Финансовая защита при получении кредита что это

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Надежда Тихонова Последние изменения: август, 2019 Кредиты и займы 0 1,877 Время чтения: 3 мин.

Для любого заемщика полезны сведения о том, как отказаться от финансовой защиты при получении кредита. Это специфический вид добровольного страхования, предлагаемый кредитными организациями. Банкиры не используют слово «страховка», чтобы создать положительный образ услуги в глазах клиента.

Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться?

Программа финансовой защиты вступает в действие, когда клиент продолжительное время не погашает задолженность. Банк начисляет пени, штрафы, а заемщик не может рассчитаться самостоятельно по растущим долгам. Финансовая защита предполагает следующие виды услуг:
  • проведение переговоров с банком, оптимизация кредита;
  • уменьшение размера задолженности, снижение финансовой нагрузки, например, списание начисленных штрафов, возврат страховок;
  • переговоры с коллекторами и судебными приставами;
  • получение банковской справки об отсутствии долга, поддержание положительной кредитной истории.
В рамках программы проводится финансовый анализ по делу клиента, юридический анализ кредитного договора, организуется защита от звонков и давления со стороны коллекторов, оказывается помощь в подаче заявлений и претензий в банк. Юристы предлагают инициировать судебный процесс для расторжения кредитного договора. Помогают подготовить доказательства неплатежеспособности и веские аргументы, чтобы заемщик мог отказаться от кредита. Затем происходит оспаривание долга в судебном порядке, снятие ареста с имущества, реструктуризация займа.

«Подводные камни» финансовой защиты

Программа защиты имеет ряд особенностей, о которых банкиры обычно не сообщают заемщику.
  1. Оплата за финансовое страхование осуществляется сразу за весь период предоставления услуги. При расчете учитывается размер ссуды и процент. Клиент вносит всю сумму единовременно в день оформления кредита.
  2. Стоимость защиты вычитается из общей суммы кредита. Например, ссуда была оформлена на 500 тыс. руб., за вычетом финансовой страховки клиент получает 420 тыс. руб. 80 тысяч уходят на оплату финансовой защиты. В результате, заемщик должен погасить 500 тыс. руб. и выплатить проценты за пользование данными деньгами.
  3. Клиент имеет право отказаться от финансовой защиты, но за вычетом подоходного налога. Для подачи заявки на отказ и 100% возврат страховки в договоре должны быть предусмотрены сроки от 14 до 30 дней. Если заемщик пропустил установленный период, то вернуть деньги практически невозможно.
  4. Финансовое страхование данного типа по сроку действия не совпадает с кредитным договором. Защита «включается» с момента подписания страхового документа. Если заемщик погасил долг досрочно, финансовая защита продолжает действовать до установленного срока.
Навязывание страховки, в том числе финансовой защиты, является незаконным. Чтобы склонить клиента к оформлению дополнительной услуги, банки предлагают два типа кредитных продуктов: заем без страхования под высокий процент и кредит с защитой, но под низкий процент. Клиент не успевает проанализировать, какое предложение выгоднее, так как для этого надо провести расчеты. В результате заемщик выбирает меньшую процентную ставку, но на деле может переплатить еще больше.

Как отказаться от финансовой защиты?

Порядок возврата переплаты по страховке устанавливается внутренними правилами финансовой организации. Согласно указанию Центрального Банка РФ кредиторы обязаны принять заявление на отказ от страховых услуг, в полном размере перечислить их стоимость на счет клиента в течение 14 дней со дня подписания документа о страховании. Чтобы вернуть переплату за финансовую защиту, необходимо:
  • изучить договор, правила страхования и полис, узнать порядок подачи заявления на отказ от страховых услуг;
  • заявление подается в течение «периода охлаждения» (14 дней) или при досрочном погашении задолженности;
  • заемщик имеет право направить претензию, если финансовую защиту автоматически включили в оформленный кредит без подписания соответствующего заявления и страхового договора;
  • заявление и копии документов рекомендуется подавать лично, чтобы забрать второй экземпляр заявления с регистрационной отметкой (дата, подпись принявшего лица, печать организации).
Банк должен вернуть сумму, которую вычли из кредита, в полном объеме.

Можно ли взять кредит без финансовой защиты?

Формально клиент имеет право на получение займа без страховки. На деле, если заемщик открыто выразит несогласие с навязываемым продуктом, скорее всего, ссуду не одобрят. В процессе разговора банковский сотрудник будет настаивать на необходимости страхования, так как это возможность увеличить доход банка и получить за это премию.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли. Чтобы взять кредит, не оформляя страховки, надо следовать простым правилам:
  1. на этапе заполнения анкеты внимательно выслушать предложение кредитного менеджера о финансовой защите;
  2. соглашаться с доводами банковского сотрудника, чтобы не получить отказ, но подчеркнуть, что этот вопрос необходимо обдумать (должно сложиться впечатление, что клиент согласен на страховку, но немного сомневается);
  3. после рассмотрения заявки и получения одобрения кредитный менеджер вызовет заемщика для оформления договора;
  4. подойти в отделение за кредитом, твердо заявить, что страховые и дополнительные услуги не требуются. Сотрудник банка будет уговаривать клиента, но отказать в выдаче уже одобренного кредита не сможет. Главное, уверенно и спокойно настаивать на своем.
Читать еще:  Погашение ипотеки средствами материнского капитала
Разговор можно записать на диктофон. Запись позволит доказать, что услуги навязывались. В случае отказа заемщик имеет право обратиться в Роспотребнадзор, Центробанк, прокуратуру.

Заключение

Страховая и финансовая защита позволяет обезопасить себя. Когда произойдет прописанный в договоре страховой случай, компания погасит задолженность клиента за свой счет. Но если заемщик уверен, что при любых обстоятельствах, вернет долг, то переплачивать не стоит. От навязанной финансовой защиты и других дополнительных услуг можно отказаться в течение 14 дней с момента подписания страхового договора. © 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора. Очень часто сотрудники кредитных организаций навязывают страховку, что вызывает негатив у клиентов. Хотя именно страховая компания «спасет» клиента при наступлении форс-мажорного случая (смерть, болезнь, потеря работы и т.д.) и возьмет на себя обязательства по выплате существующего займа. В большинстве своем именно непонимание этого факта и вызывает резкий негатив клиентов, которые слышат слово «страховка» при оформлении кредита. Однако многое зависит от банка, который предлагает присоединиться к программе финансовой защиты заемщиков. Что такое индивидуальное страхование и коллективная страховка на примере Совкомбанка? Как кредитная организация подключает к ней клиентов? Зачем она нужна и что дает? Как вернуть деньги за участие в программе финансовой защиты при досрочном погашении кредита? Возможно ли такое?

Что такое программа коллективной финансовой защиты? Чем она отличается от индивидуальной?

Программа коллективной финансовой защиты — это страхование группы лиц на одинаковых условиях и от одинаковых рисков. При этом инициатором страхования и страховщиком выступает именно банк, который заключает договор со страховой компанией. Полис выдается на имя кредитной организации, а клиент получает в лучшем случае сертификат. Также при коллективном страховании клиент не может выбирать страховые случаи, компании, либо менять условия существующего договора, выбирать срок его действия и т.д. Потому что он лишь присоединяется к уже заключенному договору. При индивидуальном страховании заемщик может выбрать компанию из списка аккредитованных банком, выбрать определенный пакет услуг, который предлагает организация, срок, порядок выплат т.д. В этом случае страховщиком будет страховая компания, а заемщик получит полноценный полис застрахованного.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Как видно, отличий между двумя программами финансовой защиты более чем достаточно и нетрудно догадаться, что гораздо более выгодной с точки зрения выбора будет именно индивидуальная страховка, а не коллективная.

Коллективное страхование на примере Совкомбанка: как к нему присоединяют?

Совкомбанк является одной из немногих кредитных организаций, где очень активно применяется именно коллективная страховка, а не индивидуальная. Более того, согласно п.3.5. «Памятки застрахованного лица» оплата участия в программе коллективной финансовой защиты осуществляется за счет полученного кредита. То есть, если человеку нужно получить 100 тыс. руб., а страховая премия составляет 25% от тела займа, то банк одобряет кредит на 125 тыс. рублей из которых:
  • 100 тыс. руб. выдает клиенту
  • 25 тыс. руб. оставляет себе в качестве страховой премии, да еще и начисляет на эту сумму проценты согласно установленной для заемщика ставке.

Многие эксперты считают, что программа коллективной финансовой защиты позволяет банкам скрыть реальную стоимость услуги. Если обратиться к условиям индивидуальных договоров страхования крупных банков, то ежегодно клиент платит за страховку порядка 2-3% от тела кредита, в то время как по коллективным договорам банки сдирают с людей по 25-30% от тела займа независимо от срока кредита. Это связано с тем, что комиссию за участие в программе финансовой защиты назначает не страховая компания, а банк. Он уже заключил договор со страховой, заплатил «свои» деньги за услугу и может назначить абсолютно любую плату за то, что присоединит заемщика к программе страхования. По сути финансовая защита — это типичное обдиралово и она вам не нужна. Если говорить о стоимости участия в коллективном страховании Совкомбанка, то называть конкретную сумму не получится. В документах нет ни слова о размере страхового возмещения или стоимости услуг. Об этом можно лишь догадываться по отзывам заемщиков. Например, Елена Л. подала заявку на кредит в размере 100 тыс. руб. на 5 лет и заплатила 32 тысячи за страховку за весь срок. По документам Елена Л. взяла кредит на 132 тыс. руб.
Другой заемщик Совкомбанка получил кредит на 250 тыс. руб. из которых отдал за страховку 60 тыс. руб. Более того, практически все клиенты Совкомбанка в своих отзывах на авторитетных ресурсах утверждают, что «добровольная» страховка изначально была навязана специалистом банка. Заемщики рассказывают, что сотрудники прямым текстом говорят о том, что если отказаться от страховки, кредит не одобрят. Положительное решение приходит лишь в случае присоединения к программе коллективной финансовой защиты, что противоречит сразу нескольким законам РФ (право выбора, свобода договора, закон о защите прав потребителей и т.д.)
А у человека, которому срочно нужны деньги в долг, не остается другого выбора, кроме как согласиться со всеми условиями коллективного страхования, даже не читая их, чтобы получить поскорее деньги.

Читать еще:  Пояснения к отчету о финансовых результатах пример

Зачем нужна страховка? Что она дает?

Коллективный договор банкострахования чаще всего применяется для страхования жизни и здоровья заемщиков, хотя бывают и прецеденты с потерей работы, мошенничеством и т.д. В случае наступления страхового случая все обязательства по выплате кредита берет на себя страховая компания. Ввиду этого страховка нужна для того, чтобы бремя выплаты долга не пало на прямых наследников заемщика, что предусмотрено российским законодательством. В случае смерти заемщика кредитная задолженность переходит по наследству вместе со всем имуществом, и лишь отказавшись от вступления в наследство, можно отказаться от выплаты кредита.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Также коллективная страховка будет полезна при временной или полной нетрудоспособности, если соответствующая причина есть в перечне. В этом случае кредит заплатит страховая и заемщика не потревожат коллекторы, судебные тяжбы и приставы, а его кредитная история останется положительной.

Что делать? Как вернуть страховку? Возможно ли такое?

Во-первых, все заемщики, заключившие индивидуальный договор страхования могут расторгнуть его в течение 5 дней согласно указу Центробанка, который вступил в силу 1 июня 2016 года. Пятидневный «период охлаждения» не распространяется на контракты с юридическими лицами и на договора коллективной программы финансовой защиты, поскольку страхователем является не заемщик, а банк. Так что сослаться на этот пункт и отказаться от коллективной страховки нельзя.
Читайте также: Как отказаться от страховки по кредиту?
Если говорить конкретно о Совкомбанке, то и здесь есть своеобразный период охлаждения. Он длится в течение 30 дней с даты включения в программу финансовой защиты и позволяет полностью вернуть всю сумму, уплаченную за вступление в нее. Пункт 4.5., 4.5.1 указывает на то, что если заемщик решит расторгнуть договор страхования в течение 30 дней, то он должен написать соответствующее заявление за 10 дней до истечения последнего дня. То есть фактически получается, что у заемщика есть всего 20 дней, чтобы отказаться от страховки и вернуть страховую премию.
В том же пункте указано, что заемщик может выйти из программы финансовой защиты в любой момент, но если это будет сделано по истечению 30 дней с момента вступления, услуга будет считаться оказанной и страховая премия не будет возвращена. Альтернативных вариантов возврата страховки нет даже при досрочном погашении займа. Единственный вариант — обратиться в суд, но и здесь будет достаточно сложно обратить внимание суда на потребительскую неграмотность и прочие нюансы, ведь в договоре коллективной финансовой защиты все пункты четко прописаны, а под ними есть подпись клиента.
Читайте также: Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита? Если вы все-таки решили попробовать вернуть страховку по истечению 30-тидневного срока, то первое, что нужно сделать, обратиться в Совкомбанк с претензией. В претензии нужно максимально подробно описать ситуацию, заявить о том, что у вас возникли дополнительные финансовые обязательства, которые изначально не были запланированы и т.д. В заключительной части претензии нужно попросить банк вернуть остаток страховой премии пропорционально оставшемуся сроку кредитования. И только после того как кредитная организация с бОльшей долей вероятности откажет, нужно писать исковое заявление в суд, прилагать все документы, в том числе отказ банка урегулировать спор мирным путем. Выиграть дело в суде можно будет лишь в том случае, если удастся доказать, что программа финансовой защиты была навязана банком. Согласно ст.16 закона о защите прав потребителей запрещается приобретение одних товаров, обуславливающие приобретение еще каких-либо товаров или услуг. Это в очередной раз доказывает, что навязывание страховки противоречит законодательству РФ.

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. Сбербанк, как и любой другой банк, хочет больше прибыли и меньше рисков. Для этого заключаются партнерские соглашения со страховыми конторами. Выгоду получают все, кроме самих заемщиков. В такой ситуации нужно понимать — вы имеете право и отказаться от страховки, и вернуть ее уже после заключения договора. В настоящей статье мы подробнее рассматриваем юридическую сторону вопроса, а также объясняем, как можно поступить в ситуации навязывания страховки.

Что такое «финансовая защита в Сбербанке» и зачем ее предлагают?

Финансовая защита — это хитрый эвфемизм, введенный Сбербанком с целью запутать клиента. Так называется самое обычное страхование клиента от возможной временной или постоянной потери трудоспособности. Соответственно, «финансовую защиту» предлагают всегда при получении кредита в Сбербанке.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Страхование, как правило, буквально навязывается: клиенту намекают, что за нежелание «добровольно» оформить полис может быть отказано в выдаче займа. Кроме того, клиенту прямо заявляют, что отсутствие страховки автоматически повышает процентную ставку по кредиту. Так зачем же банк так настойчиво протягивает «руку помощи, дрожащую от нетерпения»? На то имеется ряд причин:
  • Со страховыми компаниями заключены партнерские договора. СК получают от банка аккредитацию, т.е. банк начинает направлять клиентов в «нужную» контору. Взамен страховая компания выплачивает руководству банка существенный процент от продаж. Получается выгодное сотрудничество, не учитывающее при этом интересы самого клиента;
  • В процентную ставку по кредиту заложена не только прибыль банка, но также компенсация возможных убытков. Нельзя забывать, что клиенты частенько не стремятся возвращать полученные в кредит деньги. Это — убытки, причем существенные. Чтобы как-то их компенсировать, банк устанавливает чуть более высокую процентную ставку для всех клиентов, даже для самых благонадежных. Отказ от страховки — дополнительный повод увеличить ставку;
  • Для банка наличие страховки у заемщика — гарантия, что в случае внезапной потери трудоспособности или иных форс-мажорных ситуаций, предписанных страховым договором в качестве страховых случаев, будет произведен возврат ссуды. Правда, возвращать деньги будет не сам клиент, а страховая компания.
Читать еще:  Фототаблица для суда по гражданскому делу образец
Если «защита» уже получена, стоит так же всерьез рассмотреть, можно ли вернуть финансовую защиту кредита в Сбербанке.

Выгодно ли это для заемщика?

К сожалению, сложно дать на этот вопрос однозначный вопрос. У страховки имеются и свои преимущества:
  • В случае наступления страхового случая — внезапной потери трудоспособности или места работы — погашение кредита будет производить за клиента страховая компания;
  • Клиентам, заключившим полис страхования, дается более выгодная процентная ставка.
Другое дело, что вероятность наступления страхового случая довольно низка, особенно если кредит берется на небольшой срок. В большинстве случаев деньги платятся за обеспечение минимальных рисков банку. Кроме того, «пониженная» процентная ставка &mdsah; лишь фикция. На деле Сбербанк не предлагает пониженную ставку для тех, кто получил страховку — вместо этого он дает повышенный процент тем, кто от нее отказался. Но и в этом есть своя хитрость: можно сначала получить страховку и ставку на выгодных условиях, а затем уже отказаться от полиса. Условия договора изменены не будут, т.к. это было бы неправомерно. Ключевой минус страховки — это ее большая стоимость. От 10% до 40% итоговой стоимости кредита составляет именно оплата услуг страховых компаний. Эти деньги выплачиваются в составе ежемесячных платежей. В результате клиент даже не замечает, как много он переплатил «за воздух».

Можно ли отказаться от финансовой защиты в Сбербанке?

К великому сожалению, банки идут на всяческие хитрости, чтобы буквально обязать клиента заключить договор страхования. И это при том, что с юридической точки зрения они не имеют на это никакого права. В статье 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» четко написано, что правом определять случаи обязательного страхования обладает исключительно Правительство, Президент и Федеральное Собрание РФ. В соответствии с этим законодательным актом, банк не имеет никакого права решать, когда страхование является обязательным, и требовать исполнение такого выдуманного обязательства он тоже не вправе. Эта же позиция сформулирована и закреплена в законе «О защите прав потребителей». Согласно основным положениям этого документа, банковские организации не имеют права отказывать заемщику в выдаче кредита по причине нежелания с его стороны заключения договора страхования. Там же указано, что добровольное страхование нельзя навязывать клиенту.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

По этим основополагающим документам можно было бы смело отказываться от страховки, т. к. вы имеете на это право. Но банки, как мы уже говорили, всячески хитрят. Сбербанк, например, устанавливает повышенную процентную ставку за отказ от заключения договора страхования. С юридической точки зрения он может так поступить, это вполне законно. Кроме того, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, никак это не мотивируя или мотивируя вовсе не отказом последнего от страховки. Это так же не будет нарушением закона, т.к. банк вправе самостоятельно решать, кому выдавать займ. И, разумеется, отказ от страховки значительно повышает шансы на невыдачу кредита. Резюмируя, отказаться от финансовой защиты можно, но клиент в таком случае рискует. Отказ от страхования невозможен только в следующих случаях:
  • Страхование имущества при передаче оного в залог. Применимо только к ипотечной недвижимости и транспортным средствам (ст. 31. закона «Об ипотеке и ст. 935 ГК РФ соответственно);
  • Полис ОСАГО при получении автокредита согласно ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Как вернуть страховые платежи?

Мы уже разобрались, можно ли и как отказаться от страховки. Теперь вкратце рассмотрим процедуру возвращения денег. Существует «период охлаждения», он длится 14 дней с момента заключения страхового договора. В течение этого времени клиент может абсолютно беспрепятственно возвратить 100% уплаченных в качестве страховых премий денег. Достаточно подать письменное заявление в адрес страховой конторы, где был заключен договор. К самому банку с этим заявлением обращаться нет смысла, т.к. он был лишь посредником. Кроме того, при рефинансировании или досрочном погашении кредита вы также имеете право вернуть деньги. Просто напишите заявление в адрес СК и приложите документы, подтверждающие окончание периода кредитования (полностью или только по старому кредиту в случае рефинансирования).

Внимание: возврат в обоих случаях возможен, если не наступал страховой случай. В ситуациях, когда СК уже возместила банку даже небольшую сумму, вернуть деньги даже в период охлаждения невозможно.

Заключение

Итак, обязательна ли финансовая защита Сбербанка? Резюмируя, это отнюдь не обязательная процедура. Однако, Сбербанк хитрит, вынуждая вас заключить ненужный договор. В таком случае напомните о своих правах — это действует на сотрудников банка, несколько уменьшая их «энтузиазм».

Остались вопросы? Бесплатная консультация по телефону:

8 800 350-81-94
Круглосуточно

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Финансовая защита при получении кредита что это

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Надежда Тихонова Последние изменения: август, 2019 Кредиты и займы 0 1,877 Время чтения: 3 мин.

Для любого заемщика полезны сведения о том, как отказаться от финансовой защиты при получении кредита. Это специфический вид добровольного страхования, предлагаемый кредитными организациями. Банкиры не используют слово «страховка», чтобы создать положительный образ услуги в глазах клиента.

Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться?

Программа финансовой защиты вступает в действие, когда клиент продолжительное время не погашает задолженность. Банк начисляет пени, штрафы, а заемщик не может рассчитаться самостоятельно по растущим долгам. Финансовая защита предполагает следующие виды услуг:
  • проведение переговоров с банком, оптимизация кредита;
  • уменьшение размера задолженности, снижение финансовой нагрузки, например, списание начисленных штрафов, возврат страховок;
  • переговоры с коллекторами и судебными приставами;
  • получение банковской справки об отсутствии долга, поддержание положительной кредитной истории.
В рамках программы проводится финансовый анализ по делу клиента, юридический анализ кредитного договора, организуется защита от звонков и давления со стороны коллекторов, оказывается помощь в подаче заявлений и претензий в банк. Юристы предлагают инициировать судебный процесс для расторжения кредитного договора. Помогают подготовить доказательства неплатежеспособности и веские аргументы, чтобы заемщик мог отказаться от кредита. Затем происходит оспаривание долга в судебном порядке, снятие ареста с имущества, реструктуризация займа.

«Подводные камни» финансовой защиты

Программа защиты имеет ряд особенностей, о которых банкиры обычно не сообщают заемщику.
  1. Оплата за финансовое страхование осуществляется сразу за весь период предоставления услуги. При расчете учитывается размер ссуды и процент. Клиент вносит всю сумму единовременно в день оформления кредита.
  2. Стоимость защиты вычитается из общей суммы кредита. Например, ссуда была оформлена на 500 тыс. руб., за вычетом финансовой страховки клиент получает 420 тыс. руб. 80 тысяч уходят на оплату финансовой защиты. В результате, заемщик должен погасить 500 тыс. руб. и выплатить проценты за пользование данными деньгами.
  3. Клиент имеет право отказаться от финансовой защиты, но за вычетом подоходного налога. Для подачи заявки на отказ и 100% возврат страховки в договоре должны быть предусмотрены сроки от 14 до 30 дней. Если заемщик пропустил установленный период, то вернуть деньги практически невозможно.
  4. Финансовое страхование данного типа по сроку действия не совпадает с кредитным договором. Защита «включается» с момента подписания страхового документа. Если заемщик погасил долг досрочно, финансовая защита продолжает действовать до установленного срока.
Навязывание страховки, в том числе финансовой защиты, является незаконным. Чтобы склонить клиента к оформлению дополнительной услуги, банки предлагают два типа кредитных продуктов: заем без страхования под высокий процент и кредит с защитой, но под низкий процент. Клиент не успевает проанализировать, какое предложение выгоднее, так как для этого надо провести расчеты. В результате заемщик выбирает меньшую процентную ставку, но на деле может переплатить еще больше.

Как отказаться от финансовой защиты?

Порядок возврата переплаты по страховке устанавливается внутренними правилами финансовой организации. Согласно указанию Центрального Банка РФ кредиторы обязаны принять заявление на отказ от страховых услуг, в полном размере перечислить их стоимость на счет клиента в течение 14 дней со дня подписания документа о страховании. Чтобы вернуть переплату за финансовую защиту, необходимо:
  • изучить договор, правила страхования и полис, узнать порядок подачи заявления на отказ от страховых услуг;
  • заявление подается в течение «периода охлаждения» (14 дней) или при досрочном погашении задолженности;
  • заемщик имеет право направить претензию, если финансовую защиту автоматически включили в оформленный кредит без подписания соответствующего заявления и страхового договора;
  • заявление и копии документов рекомендуется подавать лично, чтобы забрать второй экземпляр заявления с регистрационной отметкой (дата, подпись принявшего лица, печать организации).
Банк должен вернуть сумму, которую вычли из кредита, в полном объеме.

Можно ли взять кредит без финансовой защиты?

Формально клиент имеет право на получение займа без страховки. На деле, если заемщик открыто выразит несогласие с навязываемым продуктом, скорее всего, ссуду не одобрят. В процессе разговора банковский сотрудник будет настаивать на необходимости страхования, так как это возможность увеличить доход банка и получить за это премию.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли. Чтобы взять кредит, не оформляя страховки, надо следовать простым правилам:
  1. на этапе заполнения анкеты внимательно выслушать предложение кредитного менеджера о финансовой защите;
  2. соглашаться с доводами банковского сотрудника, чтобы не получить отказ, но подчеркнуть, что этот вопрос необходимо обдумать (должно сложиться впечатление, что клиент согласен на страховку, но немного сомневается);
  3. после рассмотрения заявки и получения одобрения кредитный менеджер вызовет заемщика для оформления договора;
  4. подойти в отделение за кредитом, твердо заявить, что страховые и дополнительные услуги не требуются. Сотрудник банка будет уговаривать клиента, но отказать в выдаче уже одобренного кредита не сможет. Главное, уверенно и спокойно настаивать на своем.
Читать еще:  Штраф за нарушение сроков регистрации автомобиля
Разговор можно записать на диктофон. Запись позволит доказать, что услуги навязывались. В случае отказа заемщик имеет право обратиться в Роспотребнадзор, Центробанк, прокуратуру.

Заключение

Страховая и финансовая защита позволяет обезопасить себя. Когда произойдет прописанный в договоре страховой случай, компания погасит задолженность клиента за свой счет. Но если заемщик уверен, что при любых обстоятельствах, вернет долг, то переплачивать не стоит. От навязанной финансовой защиты и других дополнительных услуг можно отказаться в течение 14 дней с момента подписания страхового договора. © 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора. Очень часто сотрудники кредитных организаций навязывают страховку, что вызывает негатив у клиентов. Хотя именно страховая компания «спасет» клиента при наступлении форс-мажорного случая (смерть, болезнь, потеря работы и т.д.) и возьмет на себя обязательства по выплате существующего займа. В большинстве своем именно непонимание этого факта и вызывает резкий негатив клиентов, которые слышат слово «страховка» при оформлении кредита. Однако многое зависит от банка, который предлагает присоединиться к программе финансовой защиты заемщиков. Что такое индивидуальное страхование и коллективная страховка на примере Совкомбанка? Как кредитная организация подключает к ней клиентов? Зачем она нужна и что дает? Как вернуть деньги за участие в программе финансовой защиты при досрочном погашении кредита? Возможно ли такое?

Что такое программа коллективной финансовой защиты? Чем она отличается от индивидуальной?

Программа коллективной финансовой защиты — это страхование группы лиц на одинаковых условиях и от одинаковых рисков. При этом инициатором страхования и страховщиком выступает именно банк, который заключает договор со страховой компанией. Полис выдается на имя кредитной организации, а клиент получает в лучшем случае сертификат. Также при коллективном страховании клиент не может выбирать страховые случаи, компании, либо менять условия существующего договора, выбирать срок его действия и т.д. Потому что он лишь присоединяется к уже заключенному договору. При индивидуальном страховании заемщик может выбрать компанию из списка аккредитованных банком, выбрать определенный пакет услуг, который предлагает организация, срок, порядок выплат т.д. В этом случае страховщиком будет страховая компания, а заемщик получит полноценный полис застрахованного.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Как видно, отличий между двумя программами финансовой защиты более чем достаточно и нетрудно догадаться, что гораздо более выгодной с точки зрения выбора будет именно индивидуальная страховка, а не коллективная.

Коллективное страхование на примере Совкомбанка: как к нему присоединяют?

Совкомбанк является одной из немногих кредитных организаций, где очень активно применяется именно коллективная страховка, а не индивидуальная. Более того, согласно п.3.5. «Памятки застрахованного лица» оплата участия в программе коллективной финансовой защиты осуществляется за счет полученного кредита. То есть, если человеку нужно получить 100 тыс. руб., а страховая премия составляет 25% от тела займа, то банк одобряет кредит на 125 тыс. рублей из которых:
  • 100 тыс. руб. выдает клиенту
  • 25 тыс. руб. оставляет себе в качестве страховой премии, да еще и начисляет на эту сумму проценты согласно установленной для заемщика ставке.

Многие эксперты считают, что программа коллективной финансовой защиты позволяет банкам скрыть реальную стоимость услуги. Если обратиться к условиям индивидуальных договоров страхования крупных банков, то ежегодно клиент платит за страховку порядка 2-3% от тела кредита, в то время как по коллективным договорам банки сдирают с людей по 25-30% от тела займа независимо от срока кредита. Это связано с тем, что комиссию за участие в программе финансовой защиты назначает не страховая компания, а банк. Он уже заключил договор со страховой, заплатил «свои» деньги за услугу и может назначить абсолютно любую плату за то, что присоединит заемщика к программе страхования. По сути финансовая защита — это типичное обдиралово и она вам не нужна. Если говорить о стоимости участия в коллективном страховании Совкомбанка, то называть конкретную сумму не получится. В документах нет ни слова о размере страхового возмещения или стоимости услуг. Об этом можно лишь догадываться по отзывам заемщиков. Например, Елена Л. подала заявку на кредит в размере 100 тыс. руб. на 5 лет и заплатила 32 тысячи за страховку за весь срок. По документам Елена Л. взяла кредит на 132 тыс. руб.
Другой заемщик Совкомбанка получил кредит на 250 тыс. руб. из которых отдал за страховку 60 тыс. руб. Более того, практически все клиенты Совкомбанка в своих отзывах на авторитетных ресурсах утверждают, что «добровольная» страховка изначально была навязана специалистом банка. Заемщики рассказывают, что сотрудники прямым текстом говорят о том, что если отказаться от страховки, кредит не одобрят. Положительное решение приходит лишь в случае присоединения к программе коллективной финансовой защиты, что противоречит сразу нескольким законам РФ (право выбора, свобода договора, закон о защите прав потребителей и т.д.)
А у человека, которому срочно нужны деньги в долг, не остается другого выбора, кроме как согласиться со всеми условиями коллективного страхования, даже не читая их, чтобы получить поскорее деньги.

Читать еще:  Цена квадратного метра коммерческой недвижимости

Зачем нужна страховка? Что она дает?

Коллективный договор банкострахования чаще всего применяется для страхования жизни и здоровья заемщиков, хотя бывают и прецеденты с потерей работы, мошенничеством и т.д. В случае наступления страхового случая все обязательства по выплате кредита берет на себя страховая компания. Ввиду этого страховка нужна для того, чтобы бремя выплаты долга не пало на прямых наследников заемщика, что предусмотрено российским законодательством. В случае смерти заемщика кредитная задолженность переходит по наследству вместе со всем имуществом, и лишь отказавшись от вступления в наследство, можно отказаться от выплаты кредита.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Также коллективная страховка будет полезна при временной или полной нетрудоспособности, если соответствующая причина есть в перечне. В этом случае кредит заплатит страховая и заемщика не потревожат коллекторы, судебные тяжбы и приставы, а его кредитная история останется положительной.

Что делать? Как вернуть страховку? Возможно ли такое?

Во-первых, все заемщики, заключившие индивидуальный договор страхования могут расторгнуть его в течение 5 дней согласно указу Центробанка, который вступил в силу 1 июня 2016 года. Пятидневный «период охлаждения» не распространяется на контракты с юридическими лицами и на договора коллективной программы финансовой защиты, поскольку страхователем является не заемщик, а банк. Так что сослаться на этот пункт и отказаться от коллективной страховки нельзя.
Читайте также: Как отказаться от страховки по кредиту?
Если говорить конкретно о Совкомбанке, то и здесь есть своеобразный период охлаждения. Он длится в течение 30 дней с даты включения в программу финансовой защиты и позволяет полностью вернуть всю сумму, уплаченную за вступление в нее. Пункт 4.5., 4.5.1 указывает на то, что если заемщик решит расторгнуть договор страхования в течение 30 дней, то он должен написать соответствующее заявление за 10 дней до истечения последнего дня. То есть фактически получается, что у заемщика есть всего 20 дней, чтобы отказаться от страховки и вернуть страховую премию.
В том же пункте указано, что заемщик может выйти из программы финансовой защиты в любой момент, но если это будет сделано по истечению 30 дней с момента вступления, услуга будет считаться оказанной и страховая премия не будет возвращена. Альтернативных вариантов возврата страховки нет даже при досрочном погашении займа. Единственный вариант — обратиться в суд, но и здесь будет достаточно сложно обратить внимание суда на потребительскую неграмотность и прочие нюансы, ведь в договоре коллективной финансовой защиты все пункты четко прописаны, а под ними есть подпись клиента.
Читайте также: Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита? Если вы все-таки решили попробовать вернуть страховку по истечению 30-тидневного срока, то первое, что нужно сделать, обратиться в Совкомбанк с претензией. В претензии нужно максимально подробно описать ситуацию, заявить о том, что у вас возникли дополнительные финансовые обязательства, которые изначально не были запланированы и т.д. В заключительной части претензии нужно попросить банк вернуть остаток страховой премии пропорционально оставшемуся сроку кредитования. И только после того как кредитная организация с бОльшей долей вероятности откажет, нужно писать исковое заявление в суд, прилагать все документы, в том числе отказ банка урегулировать спор мирным путем. Выиграть дело в суде можно будет лишь в том случае, если удастся доказать, что программа финансовой защиты была навязана банком. Согласно ст.16 закона о защите прав потребителей запрещается приобретение одних товаров, обуславливающие приобретение еще каких-либо товаров или услуг. Это в очередной раз доказывает, что навязывание страховки противоречит законодательству РФ.

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. Сбербанк, как и любой другой банк, хочет больше прибыли и меньше рисков. Для этого заключаются партнерские соглашения со страховыми конторами. Выгоду получают все, кроме самих заемщиков. В такой ситуации нужно понимать — вы имеете право и отказаться от страховки, и вернуть ее уже после заключения договора. В настоящей статье мы подробнее рассматриваем юридическую сторону вопроса, а также объясняем, как можно поступить в ситуации навязывания страховки.

Что такое «финансовая защита в Сбербанке» и зачем ее предлагают?

Финансовая защита — это хитрый эвфемизм, введенный Сбербанком с целью запутать клиента. Так называется самое обычное страхование клиента от возможной временной или постоянной потери трудоспособности. Соответственно, «финансовую защиту» предлагают всегда при получении кредита в Сбербанке.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Страхование, как правило, буквально навязывается: клиенту намекают, что за нежелание «добровольно» оформить полис может быть отказано в выдаче займа. Кроме того, клиенту прямо заявляют, что отсутствие страховки автоматически повышает процентную ставку по кредиту. Так зачем же банк так настойчиво протягивает «руку помощи, дрожащую от нетерпения»? На то имеется ряд причин:
  • Со страховыми компаниями заключены партнерские договора. СК получают от банка аккредитацию, т.е. банк начинает направлять клиентов в «нужную» контору. Взамен страховая компания выплачивает руководству банка существенный процент от продаж. Получается выгодное сотрудничество, не учитывающее при этом интересы самого клиента;
  • В процентную ставку по кредиту заложена не только прибыль банка, но также компенсация возможных убытков. Нельзя забывать, что клиенты частенько не стремятся возвращать полученные в кредит деньги. Это — убытки, причем существенные. Чтобы как-то их компенсировать, банк устанавливает чуть более высокую процентную ставку для всех клиентов, даже для самых благонадежных. Отказ от страховки — дополнительный повод увеличить ставку;
  • Для банка наличие страховки у заемщика — гарантия, что в случае внезапной потери трудоспособности или иных форс-мажорных ситуаций, предписанных страховым договором в качестве страховых случаев, будет произведен возврат ссуды. Правда, возвращать деньги будет не сам клиент, а страховая компания.
Читать еще:  Пояснения к отчету о финансовых результатах пример
Если «защита» уже получена, стоит так же всерьез рассмотреть, можно ли вернуть финансовую защиту кредита в Сбербанке.

Выгодно ли это для заемщика?

К сожалению, сложно дать на этот вопрос однозначный вопрос. У страховки имеются и свои преимущества:
  • В случае наступления страхового случая — внезапной потери трудоспособности или места работы — погашение кредита будет производить за клиента страховая компания;
  • Клиентам, заключившим полис страхования, дается более выгодная процентная ставка.
Другое дело, что вероятность наступления страхового случая довольно низка, особенно если кредит берется на небольшой срок. В большинстве случаев деньги платятся за обеспечение минимальных рисков банку. Кроме того, «пониженная» процентная ставка &mdsah; лишь фикция. На деле Сбербанк не предлагает пониженную ставку для тех, кто получил страховку — вместо этого он дает повышенный процент тем, кто от нее отказался. Но и в этом есть своя хитрость: можно сначала получить страховку и ставку на выгодных условиях, а затем уже отказаться от полиса. Условия договора изменены не будут, т.к. это было бы неправомерно. Ключевой минус страховки — это ее большая стоимость. От 10% до 40% итоговой стоимости кредита составляет именно оплата услуг страховых компаний. Эти деньги выплачиваются в составе ежемесячных платежей. В результате клиент даже не замечает, как много он переплатил «за воздух».

Можно ли отказаться от финансовой защиты в Сбербанке?

К великому сожалению, банки идут на всяческие хитрости, чтобы буквально обязать клиента заключить договор страхования. И это при том, что с юридической точки зрения они не имеют на это никакого права. В статье 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» четко написано, что правом определять случаи обязательного страхования обладает исключительно Правительство, Президент и Федеральное Собрание РФ. В соответствии с этим законодательным актом, банк не имеет никакого права решать, когда страхование является обязательным, и требовать исполнение такого выдуманного обязательства он тоже не вправе. Эта же позиция сформулирована и закреплена в законе «О защите прав потребителей». Согласно основным положениям этого документа, банковские организации не имеют права отказывать заемщику в выдаче кредита по причине нежелания с его стороны заключения договора страхования. Там же указано, что добровольное страхование нельзя навязывать клиенту.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

По этим основополагающим документам можно было бы смело отказываться от страховки, т. к. вы имеете на это право. Но банки, как мы уже говорили, всячески хитрят. Сбербанк, например, устанавливает повышенную процентную ставку за отказ от заключения договора страхования. С юридической точки зрения он может так поступить, это вполне законно. Кроме того, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, никак это не мотивируя или мотивируя вовсе не отказом последнего от страховки. Это так же не будет нарушением закона, т.к. банк вправе самостоятельно решать, кому выдавать займ. И, разумеется, отказ от страховки значительно повышает шансы на невыдачу кредита. Резюмируя, отказаться от финансовой защиты можно, но клиент в таком случае рискует. Отказ от страхования невозможен только в следующих случаях:
  • Страхование имущества при передаче оного в залог. Применимо только к ипотечной недвижимости и транспортным средствам (ст. 31. закона «Об ипотеке и ст. 935 ГК РФ соответственно);
  • Полис ОСАГО при получении автокредита согласно ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Как вернуть страховые платежи?

Мы уже разобрались, можно ли и как отказаться от страховки. Теперь вкратце рассмотрим процедуру возвращения денег. Существует «период охлаждения», он длится 14 дней с момента заключения страхового договора. В течение этого времени клиент может абсолютно беспрепятственно возвратить 100% уплаченных в качестве страховых премий денег. Достаточно подать письменное заявление в адрес страховой конторы, где был заключен договор. К самому банку с этим заявлением обращаться нет смысла, т.к. он был лишь посредником. Кроме того, при рефинансировании или досрочном погашении кредита вы также имеете право вернуть деньги. Просто напишите заявление в адрес СК и приложите документы, подтверждающие окончание периода кредитования (полностью или только по старому кредиту в случае рефинансирования).

Внимание: возврат в обоих случаях возможен, если не наступал страховой случай. В ситуациях, когда СК уже возместила банку даже небольшую сумму, вернуть деньги даже в период охлаждения невозможно.

Заключение

Итак, обязательна ли финансовая защита Сбербанка? Резюмируя, это отнюдь не обязательная процедура. Однако, Сбербанк хитрит, вынуждая вас заключить ненужный договор. В таком случае напомните о своих правах — это действует на сотрудников банка, несколько уменьшая их «энтузиазм».

Остались вопросы? Бесплатная консультация по телефону:

8 800 350-81-94
Круглосуточно

Финансовая защита при получении кредита что это: 6 комментариев

  1. feed

    Just want to say your article is as astonishing. The clarity in your post is just excellent and i can assume you’re an expert on this subject. Well with your permission let me to grab your feed to keep up to date with forthcoming post. Thanks a million and please continue the rewarding work.|

  2. feed

    Wow, fantastic blog layout! How long have you been blogging for? you make blogging look easy. The overall look of your site is wonderful, let alone the content!|

  3. the feed

    I know this if off topic but I’m looking into starting my own weblog and was curious what all is required to get setup? I’m assuming having a blog like yours would cost a pretty penny? I’m not very web savvy so I’m not 100% sure. Any tips or advice would be greatly appreciated. Kudos|

  4. atmospheric water generator for sale

    I’m really loving the theme/design of your web site. Do you ever run into any browser compatibility issues? A couple of my blog visitors have complained about my blog not working correctly in Explorer but looks great in Chrome. Do you have any suggestions to help fix this issue?|

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.