Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Ранее мы с вами уже обсуждали различные проблемы кредитования в России, в том числе связанные с навязыванием банками страховок и необоснованно больших процентов. Сегодня темой нашего разговора будет автомобильный кредит и совершенно ненужная дополнительная опция к нему, очень часто навязываемая банками – страхование жизни.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

В 2019 году в России всё еще очень сложно получить автокредит без страховки жизни. Почему-то банкам кажется недостаточной страховки Каско в качестве гарантии возврата покупателем машины полученных взаймы у банка денег. Но если просто порассуждать, то становится вполне очевидным тот факт, что, получив автокредит на покупку автомобиля и застраховав этот самый предмет кредита от угона и повреждения в аварии – автомобилист дает банку достаточно гарантий исполнения своих обязательств по кредиту. Допустим, произошла авария или машину угнали – страховая компания покроет все потери банка и вернет кредитные деньги. Разве банку этого недостаточно? Но кроме Каско, все время пока машина будет в кредите, она будет в залоге у банка, что исключает возможность её продажи, дарения без согласия кредитора. Банку этого тоже недостаточно? Однако, как можно часто услышать от банковских менеджеров, оформляющих кредиты в автосалонах – страхование жизни при автокредите дает гарантии банку в случае, если заемщик заболеет или умрет и не сможет тем самым погасить оставшуюся непогашенную часть. Глупо звучит – не правда ли? Вы купили автомобиль в кредит, заложили его банку, застраховали его в интересах банка от поломки или кражи и должны еще застраховать свою жизнь… А почему тогда еще не застраховать квартиру и собаку? Ведь такие страховки будут «так же актуальны», как страхование жизни при покупке автомобиля в кредит!
Скажем прямо – впаривание гражданам страхования жизни при автокредите это просто развод на деньги со стороны банка, а часто и просто желание самого нижнего звена банковских работников немного подзаработать на покупателе машины.

Как навязывают страховку жизни при покупке машины

Делается это легко, непринужденно и без угрызения совести. Это хорошо, если покупателю машины еще до оформления кредитного договора становится известно о том, что в этот договор включено страхование его жизни и здоровья. В этом случае человек хотя бы имеет возможность посчитать общую стоимость кредита и отказаться от покупки ставшей нерентабельной машины. Но очень часто, в том числе в 2019 году ни менеджер автосалона, ни кредитный менеджер банка, сидящий тут же, Вам не расскажут о том, что в тело автокредита уже незаметно была включена страховка жизни. Зачем пугать жертву обмана? Узнаете об этом при первом платеже! Особенно глупо всё это выглядит тогда, когда, например, покупатель машины соглашается на оформление договора страхования жизни, но хочет купить такую страховку за наличные деньги, а не в кредит. В этом случае от кредитного менеджера можно услышать такую нелепость, как: «условием выдачи кредита является оформление страхования имущества и жизни в кредит». То есть, тем самым менеджер навязывает вам еще один кредит, но уже на покупку двух страховок! Следует знать, что такие действия со стороны банка противоречат не только логике, но и закону. Если вы решили купить страховой продукт и у dас есть на это деньги – зачем вам переплачивать проценты за то, что вы можете купить и без заемных средств.
Часто автолюбители, посетившие автосалон и встретившие там нагло навязываемый сервис в виде допоборудования, ненужных карт помощи на дороге, лишних страховок, задаются вопросом – почему сотрудники автосалона и кредитные менеджеры так бессовестно себя ведут? Ответ тут прост – всему виной деньги, точнее желание их заработать любым путем. Например, у кредитного менеджера или продавца автосалона фиксированная зарплата обычно бывает небольшой. Всё остальное – бонусы, которые складываются от количества проданных клиентам дополнительных продуктов.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Всем ведь давно понятно, что, если страхование жизни при автокредите не навязывать гражданам, а предлагать оформить добровольно – купят такую страховку только очень неумные люди. Так как покупка автомобиля – ответственное занятие, автолюбители перед походом в автосалон готовятся, читают интернет и вполне уже грамотны во многих вопросах: технических, юридических и финансовых. Поэтому демократичность в вопросе страхования жизни покупателей машин оставит страховые компании без денег по этому виду страховых продуктов. Это всё равно для них, что оформлять гражданам Осаго и попутно не втюхивать страхование квартиры.
Ну вот так устроен страховой, и банковский бизнес России. Нужен кредит? Плати бешеные проценты, оформляй навязанные страховки, а если заболеешь и не сможешь платить – будем давить, хамить и доставать…
Кстати, страхование жизни и здоровья заемщика – это далеко не то что написано в названии полиса. Это если заемщик умер или получил инвалидность 1-2 группы, то за него деньги банку выплатит страховая компания. А если заемщик просто заболел, сломал ногу, получил инфаркт или инсульт и, как результат – потерял работу и не может платить кредит – это не страховой случай. В этих случаях банки вспоминают о праве продажи заложенного автомобиля с торгов, оценивают его за бесценок. Как результат – платили за кредит несколько лет, ваш автомобиль с торгов уходит за бесценок, а вы еще, оказывается что-то должны банку. В этом случае, как адвокат, я могу посоветовать только контролировать и оспаривать оценку автомобиля банком. Ни в коем случае не верьте в результаты оценки, сделанной оценочной компанией по ходатайству банка. Прикормленный банком оценщик всегда нарисует цифры, угодные банку, но не Вам. Очень часто кредитные менеджеры стараются убедить покупателя автомобиля не пугаться навязываемого им страхования жизни, мотивируя это тем, что от страховки легко можно будет отказаться в течение 14 дней после оформления автокредита. Но так ли легко от неё отказаться и всегда ли это возможно? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе.

Как отказаться от страховки при автокредите

Первое, о чем необходимо знать автолюбителю, решившему приобрести автомобиль в автокредит – страховка жизни может быть двух видов:
  • Страхование жизни, здоровья путем оформления договора (полиса) личного страхования гражданина . От такой страховки в 2019 году вы можете отказаться в течение 14 дней. Из неприятных последствий вас скорее всего будет жать увеличение процентов по кредиту. Выгодно отказаться от такой страховки если вы досрочно планируете погасить автокредит. Если же вы хотите возвращать деньги весть период, предусмотренный договором, то отказавшись от страховки и получив новые проценты от банка – вы можете в конечно итоге переплатить ещё больше.
  • Подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. В этом случае в 2019 году отказаться от страховки в течение 14 дней уже сложнее. Даже в судах еще пока практика разрешения таких споров не так однозначна, хоть и выравнивается в пользу граждан после высказанного Верховным судом мнения по данному вопросу. Кроме того, даже отказавшись от такой страховки через суд, вы так же, скорее всего получите пересчет процентов по договору в большую сторону.
Читать еще:  Сколько составляет штраф за просроченный паспорт
То есть, когда вы соглашаетесь на оформление страховки жизни по автокредиту, вы просто соглашаетесь на более высокий процент по кредитному договору, так как если с вами что-то случится, то воспользоваться такой страховкой в полной мере для защиты от неплатежа вы не сможете, а если откажетесь от страховки в течение 14 дней – просто увеличите процентную ставку. Какой выход в данной ситуации:
  • Пробуйте надавить на кредитного менеджера и дайте ему понять, что вас не устраивает оформление автокредита со страховкой и вы пойдете в другой автосалон, к другому дилеру. Как вы читали выше, очень часто бывает так, что навязанная страховая услуга исходит именно от самого менеджера, который хочет заработать свой бонус на вас. Впрочем, сотруднику банка всё равно – купите вы автомобиль в этом автосалоне или у конкурентов… Поэтому старайтесь в переговоры по исключению страховки жизни привлечь продавца автосалона, начальника отдела продаж и даже директора. Вот им действительно будет обидно, если вы купите машину у конкурентов.
  • Если диалог с вышеуказанными персонажами не привел вас к заветной цели – отказа от страховки по автокредиту, то в этом случае лучше еще раз промониторить условия продажи автомобилей у других дилеров. Так как платёжеспособность населения падает и в 2019 году, многие дилеры по-прежнему ощущают спад продаж автомобилей. Если дилер не может в своем автосалоне наладить нормальную продажу машин без навязывания допуслуг, в том числе по кредитному направлению, то сегодня он потеряет вас как своего клиента и недосчитается нескольких сотен рублей прибыли, а завтра, когда вы расскажете в интернете на форумах, блогах, YouTube всю правду о безобразии, творящемся в этом автосалоне – потери такого неорганизованного дилера будут исчисляться уже миллионами. Подсознательно, такого развития событий со стороны потерянного клиента опасается каждый дилер.
Адвокат Геннадий Ефремов

Обязательно ли страхование жизни при оформлении автокредита? Как отказаться от страхования? Как вернуть деньги за страхование жизни? Ответы экспертов Credits.ru.

Страхование жизни при автокредите

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

В банковской практике страхование жизни при автокредите является неотъемлемой услугой, которую предлагают заемщику. Кредитное учреждение обосновывает свое предложение возможностью минимизировать риски невозврата кредита в связи с возможной потерей трудоспособности заемщика или другими несчастными случаями. Поэтому клиентам, оформившим страхование жизни, банки предлагают более лояльные условия кредитования и охотней предоставляют займ. Обязательно ли страхование жизни при автокредите, как того требуют банки? На этот вопрос однозначного ответа нет. Нужно отметить только то, что принуждать к страхованию жизни и навязывать какую-либо дополнительную услугу банковские работники не должны, так как это является нарушением потребительских прав. Согласно действующему законодательству РФ страхование является добровольным. Поэтому принимать решение о необходимости страховать свою жизнь заемщик должен самостоятельно после того, как оценит все возможные риски и последствия отказа. Страхование жизни при оформлении автокредита хоть и влечет за собой дополнительные затраты, но также дает возможность получить гарантии погашения долга. Для заемщика это значит, что в случае потери трудоспособности, кредит будет погашен за счет страховки и не станет обременять родственников.

Условия страхования жизни при автокредите

Банк, как независимое финансовое учреждение, вправе выставлять свои условия по предоставлению услуг кредитования. За нарушение выставленных условий может последовать:
  • отказ банка выдавать автокредит без страховки жизни заемщика;
  • изменение условий договора автокредитования и повышение процентных ставок по займу;
  • сокращение сроков предоставления займа и, следовательно, увеличение ежемесячных платежей.
В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2-3% от общей суммы автокредита. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что увеличивает размер ежемесячных выплат. Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться от страхования жизни, можно заключить договор страхования самостоятельно на период оформления автокредита. В этом случае можно избежать переплат по страховому полису, так как страховка не будет учитываться при начислении процентов. Чтобы ваша страховка была принята банком, выбранная вами компания-страховщик должна быть аккредитована, а страховка — покрывать весь период действия займа. Сумма страховки при автокредитовании может приравниваться к полной стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять страховой полис на весь срок кредитования, а выбрать пролонгированный вариант и продлевать страховку раз в год.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Так как страховка является полностью добровольной, от нее при желании можно отказаться. Лучше это сделать еще в момент оформления договора автокредитования и уведомить банковского работника о вашем нежелании заключать договор страхования. В таком случае будьте готовы к повышению процентов по кредиту. Проведите расчеты заранее и сравните затраты на страховку и разницу в процентах по кредиту. Если выгода очевидна, тогда есть смысл отказываться от страхования. Способов как отказаться от страхования жизни при автокредите существует несколько:
  • можно отказать на этапе подписания договора автокредитования и уведомить банковского работника о нежелании страховать свою жизнь;
  • написать заявление в банк и воспользоваться пунктом основного договора о досрочном расторжении страхового договора (если таковой имеется);
  • в случае досрочного погашения кредита можно также закрыть страховку;
если банк отказывается расторгать договор страхования, и вы можете доказать, что ваши права были нарушены, можно обратиться в суд.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Наиболее оптимальным и менее затратным является отказ от страхования жизни при автокредите посредством периода охлаждения. Около 10% заемщиков уже воспользовались такой возможностью и вернули денежные средства, уплаченные за полис.

Как вернуть деньги за страхование жизни

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление. Чтобы правильно его составить и не потерять время, отведенное на возврат страховки жизни, посмотрите видео с детальным пояснением. Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период.
Читать еще:  Пенсионная реформа последние новости мнение народа
Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения». Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления. Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет. Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена. Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора. Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа. Покупка автомобиля в кредит получила большую популярность среди граждан. Но такой вариант приобретения машины оборачивается огромными переплатами, возникающими не только в результате уплаты процентов по кредиту, но и в результате навязывания банками лишних опций и дополнительных услуг. Так, автокредит без страхования жизни выдает не так много кредитных организаций. В данной статье мы дадим ответ на вопрос — можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите и как это сделать?

Зачем страховать жизнь при автокредите?

Большинство заемщиков идут на покупку полиса, желая защитить себя и своих близких от неблагоприятных ситуаций. Приобретение полиса — это вариант снижения рисков не только для банка, но и для заемщика. Болезнь, несчастный случай, потеря работы могут сильно повлиять на возможность человека своевременно вносить платежи по кредиту. Наличие полиса в таком случае поможет не только выполнить обязательства заемщика перед банком, но и даст возможность получения кредита на машину по более выгодной ставке.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Страховка жизни и здоровья относится к категории добровольного страхования. То есть покупать полис не обязательно, и такое решение может принимать только заемщик, а банк ни при каких условиях не может навязать страховку. Большинство банков при выдаче кредита на автомобиль настаивают на страховании жизни заемщика, аргументируя это необходимостью страховки кредитной организации от риска потери должником своей платежеспособности. Прямое обращение в банк, консультация по горячему номеру телефона или с руководителем отдела помогут прояснить ситуацию.

Стоимость страховки

Стоимость программ может сильно отличаться от компании к компании, но часто ставка варьируется в пределах 0,3% — 2% от суммы займа в месяц. В случае, если банк-кредитор предоставляет заемщику возможность выбрать одну из аккредитованных страховых компаний, обязательно следует внимательно изучить все условия и выбрать наиболее выгодный вариант. При оформлении полиса страхования жизни по автокредиту, стоимость взноса, требуемого банком, может рассчитываться исходя из следующих критериев:
  • Стоимости автомобиля или суммы выданного займа;
  • Возраста страхователя, его пола и вида деятельности;
  • Стажа заемщика и соотношения кредитных обязательств к его доходу;
  • Наличия тяжелых заболеваний и т.п.
Каждый из этих факторов может более или менее существенно влиять на стоимость полиса страхования жизни. Однако при всех прочих равных условиях, однозначным остается тот факт, что при наступлении страхового случая и утрате трудоспособности страхователь сможет передать право выплаты платежей по кредиту страховой компании или снизить свои обязательства по кредиту в данный период.

Какие банки не требуют полис СЖ?

Все банки при оформлении автокредита предлагают заключить договор страхования жизни, но немногие настаивают на этом, поскольку ставка процента по кредиту без указанной страховки возрастет минимум в 2 раза. Так, банк «ВТБ» предлагает клиентам взять денежные средства на приобретение машины с условием покупки страховки всего под 5%, без страхового полиса базовая ставка увеличивается до 13%. В таблице представлено несколько предложений от банков, которые предлагают получение кредита на автомобиль без страховки жизни.
Название банка Минимальный первоначальный взнос, % Максимальная сумма кредита, руб. Процентная ставка, % Срок кредитования, лет
«ВТБ» 20 5 000 000 13 5
«Сбербанк» 15 5 000 000 13 5
«Совкомбанк» («Автоэкспресс») 0 2 500 000 15,75 6
«Совкомбанк» («АвтоЗаМиллион») 30 4 900 000 13,9 6
«Россельхозбанк» 15 3 000 000 12,75 5
«Газпромбанк» 20 2 400 000 (отеч. авто)
4 500 000 (иностр. авто)
12,75 3 (отеч. авто)
7 (иностр. авто)
В таблице указана базовая ставка, которая в процессе получения кредита может быть увеличена за счет различных коэффициентов, применяемых в разных случаях. Так, «Россельхозбанк» предлагает получить займ на б/у автомобиль по ставке 17,5%, но делает скидку для своих зарплатных клиентов — минус 1%. Другие банки также идут навстречу своим надежным клиентам, которые уже подтвердили свою платежеспособность в предыдущие периоды. Они также могут получить скидки при оформлении займа. «Газпромбанк» предлагает услугу автокредитования на разных условиях для отечественных и иностранных авто. Так, для первой категории время кредитования ограничено тремя годами, когда как для автомобилей иностранного производства можно оформить кредит на 7 лет. Различаются и финансовые аспекты предложений — максимальная сумма кредита для отечественного авто почти в 2 раза меньше, чем для иностранного.

Как отказаться от страхования жизни?

Страховка жизни при автокредите не является обязательной услугой, но многие банки навязывают ее, предупреждая о возможности получить отказ в заявке по кредиту или значительном повышении ставки по кредиту. Организации также не предоставляют права выбора страховой компании, предлагая только своих партнеров с возможно не самыми лучшими условиями страховки на рынке. Поскольку такие действия банка противоречат закону о защите прав потребителей и закону об организации страхового дела, то заемщик может отказаться от данной услуги одним из следующих способов:
  • При заключении кредитного договора, уведомив о своем решении кредитного специалиста;
  • После приобретения страхового полиса в установленный период возможного расторжения соглашения (в обязательном порядке указывается в документах);
  • Через суд.
Клиенту банка стоит понимать, что отказ от навязанной страховки до момента подписания кредитных документов может повлечь отказ в кредитовании или повышение процентных ставок банком. Но без отказа от ненужной страховки в разы возрастет переплата по займу, поскольку страховой взнос в полном объеме обычно включают в размер кредита, то есть и на него начисляются проценты.

На момент подписания документов

Предупреждать сотрудника банка об отказе от страховки нужно только после того, как заявка на кредит будет одобрена. В этом случае положительное решение о выдаче займа может не измениться, хотя процентная ставка в соответствии с правилами кредитования конкретного банка будет повышена. Важно отказаться от навязанной страховки до подписания кредитного договора, чтобы не писать дополнительных заявлений и не тратить время на возврат уплаченного взноса.

Если уже оформили

С 1 января 2018 года вступило в силу Указание Банка России № 4500-У об обязательном порядке включения в договор добровольной страховки условий отказа от страховки в срок не менее 14 рабочих дней со дня подписания. Программы страхования жизни и здоровья, страховки от несчастных случаев как раз относятся к той категории соглашений, по которым устанавливается обязанность прописывать в договоре «период охлаждения».

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Деньги, уплаченные в качестве премии по договору добровольного страхования, должны быть возвращены страхователю в полном объеме. Период, в течение которого можно отказаться от страхового полиса, указывается в договоре, но он не может составлять менее 14 рабочих дней. Данное условие не имеет силы в случае, если в «период охлаждения» до подачи заявления об отказе от услуги страхования жизни произошел страховой случай и была уплачена полная сумма возмещения.
Договор является расторгнутым с момента подачи заявления об отказе от услуги страхования жизни. Подать требование о расторжении договора заемщик может лично или заказным письмом. Оформить его можно как в свободной форме, так и по форме, утвержденной страховой компанией (обычно ее можно найти на официальном сайте СК). Заявление с требованием расторжения договора подготавливается в двух экземплярах — один документ передается страховщику, а второй, с отметкой страховой компании, остается у клиента.
Читать еще:  Отпуск за стаж государственной гражданской службы
После подачи заявления страховая компания должна вернуть деньги за уплаченную премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней. Денежные средства по выбору страхователя могут быть выплачены наличными или перечислены на расчетный счет. В случае, если заявление было подано по окончании периода охлаждения, то из первоначально уплаченной премии вычитается вознаграждение компании за период действия страхового полиса.

Возврат при досрочном погашении

В случае досрочного погашения кредита на машину в банке клиент вправе рассчитывать на возврат неизрасходованной части премии до окончания действия страхового договора, если такое условие предусмотрено положениями соглашения. Если пункта о возврате в документе нет, то страховщик может отказать. Тогда страхователю придется обращаться в суд, чтобы вернуть свои деньги.
Госдума в сентябре 2018 г. приняла в I чтении закон о возврате части страховки после досрочного погашения кредита. Если закон будет одобрен окончательно, то условия договора не будут играть роли и страховщик обязан будет вернуть часть денег от взноса при отказе клиента от услуги.
Дополнительные поправки о сроках обращения страхователя и сроках возврата денежных средств будут подготовлены ко II чтению. Если договором предусмотрена возможность досрочного возврата денежных средств, то клиент страховой компании должен будет написать соответствующее заявление в отделении страховщика или на его сайте, если такой способ подачи предусмотрен. В заявлении нужно указать номер кредитного договора и номер договора страхования, причину расторжения соглашения, а также реквизиты для перевода денег. С образцом заявления можно ознакомиться по ссылке, но большинство компаний предлагает свои бланки для заполнения. Если все документы будут оформлены верно, то страховщик вернет взнос в предусмотренный финансовым соглашением срок.

Всегда ли можно вернуть деньги?

Если договор заключен между страхователем и страховщиком без посредников и условия возврата прописаны в соглашении, то деньги вернуть можно. В ситуации, когда договор страхования заключен в банке, являющемся партнером страховой компании, могут возникнуть проблемы, поскольку чаще всего банки участвуют в программах коллективного страхования и деньги застрахованных лиц объединяются в общую сумму взноса. В таких случаях не действует период охлаждения и вернуть деньги за страховку в течение 14 первых дней не получится.

ЦБ РФ предложил внести изменения в законодательство, согласно которым период охлаждения распространится и на программы коллективного страхования. Тогда заемщик получит право отказаться от страховки и вернуть себе денежные средства, уплаченные за подключение к коллективному страхованию, в полном объеме. Союз страховщиков поддержал предложение Центробанка и согласился, что период охлаждения должен распространяться не только на индивидуальные, но и на коллективные договоры страхования.

Примеры судебных споров

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает предоставление одних услуг, если есть зависимость от приобретения других. Если гражданин оформляет автокредит в банке без страхования жизни, то финансовая организация не имеет права отказывать в займе только на основании отказа клиента от подключения к страховой программе. В случае, если страховка все-таки навязывается банком, заемщик может обратиться в суд для защиты своих прав. Однако прецеденты судебных разбирательств свидетельствуют о неоднозначности и сложности доказательств неправомерных действий банка.

Пример решения суда в споре о возврате уплаченной страховой премии

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Клиент банка обратился в суд с исковым заявлением к страховой компании «Кардиф» и требованием признать страховой договор, заключенный при оформлении автокредита, недействительным. Истец просил взыскать с компании полную сумму уплаченной страховой премии, компенсацию морального ущерба и штраф. В обосновании иска было заявлено, что банк-партнер, в котором был взят кредит на сумму 456 231 руб., ввел истца в заблуждение, ответив на вопрос «обязательно ли страхование жизни при автокредите?» положительно. Договор страхования нарушил положения ГК РФ и закона о защите прав потребителей, поскольку являлся типовой формой, предложенной компанией, без возможности внесения в нее изменений. Истец не смог получить на руки правила страхования, ему не были разъяснены его права и обязанности, а также он не знал какой будет сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая. Положения кредитного договора также противоречили законодательству, поскольку срок кредитования равнялся сроку страховки, то есть СК и банк, как партнеры, были заинтересованы в навязывании страховки истцу. Это выражалось и в том, что страховая премия в сумме 21 353 руб. была включена в размер кредита и на нее начислялись дополнительные проценты в течение всего срока кредитования, то есть банк неправомерно обогащался за счет клиента. Суд, ознакомившись с материалами дела, пришел к выводу, что требования страхователя подлежат удовлетворению. Решением по делу № 2-363/2017 суд признал договор недействительным, услугу неправомерно навязанной и обязал страховщика выплатить истцу полную сумму уплаченной премии. Многим клиентам удается отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги в полном объеме, но в объеме судебных разбирательств это скорее исключение. В случае, если заемщик собственноручно подписал заявление на подключение к программе, и условие страховки жизни было прописано в кредитном договоре, суд примет сторону банка, посчитав, что приобретение полиса было добровольным. Вернуть средства заемщик сможет только в том случае, если сможет доказать, что у него отсутствовала возможность оформления кредитного договора без условия страхования жизни и здоровья.

Заключение

Страхование жизни не является обязательным при получении кредита на автомобиль, и решение — оформлять страховку или нет, принимает заемщик. Поскольку предусмотреть время наступления страхового случая невозможно, то приобретение страховки может быть выгодным. В случае заключения договора страхования, клиент имеет право расторгнуть соглашение о страховке жизни в течение «периода охлаждения», указанного в страховом договоре. Согласно закону этот период не может быть меньше 14 рабочих дней. В случае явного нарушения банком, в котором взят кредит, прав заемщика, последний имеет право обратиться в суд, и при предоставлении документов, подтверждающих факт обмана заявителя, вернуть деньги, уплаченные в качестве премии.

Остались вопросы? Бесплатная консультация по телефону:

8 800 350-81-94
Круглосуточно

Обязательно ли страхование жизни при автокредите: 26 комментариев

  1. http://tinyurl.com/

    Great website you have here but I was wondering if you knew of any forums that cover the same topics talked about in this article?

    I’d really love to be a part of group where I can get suggestions from other experienced
    people that share the same interest. If you have any
    recommendations, please let me know. Thanks!

  2. best way to book flights

    Unquestionably believe that which you stated.
    Your favorite justification appeared to be on the web the simplest thing to be
    aware of. I say to you, I definitely get irked while
    people think about worries that they just do not know about.
    You managed to hit the nail upon the top and defined
    out the whole thing without having side effect , people could
    take a signal. Will likely be back to get more. Thanks

  3. airfare

    You could certainly see your enthusiasm within the article
    you write. The world hopes for even more passionate writers like you who aren’t afraid to
    mention how they believe. Always follow your heart.

  4. cheapflights

    Hi there I am so excited I found your web site, I really found you by accident,
    while I was looking on Digg for something else, Nonetheless I am
    here now and would just like to say thanks a lot for a tremendous post and a all round exciting blog
    (I also love the theme/design), I don’t have time to read it all at the
    minute but I have saved it and also added in your RSS feeds,
    so when I have time I will be back to read more, Please do keep up the superb work.

  5. cheapest international airline tickets possible

    I’ve been exploring for a bit for any high-quality articles or weblog posts in this kind of house
    . Exploring in Yahoo I at last stumbled upon this site.

    Reading this information So i’m glad to convey that I have an incredibly just right uncanny feeling I came upon exactly what
    I needed. I so much indubitably will make sure to don?t fail to remember
    this site and give it a look on a relentless basis.

  6. gamefly

    Hi are using WordPress for your blog platform? I’m new to the blog world but I’m trying to get started and create
    my own. Do you require any html coding expertise to make your own blog?
    Any help would be greatly appreciated!

  7. gamefly

    you’re truly a excellent webmaster. The web site loading speed is incredible.
    It seems that you are doing any distinctive trick. Also,
    The contents are masterwork. you have performed
    a excellent process in this matter!

  8. tinyurl.com

    Hey there are using WordPress for your blog platform?
    I’m new to the blog world but I’m trying to get started and create my
    own. Do you require any html coding knowledge to make your own blog?
    Any help would be really appreciated!

  9. tinyurl.com

    Wonderful article! That is the kind of info that should be shared around the web.
    Disgrace on Google for no longer positioning this put up upper!
    Come on over and visit my website . Thank you =)

  10. Ramona Durniok

    I found your weblog website on google and check just a few of your early posts. Continue to keep up the very good operate. I simply further up your RSS feed to my MSN Information Reader. In search of ahead to studying more from you later on!…

  11. http://t.co/z80GvGJTCG

    I’ve been exploring for a little for any high-quality
    articles or weblog posts in this sort of house . Exploring in Yahoo I at last stumbled upon this
    site. Reading this info So i’m happy to convey that I have a
    very excellent uncanny feeling I found out exactly
    what I needed. I such a lot certainly will make certain to do not
    omit this web site and provides it a look on a continuing basis.

  12. tinyurl.com

    This is the right web site for anyone who wishes to find
    out about this topic. You know a whole lot its almost tough to argue with you
    (not that I really will need to…HaHa). You definitely put
    a brand new spin on a topic that has been written about for decades.
    Excellent stuff, just excellent!

  13. tinyurl.com

    whoah this blog is excellent i love studying your articles.
    Stay up the great work! You already know, lots of persons are searching around
    for this information, you could help them greatly.

  14. tinyurl.com

    Howdy! I know this is somewhat off topic but I was
    wondering if you knew where I could find a captcha plugin for my comment form?

    I’m using the same blog platform as yours and I’m having problems
    finding one? Thanks a lot!

  15. http://tinyurl.com/

    It’s perfect time to make some plans for the future and it’s time to be happy.
    I’ve read this put up and if I may just I desire to counsel you
    some attention-grabbing issues or tips. Perhaps you could write subsequent articles referring to this article.
    I desire to learn even more things about it!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Ранее мы с вами уже обсуждали различные проблемы кредитования в России, в том числе связанные с навязыванием банками страховок и необоснованно больших процентов. Сегодня темой нашего разговора будет автомобильный кредит и совершенно ненужная дополнительная опция к нему, очень часто навязываемая банками – страхование жизни.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

В 2019 году в России всё еще очень сложно получить автокредит без страховки жизни. Почему-то банкам кажется недостаточной страховки Каско в качестве гарантии возврата покупателем машины полученных взаймы у банка денег. Но если просто порассуждать, то становится вполне очевидным тот факт, что, получив автокредит на покупку автомобиля и застраховав этот самый предмет кредита от угона и повреждения в аварии – автомобилист дает банку достаточно гарантий исполнения своих обязательств по кредиту. Допустим, произошла авария или машину угнали – страховая компания покроет все потери банка и вернет кредитные деньги. Разве банку этого недостаточно? Но кроме Каско, все время пока машина будет в кредите, она будет в залоге у банка, что исключает возможность её продажи, дарения без согласия кредитора. Банку этого тоже недостаточно? Однако, как можно часто услышать от банковских менеджеров, оформляющих кредиты в автосалонах – страхование жизни при автокредите дает гарантии банку в случае, если заемщик заболеет или умрет и не сможет тем самым погасить оставшуюся непогашенную часть. Глупо звучит – не правда ли? Вы купили автомобиль в кредит, заложили его банку, застраховали его в интересах банка от поломки или кражи и должны еще застраховать свою жизнь… А почему тогда еще не застраховать квартиру и собаку? Ведь такие страховки будут «так же актуальны», как страхование жизни при покупке автомобиля в кредит!
Скажем прямо – впаривание гражданам страхования жизни при автокредите это просто развод на деньги со стороны банка, а часто и просто желание самого нижнего звена банковских работников немного подзаработать на покупателе машины.

Как навязывают страховку жизни при покупке машины

Делается это легко, непринужденно и без угрызения совести. Это хорошо, если покупателю машины еще до оформления кредитного договора становится известно о том, что в этот договор включено страхование его жизни и здоровья. В этом случае человек хотя бы имеет возможность посчитать общую стоимость кредита и отказаться от покупки ставшей нерентабельной машины. Но очень часто, в том числе в 2019 году ни менеджер автосалона, ни кредитный менеджер банка, сидящий тут же, Вам не расскажут о том, что в тело автокредита уже незаметно была включена страховка жизни. Зачем пугать жертву обмана? Узнаете об этом при первом платеже! Особенно глупо всё это выглядит тогда, когда, например, покупатель машины соглашается на оформление договора страхования жизни, но хочет купить такую страховку за наличные деньги, а не в кредит. В этом случае от кредитного менеджера можно услышать такую нелепость, как: «условием выдачи кредита является оформление страхования имущества и жизни в кредит». То есть, тем самым менеджер навязывает вам еще один кредит, но уже на покупку двух страховок! Следует знать, что такие действия со стороны банка противоречат не только логике, но и закону. Если вы решили купить страховой продукт и у dас есть на это деньги – зачем вам переплачивать проценты за то, что вы можете купить и без заемных средств.
Часто автолюбители, посетившие автосалон и встретившие там нагло навязываемый сервис в виде допоборудования, ненужных карт помощи на дороге, лишних страховок, задаются вопросом – почему сотрудники автосалона и кредитные менеджеры так бессовестно себя ведут? Ответ тут прост – всему виной деньги, точнее желание их заработать любым путем. Например, у кредитного менеджера или продавца автосалона фиксированная зарплата обычно бывает небольшой. Всё остальное – бонусы, которые складываются от количества проданных клиентам дополнительных продуктов.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Всем ведь давно понятно, что, если страхование жизни при автокредите не навязывать гражданам, а предлагать оформить добровольно – купят такую страховку только очень неумные люди. Так как покупка автомобиля – ответственное занятие, автолюбители перед походом в автосалон готовятся, читают интернет и вполне уже грамотны во многих вопросах: технических, юридических и финансовых. Поэтому демократичность в вопросе страхования жизни покупателей машин оставит страховые компании без денег по этому виду страховых продуктов. Это всё равно для них, что оформлять гражданам Осаго и попутно не втюхивать страхование квартиры.
Ну вот так устроен страховой, и банковский бизнес России. Нужен кредит? Плати бешеные проценты, оформляй навязанные страховки, а если заболеешь и не сможешь платить – будем давить, хамить и доставать…
Кстати, страхование жизни и здоровья заемщика – это далеко не то что написано в названии полиса. Это если заемщик умер или получил инвалидность 1-2 группы, то за него деньги банку выплатит страховая компания. А если заемщик просто заболел, сломал ногу, получил инфаркт или инсульт и, как результат – потерял работу и не может платить кредит – это не страховой случай. В этих случаях банки вспоминают о праве продажи заложенного автомобиля с торгов, оценивают его за бесценок. Как результат – платили за кредит несколько лет, ваш автомобиль с торгов уходит за бесценок, а вы еще, оказывается что-то должны банку. В этом случае, как адвокат, я могу посоветовать только контролировать и оспаривать оценку автомобиля банком. Ни в коем случае не верьте в результаты оценки, сделанной оценочной компанией по ходатайству банка. Прикормленный банком оценщик всегда нарисует цифры, угодные банку, но не Вам. Очень часто кредитные менеджеры стараются убедить покупателя автомобиля не пугаться навязываемого им страхования жизни, мотивируя это тем, что от страховки легко можно будет отказаться в течение 14 дней после оформления автокредита. Но так ли легко от неё отказаться и всегда ли это возможно? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе.

Как отказаться от страховки при автокредите

Первое, о чем необходимо знать автолюбителю, решившему приобрести автомобиль в автокредит – страховка жизни может быть двух видов:
  • Страхование жизни, здоровья путем оформления договора (полиса) личного страхования гражданина . От такой страховки в 2019 году вы можете отказаться в течение 14 дней. Из неприятных последствий вас скорее всего будет жать увеличение процентов по кредиту. Выгодно отказаться от такой страховки если вы досрочно планируете погасить автокредит. Если же вы хотите возвращать деньги весть период, предусмотренный договором, то отказавшись от страховки и получив новые проценты от банка – вы можете в конечно итоге переплатить ещё больше.
  • Подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. В этом случае в 2019 году отказаться от страховки в течение 14 дней уже сложнее. Даже в судах еще пока практика разрешения таких споров не так однозначна, хоть и выравнивается в пользу граждан после высказанного Верховным судом мнения по данному вопросу. Кроме того, даже отказавшись от такой страховки через суд, вы так же, скорее всего получите пересчет процентов по договору в большую сторону.
Читать еще:  Отпуск за стаж государственной гражданской службы
То есть, когда вы соглашаетесь на оформление страховки жизни по автокредиту, вы просто соглашаетесь на более высокий процент по кредитному договору, так как если с вами что-то случится, то воспользоваться такой страховкой в полной мере для защиты от неплатежа вы не сможете, а если откажетесь от страховки в течение 14 дней – просто увеличите процентную ставку. Какой выход в данной ситуации:
  • Пробуйте надавить на кредитного менеджера и дайте ему понять, что вас не устраивает оформление автокредита со страховкой и вы пойдете в другой автосалон, к другому дилеру. Как вы читали выше, очень часто бывает так, что навязанная страховая услуга исходит именно от самого менеджера, который хочет заработать свой бонус на вас. Впрочем, сотруднику банка всё равно – купите вы автомобиль в этом автосалоне или у конкурентов… Поэтому старайтесь в переговоры по исключению страховки жизни привлечь продавца автосалона, начальника отдела продаж и даже директора. Вот им действительно будет обидно, если вы купите машину у конкурентов.
  • Если диалог с вышеуказанными персонажами не привел вас к заветной цели – отказа от страховки по автокредиту, то в этом случае лучше еще раз промониторить условия продажи автомобилей у других дилеров. Так как платёжеспособность населения падает и в 2019 году, многие дилеры по-прежнему ощущают спад продаж автомобилей. Если дилер не может в своем автосалоне наладить нормальную продажу машин без навязывания допуслуг, в том числе по кредитному направлению, то сегодня он потеряет вас как своего клиента и недосчитается нескольких сотен рублей прибыли, а завтра, когда вы расскажете в интернете на форумах, блогах, YouTube всю правду о безобразии, творящемся в этом автосалоне – потери такого неорганизованного дилера будут исчисляться уже миллионами. Подсознательно, такого развития событий со стороны потерянного клиента опасается каждый дилер.
Адвокат Геннадий Ефремов

Обязательно ли страхование жизни при оформлении автокредита? Как отказаться от страхования? Как вернуть деньги за страхование жизни? Ответы экспертов Credits.ru.

Страхование жизни при автокредите

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

В банковской практике страхование жизни при автокредите является неотъемлемой услугой, которую предлагают заемщику. Кредитное учреждение обосновывает свое предложение возможностью минимизировать риски невозврата кредита в связи с возможной потерей трудоспособности заемщика или другими несчастными случаями. Поэтому клиентам, оформившим страхование жизни, банки предлагают более лояльные условия кредитования и охотней предоставляют займ. Обязательно ли страхование жизни при автокредите, как того требуют банки? На этот вопрос однозначного ответа нет. Нужно отметить только то, что принуждать к страхованию жизни и навязывать какую-либо дополнительную услугу банковские работники не должны, так как это является нарушением потребительских прав. Согласно действующему законодательству РФ страхование является добровольным. Поэтому принимать решение о необходимости страховать свою жизнь заемщик должен самостоятельно после того, как оценит все возможные риски и последствия отказа. Страхование жизни при оформлении автокредита хоть и влечет за собой дополнительные затраты, но также дает возможность получить гарантии погашения долга. Для заемщика это значит, что в случае потери трудоспособности, кредит будет погашен за счет страховки и не станет обременять родственников.

Условия страхования жизни при автокредите

Банк, как независимое финансовое учреждение, вправе выставлять свои условия по предоставлению услуг кредитования. За нарушение выставленных условий может последовать:
  • отказ банка выдавать автокредит без страховки жизни заемщика;
  • изменение условий договора автокредитования и повышение процентных ставок по займу;
  • сокращение сроков предоставления займа и, следовательно, увеличение ежемесячных платежей.
В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2-3% от общей суммы автокредита. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что увеличивает размер ежемесячных выплат. Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться от страхования жизни, можно заключить договор страхования самостоятельно на период оформления автокредита. В этом случае можно избежать переплат по страховому полису, так как страховка не будет учитываться при начислении процентов. Чтобы ваша страховка была принята банком, выбранная вами компания-страховщик должна быть аккредитована, а страховка — покрывать весь период действия займа. Сумма страховки при автокредитовании может приравниваться к полной стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять страховой полис на весь срок кредитования, а выбрать пролонгированный вариант и продлевать страховку раз в год.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Так как страховка является полностью добровольной, от нее при желании можно отказаться. Лучше это сделать еще в момент оформления договора автокредитования и уведомить банковского работника о вашем нежелании заключать договор страхования. В таком случае будьте готовы к повышению процентов по кредиту. Проведите расчеты заранее и сравните затраты на страховку и разницу в процентах по кредиту. Если выгода очевидна, тогда есть смысл отказываться от страхования. Способов как отказаться от страхования жизни при автокредите существует несколько:
  • можно отказать на этапе подписания договора автокредитования и уведомить банковского работника о нежелании страховать свою жизнь;
  • написать заявление в банк и воспользоваться пунктом основного договора о досрочном расторжении страхового договора (если таковой имеется);
  • в случае досрочного погашения кредита можно также закрыть страховку;
если банк отказывается расторгать договор страхования, и вы можете доказать, что ваши права были нарушены, можно обратиться в суд.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Наиболее оптимальным и менее затратным является отказ от страхования жизни при автокредите посредством периода охлаждения. Около 10% заемщиков уже воспользовались такой возможностью и вернули денежные средства, уплаченные за полис.

Как вернуть деньги за страхование жизни

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление. Чтобы правильно его составить и не потерять время, отведенное на возврат страховки жизни, посмотрите видео с детальным пояснением. Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период.
Читать еще:  При выходе из декрета предлагают другую должность
Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения». Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления. Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет. Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена. Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора. Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа. Покупка автомобиля в кредит получила большую популярность среди граждан. Но такой вариант приобретения машины оборачивается огромными переплатами, возникающими не только в результате уплаты процентов по кредиту, но и в результате навязывания банками лишних опций и дополнительных услуг. Так, автокредит без страхования жизни выдает не так много кредитных организаций. В данной статье мы дадим ответ на вопрос — можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите и как это сделать?

Зачем страховать жизнь при автокредите?

Большинство заемщиков идут на покупку полиса, желая защитить себя и своих близких от неблагоприятных ситуаций. Приобретение полиса — это вариант снижения рисков не только для банка, но и для заемщика. Болезнь, несчастный случай, потеря работы могут сильно повлиять на возможность человека своевременно вносить платежи по кредиту. Наличие полиса в таком случае поможет не только выполнить обязательства заемщика перед банком, но и даст возможность получения кредита на машину по более выгодной ставке.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Страховка жизни и здоровья относится к категории добровольного страхования. То есть покупать полис не обязательно, и такое решение может принимать только заемщик, а банк ни при каких условиях не может навязать страховку. Большинство банков при выдаче кредита на автомобиль настаивают на страховании жизни заемщика, аргументируя это необходимостью страховки кредитной организации от риска потери должником своей платежеспособности. Прямое обращение в банк, консультация по горячему номеру телефона или с руководителем отдела помогут прояснить ситуацию.

Стоимость страховки

Стоимость программ может сильно отличаться от компании к компании, но часто ставка варьируется в пределах 0,3% — 2% от суммы займа в месяц. В случае, если банк-кредитор предоставляет заемщику возможность выбрать одну из аккредитованных страховых компаний, обязательно следует внимательно изучить все условия и выбрать наиболее выгодный вариант. При оформлении полиса страхования жизни по автокредиту, стоимость взноса, требуемого банком, может рассчитываться исходя из следующих критериев:
  • Стоимости автомобиля или суммы выданного займа;
  • Возраста страхователя, его пола и вида деятельности;
  • Стажа заемщика и соотношения кредитных обязательств к его доходу;
  • Наличия тяжелых заболеваний и т.п.
Каждый из этих факторов может более или менее существенно влиять на стоимость полиса страхования жизни. Однако при всех прочих равных условиях, однозначным остается тот факт, что при наступлении страхового случая и утрате трудоспособности страхователь сможет передать право выплаты платежей по кредиту страховой компании или снизить свои обязательства по кредиту в данный период.

Какие банки не требуют полис СЖ?

Все банки при оформлении автокредита предлагают заключить договор страхования жизни, но немногие настаивают на этом, поскольку ставка процента по кредиту без указанной страховки возрастет минимум в 2 раза. Так, банк «ВТБ» предлагает клиентам взять денежные средства на приобретение машины с условием покупки страховки всего под 5%, без страхового полиса базовая ставка увеличивается до 13%. В таблице представлено несколько предложений от банков, которые предлагают получение кредита на автомобиль без страховки жизни.
Название банка Минимальный первоначальный взнос, % Максимальная сумма кредита, руб. Процентная ставка, % Срок кредитования, лет
«ВТБ» 20 5 000 000 13 5
«Сбербанк» 15 5 000 000 13 5
«Совкомбанк» («Автоэкспресс») 0 2 500 000 15,75 6
«Совкомбанк» («АвтоЗаМиллион») 30 4 900 000 13,9 6
«Россельхозбанк» 15 3 000 000 12,75 5
«Газпромбанк» 20 2 400 000 (отеч. авто)
4 500 000 (иностр. авто)
12,75 3 (отеч. авто)
7 (иностр. авто)
В таблице указана базовая ставка, которая в процессе получения кредита может быть увеличена за счет различных коэффициентов, применяемых в разных случаях. Так, «Россельхозбанк» предлагает получить займ на б/у автомобиль по ставке 17,5%, но делает скидку для своих зарплатных клиентов — минус 1%. Другие банки также идут навстречу своим надежным клиентам, которые уже подтвердили свою платежеспособность в предыдущие периоды. Они также могут получить скидки при оформлении займа. «Газпромбанк» предлагает услугу автокредитования на разных условиях для отечественных и иностранных авто. Так, для первой категории время кредитования ограничено тремя годами, когда как для автомобилей иностранного производства можно оформить кредит на 7 лет. Различаются и финансовые аспекты предложений — максимальная сумма кредита для отечественного авто почти в 2 раза меньше, чем для иностранного.

Как отказаться от страхования жизни?

Страховка жизни при автокредите не является обязательной услугой, но многие банки навязывают ее, предупреждая о возможности получить отказ в заявке по кредиту или значительном повышении ставки по кредиту. Организации также не предоставляют права выбора страховой компании, предлагая только своих партнеров с возможно не самыми лучшими условиями страховки на рынке. Поскольку такие действия банка противоречат закону о защите прав потребителей и закону об организации страхового дела, то заемщик может отказаться от данной услуги одним из следующих способов:
  • При заключении кредитного договора, уведомив о своем решении кредитного специалиста;
  • После приобретения страхового полиса в установленный период возможного расторжения соглашения (в обязательном порядке указывается в документах);
  • Через суд.
Клиенту банка стоит понимать, что отказ от навязанной страховки до момента подписания кредитных документов может повлечь отказ в кредитовании или повышение процентных ставок банком. Но без отказа от ненужной страховки в разы возрастет переплата по займу, поскольку страховой взнос в полном объеме обычно включают в размер кредита, то есть и на него начисляются проценты.

На момент подписания документов

Предупреждать сотрудника банка об отказе от страховки нужно только после того, как заявка на кредит будет одобрена. В этом случае положительное решение о выдаче займа может не измениться, хотя процентная ставка в соответствии с правилами кредитования конкретного банка будет повышена. Важно отказаться от навязанной страховки до подписания кредитного договора, чтобы не писать дополнительных заявлений и не тратить время на возврат уплаченного взноса.

Если уже оформили

С 1 января 2018 года вступило в силу Указание Банка России № 4500-У об обязательном порядке включения в договор добровольной страховки условий отказа от страховки в срок не менее 14 рабочих дней со дня подписания. Программы страхования жизни и здоровья, страховки от несчастных случаев как раз относятся к той категории соглашений, по которым устанавливается обязанность прописывать в договоре «период охлаждения».

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Деньги, уплаченные в качестве премии по договору добровольного страхования, должны быть возвращены страхователю в полном объеме. Период, в течение которого можно отказаться от страхового полиса, указывается в договоре, но он не может составлять менее 14 рабочих дней. Данное условие не имеет силы в случае, если в «период охлаждения» до подачи заявления об отказе от услуги страхования жизни произошел страховой случай и была уплачена полная сумма возмещения.
Договор является расторгнутым с момента подачи заявления об отказе от услуги страхования жизни. Подать требование о расторжении договора заемщик может лично или заказным письмом. Оформить его можно как в свободной форме, так и по форме, утвержденной страховой компанией (обычно ее можно найти на официальном сайте СК). Заявление с требованием расторжения договора подготавливается в двух экземплярах — один документ передается страховщику, а второй, с отметкой страховой компании, остается у клиента.
Читать еще:  Пенсионная реформа последние новости мнение народа
После подачи заявления страховая компания должна вернуть деньги за уплаченную премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней. Денежные средства по выбору страхователя могут быть выплачены наличными или перечислены на расчетный счет. В случае, если заявление было подано по окончании периода охлаждения, то из первоначально уплаченной премии вычитается вознаграждение компании за период действия страхового полиса.

Возврат при досрочном погашении

В случае досрочного погашения кредита на машину в банке клиент вправе рассчитывать на возврат неизрасходованной части премии до окончания действия страхового договора, если такое условие предусмотрено положениями соглашения. Если пункта о возврате в документе нет, то страховщик может отказать. Тогда страхователю придется обращаться в суд, чтобы вернуть свои деньги.
Госдума в сентябре 2018 г. приняла в I чтении закон о возврате части страховки после досрочного погашения кредита. Если закон будет одобрен окончательно, то условия договора не будут играть роли и страховщик обязан будет вернуть часть денег от взноса при отказе клиента от услуги.
Дополнительные поправки о сроках обращения страхователя и сроках возврата денежных средств будут подготовлены ко II чтению. Если договором предусмотрена возможность досрочного возврата денежных средств, то клиент страховой компании должен будет написать соответствующее заявление в отделении страховщика или на его сайте, если такой способ подачи предусмотрен. В заявлении нужно указать номер кредитного договора и номер договора страхования, причину расторжения соглашения, а также реквизиты для перевода денег. С образцом заявления можно ознакомиться по ссылке, но большинство компаний предлагает свои бланки для заполнения. Если все документы будут оформлены верно, то страховщик вернет взнос в предусмотренный финансовым соглашением срок.

Всегда ли можно вернуть деньги?

Если договор заключен между страхователем и страховщиком без посредников и условия возврата прописаны в соглашении, то деньги вернуть можно. В ситуации, когда договор страхования заключен в банке, являющемся партнером страховой компании, могут возникнуть проблемы, поскольку чаще всего банки участвуют в программах коллективного страхования и деньги застрахованных лиц объединяются в общую сумму взноса. В таких случаях не действует период охлаждения и вернуть деньги за страховку в течение 14 первых дней не получится.

ЦБ РФ предложил внести изменения в законодательство, согласно которым период охлаждения распространится и на программы коллективного страхования. Тогда заемщик получит право отказаться от страховки и вернуть себе денежные средства, уплаченные за подключение к коллективному страхованию, в полном объеме. Союз страховщиков поддержал предложение Центробанка и согласился, что период охлаждения должен распространяться не только на индивидуальные, но и на коллективные договоры страхования.

Примеры судебных споров

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает предоставление одних услуг, если есть зависимость от приобретения других. Если гражданин оформляет автокредит в банке без страхования жизни, то финансовая организация не имеет права отказывать в займе только на основании отказа клиента от подключения к страховой программе. В случае, если страховка все-таки навязывается банком, заемщик может обратиться в суд для защиты своих прав. Однако прецеденты судебных разбирательств свидетельствуют о неоднозначности и сложности доказательств неправомерных действий банка.

Пример решения суда в споре о возврате уплаченной страховой премии

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Клиент банка обратился в суд с исковым заявлением к страховой компании «Кардиф» и требованием признать страховой договор, заключенный при оформлении автокредита, недействительным. Истец просил взыскать с компании полную сумму уплаченной страховой премии, компенсацию морального ущерба и штраф. В обосновании иска было заявлено, что банк-партнер, в котором был взят кредит на сумму 456 231 руб., ввел истца в заблуждение, ответив на вопрос «обязательно ли страхование жизни при автокредите?» положительно. Договор страхования нарушил положения ГК РФ и закона о защите прав потребителей, поскольку являлся типовой формой, предложенной компанией, без возможности внесения в нее изменений. Истец не смог получить на руки правила страхования, ему не были разъяснены его права и обязанности, а также он не знал какой будет сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая. Положения кредитного договора также противоречили законодательству, поскольку срок кредитования равнялся сроку страховки, то есть СК и банк, как партнеры, были заинтересованы в навязывании страховки истцу. Это выражалось и в том, что страховая премия в сумме 21 353 руб. была включена в размер кредита и на нее начислялись дополнительные проценты в течение всего срока кредитования, то есть банк неправомерно обогащался за счет клиента. Суд, ознакомившись с материалами дела, пришел к выводу, что требования страхователя подлежат удовлетворению. Решением по делу № 2-363/2017 суд признал договор недействительным, услугу неправомерно навязанной и обязал страховщика выплатить истцу полную сумму уплаченной премии. Многим клиентам удается отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги в полном объеме, но в объеме судебных разбирательств это скорее исключение. В случае, если заемщик собственноручно подписал заявление на подключение к программе, и условие страховки жизни было прописано в кредитном договоре, суд примет сторону банка, посчитав, что приобретение полиса было добровольным. Вернуть средства заемщик сможет только в том случае, если сможет доказать, что у него отсутствовала возможность оформления кредитного договора без условия страхования жизни и здоровья.

Заключение

Страхование жизни не является обязательным при получении кредита на автомобиль, и решение — оформлять страховку или нет, принимает заемщик. Поскольку предусмотреть время наступления страхового случая невозможно, то приобретение страховки может быть выгодным. В случае заключения договора страхования, клиент имеет право расторгнуть соглашение о страховке жизни в течение «периода охлаждения», указанного в страховом договоре. Согласно закону этот период не может быть меньше 14 рабочих дней. В случае явного нарушения банком, в котором взят кредит, прав заемщика, последний имеет право обратиться в суд, и при предоставлении документов, подтверждающих факт обмана заявителя, вернуть деньги, уплаченные в качестве премии.

Остались вопросы? Бесплатная консультация по телефону:

8 800 350-81-94
Круглосуточно

Обязательно ли страхование жизни при автокредите: 3 комментария

  1. berkey

    Thanks for the auspicious writeup. It in reality was a enjoyment account it. Glance advanced to more delivered agreeable from you! However, how could we keep up a correspondence?|

  2. theragun review

    When I initially commented I clicked the “Notify me when new comments are added” checkbox and now each time a comment is added I get several e-mails with the same comment. Is there any way you can remove me from that service? Bless you!|

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.