предусмотрена солидарная ответственность по займу наследодателя. Когда действует принцип трансмиссии – то правопреемник несет ответственность только за долги умершего наследодателя, а не лица, чья доля ему перешла по закону. Кредитор в такой ситуации, должен предъявлять свои требования в строгом соответствии с существующими сроками исковой давности, установленными законодательством – 3 года. Сроки выплат, их порядок, а также иные условия, регулируется заключенным ранее договором между заемщиком и банком.

Кто должен и обязан это делать

Человек умер кредит остался, каковы действия родственников? Когда произошла трагедия – мало кто знает, что следует делать в такой ситуации. Нужно понимать одно обстоятельство – человек умер, долги остались. И часто они представляют собой значительные суммы, погасить которые не каждый сможет.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Взять на себя расчет по кредиту, должен наследник. В зависимости от ситуации, оплату займа могут принять на себя еще ряд субъектов, участвующих в сделке между финансовой организацией и гражданином. К ним относятся: Каждая из сторон правоотношения берет на себя ответственность в зависимости от условий кредитного договора. При этом организация, выполняет свои обязательства, строго при наступлении страхового случая.

За ИП

Когда гражданин, занимающийся частной предпринимательской деятельностью, взял коммерческий кредит для развития бизнеса, то, он обычно, тратит деньги на его увеличение. Если вдруг он умирает, не смотря, что деньги были потрачены на становление производства – обязательства должны быть выполнены. В этой ситуации долговые и кредитные обязательства перед банком, организациями или физическими лицами переходят к его правопреемникам.

Если есть супруг

В ситуации, когда один из супругов взял кредит, но не успел его погасить, так как скоропостижно скончался, долг будет ложиться на наследников первой очереди по закону, если нет завещания. В их число входит: Если речь идет о завещании, то погашать будут лица, указанные в нем, если жена получила только свою супружескую долю и ничего более из собственности покойника. Однако если в ее долю входит имущество, за которое выплачивается заем – она также будет нести солидарную ответственность перед кредитной организацией.

За инвалида

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

На практике, финансовые организации редко выдают крупные займы инвалидам ввиду их низкой платежеспособности. Если такое случается в обязательном порядке оформляется страховой договор, или поручительство, чтобы предупредить возможные негативные последствия. За инвалида кредита, платит страховщик, если есть такой договор. Важно чтобы смерть заемщика по потребительскому кредиту соответствовала прописанным в нем условиям. Если он находится на иждивении, долги выплачивает его наследник, чаще всего это лицо, которое содержит и ухаживает за инвалидом.

За родственника (брата, родителей)

За брата или сестру выплачивают их ближайшие наследники – жена, мужья, дети, родители, которые относятся к первой очереди. В случае отсутствия этой категории правопреемников, то наследует вторая очередь по закону. В случае смерти престарелого родителя – за его долги отвечает пережившая супруга и дети, которые приняли наследство. Они относятся к первой очереди правопреемников. Когда умирают оба родителя, то только дети отвечают по обязательству. Если же умер сын или дочь пенсионера перед его смертью или одновременно с ним, до открытия наследственного дела, то по принципу представления приемниками будут считаться внуки покойного.

Виды кредитов и условия их погашения

В России финансовыми учреждениями предоставляется масса займов под любую процентную ставку и нужды. Сроки кредитов колеблются от нескольких месяцев до десятков лет. Каждый из них имеет свои условия и параметры. Приведем основные их виды, которые оформляются населением: Когда обязательство оформлено на продолжительный срок, то нужно знать, как выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Особенно в ситуации, когда процентная ставка по нему высокая, а «тело займа» имеет внушительные размеры. Для каждого случая предусмотрен свой порядок.

Смерть заемщика по потребительскому кредиту

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Этот вид представляет собой заём, который человек берет для решения проблем связанных с покупкой техники в квартиру, мебели, запасных частей для автомобиля. Чаще всего он не очень большой по своей сумме и обеспечивается заработной платой гражданина. При наступлении трагического случая потребительский кредит после смерти заемщика, если он оформлен без поручителей и созаемщиков, оплачивают наследники умершего. Это можно сделать из личных средств так и за счет имущества умершего.

Ипотечный

Этот вид обычно оформляется с заключением страхования жизни и здоровья. Страховая компания будет нести ответственность, на случай, если заемщик умер. Если кроме ипотечной квартиры у покойного ничего нет, то его правопреемник может принять наследство вместе с кредитом и продолжать выплачивать его. Этот вопрос необходимо согласовать в финансовом учреждении и переоформить договор. Существует еще один вариант – договориться о продаже квартиры и погасить из полученных средств ипотеку.

С залогом

В данном случае обеспечением обязательства является залог, неважно, каким и в чем он будет выражаться. Залогом кредитор страхует себя от наступления негативных последствий. Правопреемники могут взять долг на себя. При этом они переоформляют залоговое имущество, так как оно включено в наследственную массу. Далее с согласия банка выплачивают полагающиеся суммы в нужном объеме по договору. После его выплаты залог возвращается новым владельцем. Когда люди отказываются платить – залог реализуется в счет погашения займа.

На авто

Этот вид обязательства также предусматривает страховку, а автомашина будет залогом. Когда наступает смерть должника, в первую очередь несет ответственность страховая компания.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Читать еще:  Пример характеристики на студента с места практики
Если она отказывается платить, то бремя погашения займа будет нести наследники. Перед ними есть два варианта решения проблемы:
  1. Посетить в кредитное учреждение и переоформить договор.
  2. Договориться с кредитором о продаже авто и за счет вырученных денег погасить займ.
Для начала следует оценить рыночную стоимость машины и понять, выгодно ли брать на себя условия выплат или нет. Взвесив это, надо принять один из предложенных вариантов.

Поручительство

В кредитном договоре – это гражданин, государственная или коммерческая организация, которая гарантирует то, что человек взявший его платежеспособен. В соответствии с условиями договора он гарантирует, что поручитель будет выполнять в полном объеме все обязательства заемщика. Однако этого участника правоотношения привлекают не сразу к погашению займа. Это делается в случаях, когда:
  • страховое агентство отказало в выплате;
  • не существует наследников или они отказались от собственности покойника;
  • нет созаемщиков и залога;
  • полученные выплаты не покрыли заем.
Только при этих условиях платить кредит придется поручителю после смерти заемщика. Если он все возместит, то он может обратиться с иском в суд о взыскании денег за счет оставшейся наследственной массы.

Вопросы со страховкой

Часто крупные займы, такие как автокредит, ипотека, выдаются только с условием страхования жизни. Обычно при подписании основного договора уже заранее рекомендуют с кем предпочтительнее ее заключать.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Страховка является гарантией того, что банк не понесет убытков при наступлении неплатежеспособности гражданина взявшего в долг деньги. Однако не всегда смерть заемщика попадает под страховой случай.

Застрахованный займ

В договоре подробно прописываются все условия и возникновение непредвиденных обстоятельств. При наступлении таковых – первое, что нужно сделать наследнику, это известить о смерти заемщика организации, где был оформлен кредит и страховка. Затем надо предоставить в эти учреждения свидетельство о смерти и оба договора – кредитный и страховой. Если их нет на руках, то паспорт умершего. После этого запускается механизм, который был предусмотрен договором. Сам процесс происходит между банковским учреждением и страховщиком. В получении компенсации, прежде всего, будет заинтересован банк. Участие заявителя в этой процедуре минимальное.

Если страховки не было

Здесь ситуация немного другая. Нести ответственность по кредиту будут наследники. Алгоритм выглядеть следующим образом:
  1. Проинформировать банк и страховщика о том, что заемщик умер, предоставив свидетельство о его смерти.
  2. Принять положенное наследуемое имущество.
  3. Переоформить на себя кредит и осуществлять выплаты.
Следует не забыть одно обстоятельство – долговые обязательства не должны превышать объем имущества умершего. Поэтому человек, прежде чем принять и оформить наследство, должен взвесить все обстоятельства. И понять покроет ли полученная собственность все долги перед финансовой организацией или нет. При этом, если правопреемник не знал о долгах умершего человека и принял наследство – он в обязательном порядке несет за них ответственность.

Страховые и нестраховые случаи

В каждом договоре страхования предусмотрены случаи, при которых будут выплачены деньги. Это делается, для того чтобы компания не несла обязательства и выплачивала дополнительные страховые премии.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Как правило, в договоре есть масса оговорок, которые «помешают» выплатить деньги в случае смерти должника по кредиту. Таким образом, при наступлении не страхового случая будет отказано в деньгах. К таким обстоятельствам обычно относят виды смерти:
  • самоубийство;
  • участия в военных действиях;
  • тяжелой неизлечимой болезни;
  • радиационного и химического заражения;
  • участия в экстремальных видах спорта и деятельности.
Поэтому заключая договор нужно внимательно прочитать перечень страховых случаев. Если они вызывают сомнение, лучше обратиться в другую компанию. К ним обычно относят:
  • естественную и насильственную смерть человека;
  • от несчастного случая;
  • форс-мажорных обстоятельств или стихийных бедствий.
Необходимо прочесть формулировки и пояснения к каждой из причин, чтобы потом не оказаться в неловкой ситуации. Лучше всего заключать договор, где прописан минимальный перечень не страховых случаев. Рекомендуется предварительно посоветоваться с грамотным юристом и изучить отзывы об организации, с которой планируется сотрудничать.

Отказ страховой компании

Это происходит при наступлении не страхового случая. Часто оправданием руководства организации будет тот факт, что человек в добром здравии и сознании его подписал. Нужно быть готовым к тому, что учреждение посредством введения размытых формулировок в текст попытается уйти от исполнения обязательства. В этой ситуации следует обратиться в суд, чтобы защитить свои права. Как правило, закон стоит на стороне родственников заемщика и суд принимает положительное решение по делу.

Начисление процентов и пеней

В связи со смертью человека не прекращается его ответственность по уплате взносов в рамках заключенного соглашения с банком. Известно, с момента смерти ответственность по этому вопросу несут его наследники.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Финансовое учреждение, как правило, продолжать начислять проценты по кредиту после смерти заемщика, установленные договором не взирая, на произошедшее трагическое событие. Банки параллельно с этим предъявляя штрафные проценты и пеню за просрочку, и задержку выплат. Это делается, не смотря, что должника уже нет, а его правопреемник, еще не может распоряжаться собственностью умершего. Поэтому нужно быть готовым к развитию такой ситуации.

О чем нужно помнить

Чтобы обезопасить себя в этой ситуации, стоит немедленно известить финансовое учреждение о случившемся факте, подтвердив его соответствующим документом. После чего заявителю надо обозначить, будет ли он нести дальше бремя выплат. Начисление процентов и пени за просрочку банком будет незаконным, так как правопреемник отвечает лишь за то, чтобы отдать кредит, который открыл покойный. Главным доводом будет то, что умерший не может исполнять свои обязанности по выплате процентов. Кроме того титульный наследник еще не вступил в права и не принял решение, что делать дальше с долгами. Если гражданин узнал не сразу о смерти наследодателя и предъявил свои права, лишь через несколько месяцев, в этой ситуации можно добиться снятия начисленных процентов и пени за просрочку ввиду уважительных причин.

Какова ответственность

Ответственность по долгам наследодателя ограничивается только величиной полученного имущества ст. 1175 ГК РФ. Банк не имеет право претендовать на иную собственность человека, которая не относится к принятому наследству. После оформления наследства и при нарушении сроков платежей, банковское учреждение имеет право начислять неустойку или пеню в отношении правопреемников. Если существуют уважительные причины, то можно попытаться уменьшить объем санкций.

Можно ли и как уменьшить размер выплат

Для этого надо подать иск в суд. В исковом заявлении необходимо обрисовать ситуацию и обозначить, почему были просрочены выплаты по кредиту. Суд примет, вероятней всего, сторону истца и снизит начисленные проценты. То, что произошла смерть заемщика, будет веским основанием.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Если наследники вступили не сразу в свои права, узнав позже о смерти заемщика, то это тоже является уважительным фактом, который примет во внимание суд. Это возможно в том случае, когда оформили наследство приемники нижней ступени.

Как не платить вовсе

Кредиты можно не платить. Для этого надо официально отказаться от наследства. Здесь нужно понимать, что отказ делается один раз, и вернуть в дальнейшем наследственное имущество практически невозможно. В этой ситуации рекомендуется составить и подписать соответствующий документ – отказ от наследства, заверив его нотариально. При этом следует основательно подойти к решению задачи и все взвесить – покроет ли наследуемое имущество имеющиеся долги или нет.

Допустимо ли приостановление процентов

Этот вариант возможен в тот период, когда еще не закончился 6-месячный срок необходимый для вступления в наследство. Для решения этого вопроса целесообразно написать заявление в банк о заморозке процентов ввиду возникших трагических обстоятельств. Возобновят их начисление с момента, когда наследник получит полное право распоряжаться имуществом заемщика ст. 1154 ГК РФ. Как правило, банк идет навстречу людям.

Что будет с кредитом после смерти заемщика, если нет наследства

Действительно такие случаи бывают, хотя и очень редко. Это связано с тем, что банк максимально старается себя обезопасить, от наступления таких последствий.
Читать еще:  Случайно перевел деньги на телефон вместо карты
Когда повесить долги не на кого, а имущество, оставшееся после человека, не покрывает взятый займ или его вообще нет, то принимается непопулярное решение – кредит списывается.

Если человек умер, а кредит остался: заключительные рекомендации

Рассматриваемая процедура, довольно емкая и требует от человека знаний в этой области. Если представленный материал поможет разобраться во всех перипетиях соглашений заключаемых с банковскими организациями, значит, цель достигнута. Главное не впадать в панику и все адекватно проанализировать. В современных жизненных условиях выплата кредита за умершего родственника обычное дело.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Если произошла трагедия, нужно придерживаться нескольких правил:
  1. Немедленно известить банк об этом.
  2. Проинформировать страховую компанию.
  3. Решить – стоит ли брать на себя выплаты по займу или нет.
  4. Договориться, чтобы проценты не начислялись в тот период, когда человек еще не оформил имущество наследодателя.
  5. Если денег нет на погашение займа, то продать ипотечную квартиру или иной залог и погасить долги.
Необходимо понимать, что банк не имеет права заставить отвечать наследника по кредиту умершего человека больше, чем имущество, перешедшее от покойного. Если такие нарушения были замечены, то немедленно следует обратиться в суд. Обязательно поделитесь с друзьями!

Задайте вопрос юристу бесплатно!

Кратко опишите в форме вашу проблему, юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит в течение 5 минут! Решим любой вопрос! Все данные будут переданы по защищенному каналу Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист Сегодня отечественный рынок наполняет обилие банковских предложений. Граждане могут оформить потребительский кредит, взять ипотеку или получить кредитную карту. Условия кредитования могут отличаться в зависимости от требований конкретного банка. После получения займа, гражданин должен своевременно его погашать. Если человеку умер, кредит остался, рассмотрим, кто должен выплачивать кредит.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Гибель основного заемщика – это ситуация, которая может быть напрямую предусмотрена в кредитном договоре. Однако форма кредитного контракта зависит от вида займа. Возможные варианты:
  1. Заем, обеспеченный залоговым имуществом (ипотека, автокредит). В случае гибели заемщика кредитная организация может изъять залоговое имущество в счет долга. Однако такие действия совершаются в крайнем случае. Например, если наследники отказываются платить по кредиту.
  2. Потребительский кредит. Крупный потребительский кредит оформляется с привлечением поручителей-физических лиц. Именно они должны оплачивать кредит, если основной заемщик погиб. При отсутствии поручителя, кредитная организация может обратиться к нотариусу для погашения долга наследственным имуществом.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Рассмотрим, что происходит с кредитом, если человек умирает:
  1. Продолжается начисление процентов. Действие кредитного договора продолжается независимо от смерти физического лица. Поэтому заинтересованным лицам следует максимально быстро сообщить заимодавцу о смерти должника. Для этого нужно будет предоставить соответствующее свидетельство. На основании заявления наследников, кредитная организация приостановит начисление штрафов и пени.
  2. Кредитная организация истребует платежи с поручителя. В первую очередь банк привлекает к выплате долга лицо, поручившееся за заемщика. Он должен оплачивать кредит даже, если не является наследником покойного.
  3. Банк обращается к нотариусу. Наследники обязаны платить по кредитам, о которых они были уведомлены на момент принятия наследства. Поэтому кредитор обязан своевременно донести информацию о кредите до получателей имущества.
  4. Правопреемник может добровольно оплачивать кредит. Наследник также может производить погашение кредита согласно графику, который был у наследодателя. Однако его нарушение станет поводом для принудительного исполнения обязательств путем продажи залогового имущества. Инициировать судебное разбирательство в отношении изъятия ипотечной квартиры кредитор может при наличии 3-месячной просрочки, если сумма невыполненных обязательств превышает 5% от цены предмета ипотеки (ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ).
  5. Кредитная организация обращается в суд для получения долга с государства. Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей является основанием для взыскания средств с наследников покойного. В случае наличия имущества у покойного, но при отсутствии получателей, правопреемником становится государство. Поэтому обязательства по оплате задолженности возлагается на орган местного самоуправления.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика. Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:
  1. Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
  2. Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
  3. Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, наследникам переходят долги покойного. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

Пример. У гражданки М. умер муж. Как единственный наследник, она подала заявление нотариусу о вступлении в наследство. Через неделю нотариус сообщил о наличии у ее покойного супруга 3 невыплаченных кредитов, общей суммой 500 000 р. Так как у супругов был оформлен брачный контракт, то они не отвечают по долгам друг друга. Однако при вступлении в наследство женщина получала и кредиты мужа. Супруге пришлось оплачивать долги. Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет. Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования. Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика. Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана. В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:
  1. страховой компании (СК),
  2. ближайших родственников,
  3. созаемщика (созаемщиков),
  4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора. Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования. Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица. Перед подписанием договора юристы рекомендуют внимательно ознакомиться с перечнем «страховых случаев». Если причина смерти не попадает под определение страхового случая по кредиту, СК не будет отвечать по обязательствам заемщика. СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:
  • погиб на войне;
  • в местах лишения свободы;
  • в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
  • вследствие венерического заболевания;
  • из-за хронической болезни;
  • вследствие самоубийства.
Читать еще:  Оператор складского учета должностная инструкция
Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания. Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя. Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация. Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка. В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать. После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей. Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита. В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки. В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки. Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку. Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности. Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы. По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ. Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру. Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости. Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя. Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу. С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:
  • награды и отличительные знаки умершего;
  • движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
  • земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
  • недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества. Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:
  • Ознакомиться с содержанием страхового договора.
  • Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
  • Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
  • Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.
Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:
  • Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
  • Получить свидетельство о наследовании.
  • Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
  • Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни. Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию: Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:
  • перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
  • договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело. Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника. Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто. Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно. Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Остались вопросы? Бесплатная консультация по телефону:

8 800 350-81-94
Круглосуточно

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Что происходит с кредитом после смерти заемщика

Содержание

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

В настоящее время, среди населения весьма распространено брать деньги в долг у банков. Без этого не обходится практически любая семья, платя по обязательствам годами, а порой и десятилетиями. Кто же будет погашать кредит после смерти заемщика, если такая ситуация произойдет? Ведь суммы приходится платить внушительные, и не каждый сможет взять на себя их погашение и сориентироваться в ситуации. Поэтому вопрос становится запутанным, для большинства граждан. Однако существует определенный алгоритм действий, который следует предпринять. Статья преследует цель разобраться в этом вопросе, дать рекомендации, как все нужно сделать.

Нормативная база: общие условия наследования имущества и обязательств

Если человек умирает кто платит его кредит? В соответствии со ст. 1175 ГК РФ ответственность по долгам наследодателя несут его наследники. Если их несколько, то они делится между ними пропорционально в зависимости от объема полученной наследственной массы. Таким образом, здесь предусмотрена солидарная ответственность по займу наследодателя. Когда действует принцип трансмиссии – то правопреемник несет ответственность только за долги умершего наследодателя, а не лица, чья доля ему перешла по закону. Кредитор в такой ситуации, должен предъявлять свои требования в строгом соответствии с существующими сроками исковой давности, установленными законодательством – 3 года. Сроки выплат, их порядок, а также иные условия, регулируется заключенным ранее договором между заемщиком и банком.

Кто должен и обязан это делать

Человек умер кредит остался, каковы действия родственников? Когда произошла трагедия – мало кто знает, что следует делать в такой ситуации. Нужно понимать одно обстоятельство – человек умер, долги остались. И часто они представляют собой значительные суммы, погасить которые не каждый сможет.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Взять на себя расчет по кредиту, должен наследник. В зависимости от ситуации, оплату займа могут принять на себя еще ряд субъектов, участвующих в сделке между финансовой организацией и гражданином. К ним относятся: Каждая из сторон правоотношения берет на себя ответственность в зависимости от условий кредитного договора. При этом организация, выполняет свои обязательства, строго при наступлении страхового случая.

За ИП

Когда гражданин, занимающийся частной предпринимательской деятельностью, взял коммерческий кредит для развития бизнеса, то, он обычно, тратит деньги на его увеличение. Если вдруг он умирает, не смотря, что деньги были потрачены на становление производства – обязательства должны быть выполнены. В этой ситуации долговые и кредитные обязательства перед банком, организациями или физическими лицами переходят к его правопреемникам.

Если есть супруг

В ситуации, когда один из супругов взял кредит, но не успел его погасить, так как скоропостижно скончался, долг будет ложиться на наследников первой очереди по закону, если нет завещания. В их число входит: Если речь идет о завещании, то погашать будут лица, указанные в нем, если жена получила только свою супружескую долю и ничего более из собственности покойника. Однако если в ее долю входит имущество, за которое выплачивается заем – она также будет нести солидарную ответственность перед кредитной организацией.

За инвалида

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

На практике, финансовые организации редко выдают крупные займы инвалидам ввиду их низкой платежеспособности. Если такое случается в обязательном порядке оформляется страховой договор, или поручительство, чтобы предупредить возможные негативные последствия. За инвалида кредита, платит страховщик, если есть такой договор. Важно чтобы смерть заемщика по потребительскому кредиту соответствовала прописанным в нем условиям. Если он находится на иждивении, долги выплачивает его наследник, чаще всего это лицо, которое содержит и ухаживает за инвалидом.

За родственника (брата, родителей)

За брата или сестру выплачивают их ближайшие наследники – жена, мужья, дети, родители, которые относятся к первой очереди. В случае отсутствия этой категории правопреемников, то наследует вторая очередь по закону. В случае смерти престарелого родителя – за его долги отвечает пережившая супруга и дети, которые приняли наследство. Они относятся к первой очереди правопреемников. Когда умирают оба родителя, то только дети отвечают по обязательству. Если же умер сын или дочь пенсионера перед его смертью или одновременно с ним, до открытия наследственного дела, то по принципу представления приемниками будут считаться внуки покойного.

Виды кредитов и условия их погашения

В России финансовыми учреждениями предоставляется масса займов под любую процентную ставку и нужды. Сроки кредитов колеблются от нескольких месяцев до десятков лет. Каждый из них имеет свои условия и параметры. Приведем основные их виды, которые оформляются населением: Когда обязательство оформлено на продолжительный срок, то нужно знать, как выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Особенно в ситуации, когда процентная ставка по нему высокая, а «тело займа» имеет внушительные размеры. Для каждого случая предусмотрен свой порядок.

Смерть заемщика по потребительскому кредиту

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Этот вид представляет собой заём, который человек берет для решения проблем связанных с покупкой техники в квартиру, мебели, запасных частей для автомобиля. Чаще всего он не очень большой по своей сумме и обеспечивается заработной платой гражданина. При наступлении трагического случая потребительский кредит после смерти заемщика, если он оформлен без поручителей и созаемщиков, оплачивают наследники умершего. Это можно сделать из личных средств так и за счет имущества умершего.

Ипотечный

Этот вид обычно оформляется с заключением страхования жизни и здоровья. Страховая компания будет нести ответственность, на случай, если заемщик умер. Если кроме ипотечной квартиры у покойного ничего нет, то его правопреемник может принять наследство вместе с кредитом и продолжать выплачивать его. Этот вопрос необходимо согласовать в финансовом учреждении и переоформить договор. Существует еще один вариант – договориться о продаже квартиры и погасить из полученных средств ипотеку.

С залогом

В данном случае обеспечением обязательства является залог, неважно, каким и в чем он будет выражаться. Залогом кредитор страхует себя от наступления негативных последствий. Правопреемники могут взять долг на себя. При этом они переоформляют залоговое имущество, так как оно включено в наследственную массу. Далее с согласия банка выплачивают полагающиеся суммы в нужном объеме по договору. После его выплаты залог возвращается новым владельцем. Когда люди отказываются платить – залог реализуется в счет погашения займа.

На авто

Этот вид обязательства также предусматривает страховку, а автомашина будет залогом. Когда наступает смерть должника, в первую очередь несет ответственность страховая компания.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Читать еще:  Средний норматив потребления воды без счетчиков
Если она отказывается платить, то бремя погашения займа будет нести наследники. Перед ними есть два варианта решения проблемы:
  1. Посетить в кредитное учреждение и переоформить договор.
  2. Договориться с кредитором о продаже авто и за счет вырученных денег погасить займ.
Для начала следует оценить рыночную стоимость машины и понять, выгодно ли брать на себя условия выплат или нет. Взвесив это, надо принять один из предложенных вариантов.

Поручительство

В кредитном договоре – это гражданин, государственная или коммерческая организация, которая гарантирует то, что человек взявший его платежеспособен. В соответствии с условиями договора он гарантирует, что поручитель будет выполнять в полном объеме все обязательства заемщика. Однако этого участника правоотношения привлекают не сразу к погашению займа. Это делается в случаях, когда:
  • страховое агентство отказало в выплате;
  • не существует наследников или они отказались от собственности покойника;
  • нет созаемщиков и залога;
  • полученные выплаты не покрыли заем.
Только при этих условиях платить кредит придется поручителю после смерти заемщика. Если он все возместит, то он может обратиться с иском в суд о взыскании денег за счет оставшейся наследственной массы.

Вопросы со страховкой

Часто крупные займы, такие как автокредит, ипотека, выдаются только с условием страхования жизни. Обычно при подписании основного договора уже заранее рекомендуют с кем предпочтительнее ее заключать.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Страховка является гарантией того, что банк не понесет убытков при наступлении неплатежеспособности гражданина взявшего в долг деньги. Однако не всегда смерть заемщика попадает под страховой случай.

Застрахованный займ

В договоре подробно прописываются все условия и возникновение непредвиденных обстоятельств. При наступлении таковых – первое, что нужно сделать наследнику, это известить о смерти заемщика организации, где был оформлен кредит и страховка. Затем надо предоставить в эти учреждения свидетельство о смерти и оба договора – кредитный и страховой. Если их нет на руках, то паспорт умершего. После этого запускается механизм, который был предусмотрен договором. Сам процесс происходит между банковским учреждением и страховщиком. В получении компенсации, прежде всего, будет заинтересован банк. Участие заявителя в этой процедуре минимальное.

Если страховки не было

Здесь ситуация немного другая. Нести ответственность по кредиту будут наследники. Алгоритм выглядеть следующим образом:
  1. Проинформировать банк и страховщика о том, что заемщик умер, предоставив свидетельство о его смерти.
  2. Принять положенное наследуемое имущество.
  3. Переоформить на себя кредит и осуществлять выплаты.
Следует не забыть одно обстоятельство – долговые обязательства не должны превышать объем имущества умершего. Поэтому человек, прежде чем принять и оформить наследство, должен взвесить все обстоятельства. И понять покроет ли полученная собственность все долги перед финансовой организацией или нет. При этом, если правопреемник не знал о долгах умершего человека и принял наследство – он в обязательном порядке несет за них ответственность.

Страховые и нестраховые случаи

В каждом договоре страхования предусмотрены случаи, при которых будут выплачены деньги. Это делается, для того чтобы компания не несла обязательства и выплачивала дополнительные страховые премии.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Как правило, в договоре есть масса оговорок, которые «помешают» выплатить деньги в случае смерти должника по кредиту. Таким образом, при наступлении не страхового случая будет отказано в деньгах. К таким обстоятельствам обычно относят виды смерти:
  • самоубийство;
  • участия в военных действиях;
  • тяжелой неизлечимой болезни;
  • радиационного и химического заражения;
  • участия в экстремальных видах спорта и деятельности.
Поэтому заключая договор нужно внимательно прочитать перечень страховых случаев. Если они вызывают сомнение, лучше обратиться в другую компанию. К ним обычно относят:
  • естественную и насильственную смерть человека;
  • от несчастного случая;
  • форс-мажорных обстоятельств или стихийных бедствий.
Необходимо прочесть формулировки и пояснения к каждой из причин, чтобы потом не оказаться в неловкой ситуации. Лучше всего заключать договор, где прописан минимальный перечень не страховых случаев. Рекомендуется предварительно посоветоваться с грамотным юристом и изучить отзывы об организации, с которой планируется сотрудничать.

Отказ страховой компании

Это происходит при наступлении не страхового случая. Часто оправданием руководства организации будет тот факт, что человек в добром здравии и сознании его подписал. Нужно быть готовым к тому, что учреждение посредством введения размытых формулировок в текст попытается уйти от исполнения обязательства. В этой ситуации следует обратиться в суд, чтобы защитить свои права. Как правило, закон стоит на стороне родственников заемщика и суд принимает положительное решение по делу.

Начисление процентов и пеней

В связи со смертью человека не прекращается его ответственность по уплате взносов в рамках заключенного соглашения с банком. Известно, с момента смерти ответственность по этому вопросу несут его наследники.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Финансовое учреждение, как правило, продолжать начислять проценты по кредиту после смерти заемщика, установленные договором не взирая, на произошедшее трагическое событие. Банки параллельно с этим предъявляя штрафные проценты и пеню за просрочку, и задержку выплат. Это делается, не смотря, что должника уже нет, а его правопреемник, еще не может распоряжаться собственностью умершего. Поэтому нужно быть готовым к развитию такой ситуации.

О чем нужно помнить

Чтобы обезопасить себя в этой ситуации, стоит немедленно известить финансовое учреждение о случившемся факте, подтвердив его соответствующим документом. После чего заявителю надо обозначить, будет ли он нести дальше бремя выплат. Начисление процентов и пени за просрочку банком будет незаконным, так как правопреемник отвечает лишь за то, чтобы отдать кредит, который открыл покойный. Главным доводом будет то, что умерший не может исполнять свои обязанности по выплате процентов. Кроме того титульный наследник еще не вступил в права и не принял решение, что делать дальше с долгами. Если гражданин узнал не сразу о смерти наследодателя и предъявил свои права, лишь через несколько месяцев, в этой ситуации можно добиться снятия начисленных процентов и пени за просрочку ввиду уважительных причин.

Какова ответственность

Ответственность по долгам наследодателя ограничивается только величиной полученного имущества ст. 1175 ГК РФ. Банк не имеет право претендовать на иную собственность человека, которая не относится к принятому наследству. После оформления наследства и при нарушении сроков платежей, банковское учреждение имеет право начислять неустойку или пеню в отношении правопреемников. Если существуют уважительные причины, то можно попытаться уменьшить объем санкций.

Можно ли и как уменьшить размер выплат

Для этого надо подать иск в суд. В исковом заявлении необходимо обрисовать ситуацию и обозначить, почему были просрочены выплаты по кредиту. Суд примет, вероятней всего, сторону истца и снизит начисленные проценты. То, что произошла смерть заемщика, будет веским основанием.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Если наследники вступили не сразу в свои права, узнав позже о смерти заемщика, то это тоже является уважительным фактом, который примет во внимание суд. Это возможно в том случае, когда оформили наследство приемники нижней ступени.

Как не платить вовсе

Кредиты можно не платить. Для этого надо официально отказаться от наследства. Здесь нужно понимать, что отказ делается один раз, и вернуть в дальнейшем наследственное имущество практически невозможно. В этой ситуации рекомендуется составить и подписать соответствующий документ – отказ от наследства, заверив его нотариально. При этом следует основательно подойти к решению задачи и все взвесить – покроет ли наследуемое имущество имеющиеся долги или нет.

Допустимо ли приостановление процентов

Этот вариант возможен в тот период, когда еще не закончился 6-месячный срок необходимый для вступления в наследство. Для решения этого вопроса целесообразно написать заявление в банк о заморозке процентов ввиду возникших трагических обстоятельств. Возобновят их начисление с момента, когда наследник получит полное право распоряжаться имуществом заемщика ст. 1154 ГК РФ. Как правило, банк идет навстречу людям.

Что будет с кредитом после смерти заемщика, если нет наследства

Действительно такие случаи бывают, хотя и очень редко. Это связано с тем, что банк максимально старается себя обезопасить, от наступления таких последствий.
Читать еще:  Понуждение к увольнению по собственному желанию
Когда повесить долги не на кого, а имущество, оставшееся после человека, не покрывает взятый займ или его вообще нет, то принимается непопулярное решение – кредит списывается.

Если человек умер, а кредит остался: заключительные рекомендации

Рассматриваемая процедура, довольно емкая и требует от человека знаний в этой области. Если представленный материал поможет разобраться во всех перипетиях соглашений заключаемых с банковскими организациями, значит, цель достигнута. Главное не впадать в панику и все адекватно проанализировать. В современных жизненных условиях выплата кредита за умершего родственника обычное дело.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Если произошла трагедия, нужно придерживаться нескольких правил:
  1. Немедленно известить банк об этом.
  2. Проинформировать страховую компанию.
  3. Решить – стоит ли брать на себя выплаты по займу или нет.
  4. Договориться, чтобы проценты не начислялись в тот период, когда человек еще не оформил имущество наследодателя.
  5. Если денег нет на погашение займа, то продать ипотечную квартиру или иной залог и погасить долги.
Необходимо понимать, что банк не имеет права заставить отвечать наследника по кредиту умершего человека больше, чем имущество, перешедшее от покойного. Если такие нарушения были замечены, то немедленно следует обратиться в суд. Обязательно поделитесь с друзьями!

Задайте вопрос юристу бесплатно!

Кратко опишите в форме вашу проблему, юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит в течение 5 минут! Решим любой вопрос! Все данные будут переданы по защищенному каналу Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист Сегодня отечественный рынок наполняет обилие банковских предложений. Граждане могут оформить потребительский кредит, взять ипотеку или получить кредитную карту. Условия кредитования могут отличаться в зависимости от требований конкретного банка. После получения займа, гражданин должен своевременно его погашать. Если человеку умер, кредит остался, рассмотрим, кто должен выплачивать кредит.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Гибель основного заемщика – это ситуация, которая может быть напрямую предусмотрена в кредитном договоре. Однако форма кредитного контракта зависит от вида займа. Возможные варианты:
  1. Заем, обеспеченный залоговым имуществом (ипотека, автокредит). В случае гибели заемщика кредитная организация может изъять залоговое имущество в счет долга. Однако такие действия совершаются в крайнем случае. Например, если наследники отказываются платить по кредиту.
  2. Потребительский кредит. Крупный потребительский кредит оформляется с привлечением поручителей-физических лиц. Именно они должны оплачивать кредит, если основной заемщик погиб. При отсутствии поручителя, кредитная организация может обратиться к нотариусу для погашения долга наследственным имуществом.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Рассмотрим, что происходит с кредитом, если человек умирает:
  1. Продолжается начисление процентов. Действие кредитного договора продолжается независимо от смерти физического лица. Поэтому заинтересованным лицам следует максимально быстро сообщить заимодавцу о смерти должника. Для этого нужно будет предоставить соответствующее свидетельство. На основании заявления наследников, кредитная организация приостановит начисление штрафов и пени.
  2. Кредитная организация истребует платежи с поручителя. В первую очередь банк привлекает к выплате долга лицо, поручившееся за заемщика. Он должен оплачивать кредит даже, если не является наследником покойного.
  3. Банк обращается к нотариусу. Наследники обязаны платить по кредитам, о которых они были уведомлены на момент принятия наследства. Поэтому кредитор обязан своевременно донести информацию о кредите до получателей имущества.
  4. Правопреемник может добровольно оплачивать кредит. Наследник также может производить погашение кредита согласно графику, который был у наследодателя. Однако его нарушение станет поводом для принудительного исполнения обязательств путем продажи залогового имущества. Инициировать судебное разбирательство в отношении изъятия ипотечной квартиры кредитор может при наличии 3-месячной просрочки, если сумма невыполненных обязательств превышает 5% от цены предмета ипотеки (ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ).
  5. Кредитная организация обращается в суд для получения долга с государства. Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей является основанием для взыскания средств с наследников покойного. В случае наличия имущества у покойного, но при отсутствии получателей, правопреемником становится государство. Поэтому обязательства по оплате задолженности возлагается на орган местного самоуправления.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика. Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:
  1. Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
  2. Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
  3. Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, наследникам переходят долги покойного. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

Пример. У гражданки М. умер муж. Как единственный наследник, она подала заявление нотариусу о вступлении в наследство. Через неделю нотариус сообщил о наличии у ее покойного супруга 3 невыплаченных кредитов, общей суммой 500 000 р. Так как у супругов был оформлен брачный контракт, то они не отвечают по долгам друг друга. Однако при вступлении в наследство женщина получала и кредиты мужа. Супруге пришлось оплачивать долги. Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет. Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования. Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика. Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана. В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:
  1. страховой компании (СК),
  2. ближайших родственников,
  3. созаемщика (созаемщиков),
  4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора. Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования. Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица. Перед подписанием договора юристы рекомендуют внимательно ознакомиться с перечнем «страховых случаев». Если причина смерти не попадает под определение страхового случая по кредиту, СК не будет отвечать по обязательствам заемщика. СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:
  • погиб на войне;
  • в местах лишения свободы;
  • в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
  • вследствие венерического заболевания;
  • из-за хронической болезни;
  • вследствие самоубийства.
Читать еще:  Регистрация ккт в налоговой пошаговая инструкция
Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания. Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя. Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация. Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка. В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать. После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей. Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита. В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки. В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки. Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку. Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности. Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы. По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ. Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру. Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости. Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя. Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу. С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:
  • награды и отличительные знаки умершего;
  • движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
  • земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
  • недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества. Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:
  • Ознакомиться с содержанием страхового договора.
  • Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
  • Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
  • Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.
Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:
  • Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
  • Получить свидетельство о наследовании.
  • Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
  • Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни. Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию: Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:
  • перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
  • договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело. Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника. Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто. Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно. Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Остались вопросы? Бесплатная консультация по телефону:

8 800 350-81-94
Круглосуточно

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.