Страховая премия

Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза?

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

• денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
• одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью. В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам. Франшиза При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме.

Определение страховой премии

Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы. Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Размер страховой суммы является одним из существенных условий договора страхования. Страховая сумма — денежная сумма максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или по каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору; при выплате страхового возмещения в размере общей страховой суммы обязательства страховщика прекращаются. Страховая выплата может осуществляться в виде страхового возмещения или страховой суммы. Страховое возмещение — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком на условиях имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая. Выплачиваемая страховая сумма — это сумма, которая выплачивается страховщиком по договорам личного страхования. При имущественном страховании установленная сторонами страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества, которую называют страховой стоимостью объекта страхования. На практике страховая стоимость зачастую рассчитывается как стоимость приобретения имущества за вычетом фактического износа. Плата за страхование.

Что такое страховая премия

Страховой тариф. Страховой платеж, страховая премия, страховой взнос. В качестве терминов, определяющих размер платы за страхование, используются термины «страховой тариф», «страховой платеж», «премия», «страховой взнос». Страховой тариф— ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования. Страховые тарифы при добровольной форме страхования исчисляются страховщиком математически на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев.. Страховая премия (страховой платеж или страховой взнос) – плата за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое последним на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования. «Премия» — аванс, предоплата за будущие работы.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Дата добавления: 2015-06-28; просмотров: 651; Опубликованный материал нарушает авторские права? | Защита персональных данных | Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Цена страховой услуги

Товар — это продукт труда или услуга, произведенные для продажи. С точки зрения маркетинга страховая услуга — это тоже товар, который слу­жит для удовлетворения потребностей людей в защите своих имуществен­ных интересов. То есть страховая услуга обладает потребительной стоимо­стью. Цена страховой услуги представляет собой денежное выражение ценности услуги. Сточки зрения закона страхование — это платная услуга, которая имеет свою стоимость. Согласно пункту 2 статьи 11 «Страховая премия (страхо­вые взносы) и страховой тариф» Закона РФ от 27 ноября 1992 г.

Что такое страховая премия простыми словами?

№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой та­риф — это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. В то же время пункт 2 статьи 954 ГК РФ предусматривает не обязанность, а право страховщика при определении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы; таким образом, если страховой тариф в договоре или в приложенных к страховому полису правилах страхования не указан, то это не должно вести к при-знанию договора страхования незаключенным. В Российской Федерации для расчета тарифов по страхованию иму­щества применяют «Методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования», утвержденную распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 8 июля 1993 г. № 02-03-36, в соответствии с которой страховой тариф (брутто-тариф) — это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования, который состоит из нетто-ставки (части страхового тарифа, предназначенной для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования) и нагрузки (части страхового тарифа, предназначенной для покрытия затрат на проведение страхования и формирования резерва (фонда) предупредительных мероприятий, куда также может закладываться какой-то процент прибыли). Однако эта методика приме­нима, только если существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования, среднюю страховую сумму по одному договору страхования, среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая. Кроме того, методика исходит из отсутствия катастрофических рисков и наличия страхового портфеля (заранее известного количества договоров). В современных условиях именно цена страховой услуги является од­ним из основных средств конкурентной борьбы между страховыми компа­ниями. А, как известно, рыночная цена страховой услуги определяется раз­ницей между: 1) «ценой предложения», то есть запросами продавца (страховщика), которые зависят от величины и структуры страхового портфеля, величины расходов на ведение дела, качества инвестиционной дея­тельности, от нормы рентабельности, закладываемой страховщиком; 2) и «ценой спроса», то есть запросами покупателя (страхователя), ко­торые зависят от полезности услуги и экономической целесообраз­ности ее приобретения. Если рассмотреть процесс определения рыночной цены страховой услу­ги с учетом общепринятой в маркетинге схемы жизненного цикла товара (услуги) (рис. 1), то можно понять, что страховщик какое-то ограниченное время может продавать свою услугу даже ниже себестоимости за счет сверхприбыли, полученной на первых этапах продаж и на пике спроса, од­нако существует «точка убыточности», когда расходы на продажу страхо­вого продукта перестают покрывать даже минимальные издержки и прове­дение страховых операций становится экономически нецелесообразным.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Максималь­ный объём продаж Снижение Снижение продаж прибыли Рис. 1. Жизненный цикл страхового продукта (услуги) В западной практике страхования существуют такие понятия, как «тех­ническая ставка» и соответственно «техническая премия» (Technical Premium), которая должна гарантировать как минимум 10%-ную прибыль на собственный капитал страховщика (Return on Equity). Техническая ставка (премия) базируется как на математических (актуарных) расчетах, так и на субъективном мнении андеррайтера о вероятности наступления риска и его степени (рис. 2). При расчете технической премии учитываются сле­дующие факторы (показатели): • убыточность страховых операций по конкретному страхователю за последние пять лет; • применяемые условия страхования и объем страховой защиты; • прямые и косвенные расходы по заключению и сопровождению до­говора страхования; • уровень инфляции и существующие банковские ставки;

• возможность и стоимость перестрахования этого риска. При расчете технической премии не учитываются и не принимаются во внимание какие-либо рыночные (конъюнктурные) факторы, например, то: • на какой стадии цикла находится страховой рынок в настоящий момент;

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

• какие ставки предлагают конкуренты; • возможна ли передача риска в перестрахование; • есть ли необходимость завоевания данного сегмента рынка; • какие получены рекомендации брокера или какие с ним существуют партнерские отношения; • какую страховую премию платил страхователь раньше; • каково субъективное отношение к клиенту; • какова прибыльность от предыдущих страховых операций по данно­му страхователю и т. д.

Результат торга

Рис. 3. Соотношение технической, целевой и итоговой ставок После определения технической премии андеррайтер устанавливает так называемую целевую премию (Target Premium), то есть желаемую пре­мию, которая обычно составляет 120-150% от технической премии. Други­ми словами, «цену предложения» страховой услуги. После этого ан­деррайтер объявляет ставку (премию) продавцам или страховым посред­никам (делает оферту (котировку)), и начинается этап переговоров (тор­гов). Если стороны приходят к обоюдному согласию, то конечная ставка (премия) по итогам переговоров называется «итоговой премией» (Actual Premium) (рис. 3). В России среди большинства страховщиков принята такая методика расчета ставки премии по страхованию имущества юридических и физиче­ских лиц, при которой за основу берутся только два показателя: опасность (страховой риск) и тип объекта страхования (страхуемого имущества).

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

методика расчета нетто-ставки по страхованию физических лиц При страховании имущества граждан применяется упрощенная методи­ка расчета ставки премии, что во многом обусловлено низкой квалифика­цией страховых агентов и необходимостью снижения изжержек по андеррайтингу для удешевления страхового продукта. В качестве примера приведены усредненные рыночные тарифы в общепринятом на российском рынке формате (табл. 1). Таблица 1 Базовые тарифные ставки по страхованию имущества граждан

Объект страхования	Набор опасностей (страхуемых рисков)
Полный набор рисков	Базовые риски (FLEXA)	Повреждения водой из систем водоснабжения и канализации, ложное срабатывание спринклеров	Стихийные бедствия	Противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ)
Строения
Камень, кирпич	0,60	0,40	0,17	0,08	0,16
Смешанный	0,65	0,45	0,25	0,09	0,18
Дерево	0,70	0,50	0,27	0,10	0,20
Квартиры
Бетонные стены и перекрытия	0,40	0,35	0,17	0,08	0,14
Деревянные стены и перекрытия	0,52	0,40	0,20	0,08	0,15
Отделка и инженерное оборудование
Типовая отделка	0,57	0,38	0,20	0,08	0,15
Улучшенная отделка	0,96	0,65,	0,34	0,08	0,25
Предметы домашнего имущества
Мебель	0,76	0,51	0,27	0,08	0,20
Одежда	1,70	1,15	0,60	0,08	0,35
Бытовая техника	1,20	0,80	0,73	0,08	0,32
Радио-, аудио-, теле-, видео-и фотоаппаратура	1,50	1,02	0,91	0,08	0,27
Другие предметы домашнего имущества	1,00	0,68	0,61	0,08	0,27

К вышеуказанным ставкам применяются нижеуказанные поправочные коэффиценты (табл. 2, 3,4). Гражданское страхование – это целый комплекс самых различных ситуаций, положений. Они регулируются действующим законодательством и договорными обязательствами страховой компании.

Страховая премия ОСАГО

Что такое страховая премия ОСАГО? Это сумма, которую должен получить страховщик от страхователя, учитывая условия соглашения, заключенного между сторонами. Современный подход позволяет производить выплату этой суммы не только единовременным платежом, но и несколькими частями, которые могут проводиться в течение всего срока действия договора. Размер оплаты зависит от договоренностей, поскольку он определяется страховщиком. Право страхователя соглашаться на предложенные условия или искать иные варианты. Выплата страховой суммы является не правом страхователя, а его обязанностью. В противном случае действие соглашения может быть прекращено ранее оговоренного срока.

Расчет

Что такое страховая сумма по ОСАГО мы выяснили, теперь нужно разобраться, как она рассчитывается. Состоит из двух частей: Последняя должна учитывать возможные убытки, если наступит страховой случай. По сути, нетто-премия должна их покрывать. Расчет нагрузки осуществляется с учетом издержек, которые несет страховая компания. Ведь при оформлении страховки организация берет на себя определенные риски, поэтому в страховую премию включаются определенные коэффициенты, заложенные в нагрузку.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Размер премии, например, зависит от региона: в столичном это будут одни цифры, в другом – иные. Но условия соглашения по страхованию не меняются. Что касается премии непосредственно по ОСАГО, то она учитывает базовый тариф плюс коэффициенты. Законодательно утверждены такие факторы, влияющие на страховую премию:

• местность, в которой используется авто;
• период эксплуатации;
• технические данные автомобиля;
• число водителей, которые будут вписываться в полис;
• наличие льгот;
• прочие.

Это что касается базового тарифа, но окончательная стоимость определяется самой страховой компанией, поскольку ей отдано такое право законодательно. Правда, сумма не должна превышать максимально допустимый уровень. Нужно отметить, что заключить со страховой компанией договор по ОСАГО имеет право любой гражданин, однако известны случаи, когда организации отказывают в такой услуге. Как правило, это связано с малым объемом двигателя автомобиля. Подобные отказы являются незаконными. Поэтому при попадании в такую ситуацию можно смело обращаться либо в суд, либо в Роспотребнадзор. Что касается непосредственно расчетов, то сегодня нет необходимости выполнять какие-либо манипуляции в этом направлении.

Основные понятия

Появляются сервисы, которые позволяют воспользоваться так называемым калькулятором. Необходимо лишь внести свои данные относительно региона регистрации автомобиля, количества водителей, технических характеристик, чтобы получить точную стоимость полиса ОСАГО. Это существенно экономит время, а благодаря возможности удаленного заказа страховки можно не выходить из дома – курьер привезет полис в тот же или на следующий день. This entry was posted in Узнать by Роман. Bookmark the permalink. Страхуя собственную жизнь, имущество или ответственность, люди часто сталкиваются с рядом особенностей, не до конца понимая, за что они вносят взносы. Чаще их волнует вопрос, что такое страховая премия, по какой формуле рассчитывается ее сумма и включается ли она в общий платеж. Приобретая полис ОСАГО или каско, страхуя личную жизнь либо риски, связанные с кредитованием, гражданин уплачивает определенную сумму, от величины которой и будет зависеть итоговая выплата в случае наступления страхового случая.

Страховая премия – что это

Говоря простыми словами, страховая премия – это та сумма денежных средств, которую уплачивает физическое или юридическое лицо страховой компании, желая застраховать определенные риски имущественного или нематериального характера. Только в случае поступления денег на расчетный счет страховщика, полис вступает в полную юридическую силу. Непосредственно с этого момента страховая организация обязуется возместить пострадавшему лицу причитающуюся сумму при наступлении страхового случая.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Страховой взнос носит возмездный характер страховой сделки, которая заключается между страховщиком и страхователем. В легальном определении она означает плату за услугу, которую оказывает страховая компания выгодоприобретателю по заключенному добровольному либо обязательному страхованию. Оплачивается премия деньгами либо же другими имущественными активами, например, векселями или акциями. Для покрытия всех страховых выплат компании-страховщики вправе формировать резервный фонд, где происходит размещение средств, использование которых может быть направлено исключительно на выплаты по страховке. Соотношение активов и обязательств указывает на способность страховщика исполнять принятые им договоренности. Все аспекты, касающиеся вопроса страхования, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации и рядом других нормативных документов.

С фиксированной ставкой

В имущественном страховании применимы фиксированные, или постоянные страховые премии. Взносы, которые уплачиваются страхующим свои риски лицом, с течением времени не изменяются, а остаются постоянными. Сразу стоит заметить, что абсолютно фиксированных взносов не существует, поскольку, договор заключается преимущественно на один год, после чего размер страховой премии может быть пересчитан.

Натуральная премия

Натуральная премия характеризуется тем, что взносы являются постоянными лишь на протяжении четко оговоренного промежутка времени. Впоследствии они могут быть скорректированы в одну или другую сторону в зависимости от поведения риска либо для покрытия роста убыточности компании. Так, например, человек с возрастом подвержен большему риску, поэтому и взнос по страховке будет увеличиваться с каждым годом, поскольку вероятность наступления страхового случая увеличивается по мере старения страхового лица.

Виды страховых премий

По своему целевому направлению в практике выделяют несколько премий, имеющих определенные особенности:

• рисковая. Это денежные средства, которые обеспечивают полное покрытие возможного риска. Рассчитывается исходя из вероятности наступления страховых событий.
• сберегательного характера. Особый вариант страхования жизни выгодоприобретателя, часто называемый накопительным видом. Он должен полностью покрыть платежи страхователя по окончанию действия страховки.
• нетто-премия в страховании. Это взносы, покрывающие платежи по полису за оговоренный промежуток времени по обозначенному виду страхования. При равномерном развитии риска ее размер аналогичен рисковой премии. В противном же случае страховщики часто применяют гарантированную надбавку для защиты собственных интересов.
• брутто-премия. Часто ее называют тарифной ставкой страховщика, поскольку сюда помимо нетто-премии включается доля нагрузки (фактические затраты страховщика), которая и увеличиваю конечную сумму уплаты.

Как рассчитать страховую премию

Разобравшись, что такое страховая премия, необходимо понять, как она исчисляется. Расчетом взносов занимаются представители страховых компаний. При желании ее можно рассчитать самостоятельно, но сделать это крайне сложно. Связано это с тем, что в каждой компании существуют собственные коэффициенты, которые в итоге и будут влиять на конечный результат. Размер вознаграждения зависит от следующих составляющих:

1. срок заключения договора;
2. размер страховых сумм по конкретному риску;
3. действующие тарифные ставки;
4. скидки и надбавки.

Формула расчета

На сайте каждой страховой компании можно найти калькуляторы, которые помогут рассчитать приблизительный страховой взнос в зависимости от выбранного вида страхования. Точную же сумму вам сможет назвать лишь страховой агент с учетом всех возможных бонусов и доплат. Для подсчета можно применить следующую формулу: СП = СС х БТ х ПК, где:

• СП – страховая премия;
• СС – страховая сумма (величина максимальной выплаты);
• БТ – базовый тариф, применяемый к определенному виду страхования;
• ПК – поправочные коэффициенты, действующие в каждом определенном случае.

Страховой тариф

Показатель представляет собой систему ставок по страховому взносу с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени. Он может быть представлен как в денежном, так и процентном выражении. По обязательным видам страхования этот показатель устанавливается законодательно и является неизменным. В добровольном страховании компании-страховщики вправе самостоятельно определять его величину.

Страховые скидки и надбавки

Для привлечения клиентов страховые компании применяют разнообразные скидки, которые в итоге уменьшают сумму страховой премии. Снижение тарифов возможно и при дополнительной защите объекта страхования. Например, дом, в котором установлена противопожарная система, будет застрахован на более выгодных условиях. В некоторых же случаях итоговая плата по полису может быть увеличена за счет применения повышающих коэффициентов. Такие меры применяются к договорам с высокими рисками или клиентам, которые неоднократно получали выплаты в связи с наступлением страховых случаев.

Расчет страховой премии по ОСАГО

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

На современном этапе страховой взнос по ОСАГО может выплачиваться как одним платежом, так и частями на протяжении всего периода действия договора. Состоит он из базового тарифа, который устанавливается каждой компанией отдельно, и дополнительных коэффициентов. На совокупную сумму премии влияют разные факторы, среди которых можно выделить:

• местность, где используется авто;
• период эксплуатации;
• технические характеристики транспортного средства;
• число водителей, которые будут вписываться в полис.

Порядок погашения обязательств страхователя

В зависимости от выбранной компании и вида страхования, гражданин подписывает договор, где отражается полная стоимость полиса и строго регламентируются правила по внесению денежных обязательств. Они зависят от брутто-ставки, тарифа по страхованию, суммы страхования. По законодательству каждое лицо имеют право оплатить взнос одним платежом либо же разбить его на части, причем во втором случае последний платеж должен быть совершен до окончания срока действия полиса.

Единовременные платежи

Одноразовые выплаты подразумевают под собой внесение всей причитающейся денежной суммы по договору страхования одним платежом. Как правило, это происходит на этапе покупки полиса. Такие варианты расчета применяются при страховании жизни. Кроме этого, единовременные премии присущи краткосрочному страхованию, например при страховке багажа или выезда за границу.

Периодическая страховая премия

Законодательством РФ не возбраняется разбивать страховые взносы на части и уплачивать их с определенной периодичностью. Чаще встречается вариант внесения взноса в два тапа, особенно если это касается годовой премии, хотя в современной практике можно встретить и выплаты, которые производятся ежемесячно (обязательное пенсионное страхование) или, например, ежеквартально.

Чем грозит просрочка оплаты страхового полиса

При покупке полиса у любой компании необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами соглашения, даже если вы уже не первый год пользуетесь услугами организации. Связано это с тем, что форма договора может претерпевать изменения, и в определенных случаях велика вероятность штрафных санкций при неисполнении определенных пунктов. Это касается и уплаты страховых взносов.

Первого или единовременного взноса

Покупая страховку, стоит понимать, что вступает она в силу с момента подписания договора обеими сторонам. Происходит это только тогда, когда страхователь уплатит причитающуюся с него денежную сумму, будь то первоначальный взнос либо вся стоимость полиса. Если же оплата не была произведена, то страховка не будет иметь юридической силы, и при наступлении форс-мажора выплаты пострадавшей стороне не будут произведены.

Последующих взносов

Если согласно договору страховая премия вносится частями на протяжении определенного отрезка времени (предусмотрена рассрочка), то, как правило, регламентируется, до какой даты должен быть внесен очередной платеж. При несоблюдении графика либо же дальнейшей неуплаты, страховая компания вправе расторгнуть соглашение с застрахованным лицом, о чем обязательно должно быть прописано в договоре. Некоторые организации могут «закрывать газа» на разовые небольшие просрочки платежей, однако нужно понимать, что в случае наступления страхового случая, они вправе отказать в выплатах, поскольку договор считается неисполненным. Взимать штрафы страховщики не имеют право, поскольку, как показывает практика, суд остается на стороне выгодоприобретателя, считая, что тот вправе отказаться от страховки в любое время.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Согласно закону все страховки можно условно разделить на обязательные и добровольные. В первом случае возврат невозможен, а вот во втором варианте можно рассчитывать на возвращение ранее уплаченной суммы, если вы сможете доказать, что она была вам навязана, например, при заключении договора кредитования. Если страховая компания не идет на уступки, то сделать это можно через суд. Кредитополучатель вправе отказаться от страхования при обращении за кредитом, в том числе и комплексном, которое выгодно больше банку. Однако стоит учитывать, что тогда он может получить менее выгодные предложения в виде повышенной процентной ставки или уменьшенного срока кредитования. Банк имеет на это полное право, поскольку предлагает альтернативные варианты – со страховкой и без.

В «период охлаждения»

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

В закон о страховании было введено понятие «период охлаждения» – время, в течение которого можно вернуть полностью уплаченную сумму за страховку. На это отводится всего 5 дней. Для этого необходимо написать заявление на возврат с указанием реквизитов, куда следует перевести деньги. Если полис вступил в силу, то вам будет возвращена сумма за вычетом этих дней. Следует понимать, что премия будет возвращена, если договор был напрямую заключен со страховой компанией. Коллективное страхование под эту норму не подпадает.

При досрочном погашении кредита

Часто при обращении за займом клиенту предлагается дополнительно оформить договор страхования жизни либо ответственности. Подписывается он на весь срок кредитования. Если же ссуда была возвращена досрочно, можно получить часть денег от премии назад. Для этого необходимо написать заявление. При заключении договора комплексного страхования оно подается в банк одновременно с заявлением о досрочном погашении. При других вариантах необходимо направлять свое прошение для решения о возврате денег страховой компании.

Через суд при непогашенном займе

Если вы не успели вернуть деньги в положенный законодательством срок, то сделать это будет весьма проблематично. Иногда банки сами идут на уступки своим клиента, предлагая более длительный период, а не законодательно установленные 5 дней (Сбербанк, Хоум Кредит и пр.). Если же такой возможности нет, то оспорить решение через суд будет тоже проблематично, поскольку вы самостоятельно подписали договор страхования. Можно попробовать нанять юристов, но делать это стоит, если сумма премии велика, иначе все расходы могут свести ваши усилия «на нет».

Порядок возврата страховой премии при досрочно погашаемом кредите

При возможности каждый человек старается раньше погасить взятую в банке ссуду с цель уменьшения кредитной нагрузки и уменьшения переплат. Рассчитавшись досрочно с банком, кредитный договор считается исполненным и утрачивает свою силу. Если вы покупали полис при оформлении займа, то можете рассчитывать на возврат части средств со страховки. Это возможно, если в договоре имеется пункт о досрочном расторжении договора страхования (досрочный отказ от страховки). В противном случае сделать это будет проблематично. Сам процесс не представляет собой ничего сложного и состоит из нескольких последовательных действий:

1. полностью погасить ссуду и получить в банке документ, подтверждающий это;
2. обратиться в страховую компанию, захватив с собой паспорт, копию кредитного соглашения и справку об отсутствии задолженности;
3. написать заявление на имя руководителя организации с просьбой о возмещении остатка по страховой премии ввиду досрочного погашения займа;
4. дождаться решения, а при отказе обратиться в суд, наняв юриста либо защищая свои интересы самостоятельно.

Условия и сроки

Если подвести небольшой итог, то становится ясно, что возврат страхователю уплаченных за страховку денег возможен (если не обращаться в суд), когда в договоре четко прописан такой вариант. Кроме этого, опытные юристы способны найти определенные лазейки для возврата премии, но это возможно тоже не всегда. Если вы написали заявление в страховую компанию с просьбой вернуть часть денег по страховке, то знайте, что по законодательству вам должен быть дан ответ в срок не позднее 10 дней.

Сумма страховой премии подлежащей возврату

Подписывая кредитный договор, можно увидеть, каким способом исчисляется плата по страховке. Это может быть два варианта:

• на всю сумму займа;
• на остаток задолженности.

Если учесть эти нюансы, то можно определить, сколько денег вам положено к возврату в случае возврата кредита до истечения срока действия договора. В первом случае нужно разделить всю сумму страховки, уплаченной при покупке полиса, на количество периодов, предусмотренных соглашением. Далее полученное число умножается на количество периодов, оставшихся после досрочного погашения займа. При условии, что страховка начислялась на остаток задолженности, необходимо вычислить ее стоимость за каждый отдельно взятый период, а затем сложить те периоды, которые остались после выплаты ссуды. Следует понимать, что все расчеты являются приблизительными и не отражают истинной картины, поэтому для того, чтобы узнать точную цифру, нужно обращаться к специалисту страховой компании.

Видео

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

фото с сайта byd-spokoen.ru Заключая договор страхования, все клиенты сталкиваются с понятием страховая премия (страховой взнос, платеж). Большинство людей путаются в этих терминах, поэтому сегодня подробно расскажем все о том, что такое страховая премия, как она рассчитывается, начисляется и кто может её получить.

Что такое страховая премия

Фото с сайта stsbroker.ru Страховая премия – это денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику. В роли первого может выступать юридическое либо физическое дееспособное лицо, в роли второго – юридические лица, имеющие лицензию на ведение страховой деятельности. При страховании размер премии устанавливается в соответствии с условиями договора. Её можно выплатить полностью сразу или разбить на части. Длительность внесения взносов может производиться и в течение длительного периода 5-20 лет. Особенно часто это происходит при заключении договора страхования жизни.

Виды премий

• По восприимчивости к поведению рисков выделяют:

Фиксированная, с неизменной суммой взносов в течение всего периода действия договора. Натуральная, имеет стабильную сумму только в определенный период времени. С наступлением следующего периода её могут скорректировать в соответствии с изменениями характера рисков. Сберегательная – её применяют при оформлении полисов страхования жизни и здоровья и используют когда срок действия договора истек, для возмещения платежей клиента. Рисковая – определенная сумма, рассчитанная для возмещения возможных рисков страховой компании. Её размер определяется рассчитанной долей вероятности наступления случая, указанного в договоре. Нетто – денежные средства, которые покрывают сумму страхового платежа за отдельный период времени.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Брутто – полноразмерный платеж, в который кроме премии нетто включены разного рода компенсации. Текущие взносы – регулярно выплачиваемые части премии. Единовременный взнос – средства, полностью уплачиваемые за один раз. Рассроченные платежи – сумму страховки делят на части – ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая. В соответствии с видом рассроченной премии уплачивают взнос – каждый месяц, квартал или полугодие.

Как рассчитать страховую премию

Перед тем как оформлять договор со страхователем, необходимо тщательно изучить его предложения. Страховая премия должна покрывать затраты оказание услуг, возможные претензии, оставить СК с прибылью и создавать резервы. На её стоимость влияет объем предложения на отдельные услуги страхования и список рисков, включенных в договор. Она состоит из основной и дополнительной частей, которые нужны для создания резерва и возмещения затрат на услуги, а также разработку мероприятий, которые приносят страховщику прибыль. Расчет страховой премии производится по формуле, учитывающей срок договора, текущую ставку, сумму поощрений. Определение базовой страховой премии выполняется гражданином совместно со страховым агентом. Структура страховой премии включает тарифы (ставка платежа с одного объекта, устанавливаемая государством), понижающие коэффициенты, применяемые для поощрения ответственных клиентов и другие виды скидок и надбавок. Они также являются своеобразными рычагами, побуждающими клиента продлить договор и нацелится на долгосрочное сотрудничество с СК.
Средства, собранные в виде надбавок, направляют на компенсацию потерь СК образовавшихся из-за введения платежей в рассрочку, возмещение затрат на процедуру страхования, создание резервов по видам страхования с высокими рисками.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Перед тем как заключать договор с СК, необходимо оценить имущество, которое вы собираетесь застраховать, чтобы сумма не была слишком маленькой или слишком большой. Можно попробовать самостоятельно рассчитать стоимость страховой премии. Для этого используют страховой тариф, умноженный на различные коэффициенты. Так, для автострахования коэффициент складывается из нескольких показателей: марка автомобиля, технические характеристики, регион использования, водительский стаж, количество и характер ДТП в которые попадал автомобиль, пробег и так далее.

Особенности выплаты страховой премии

фото с сайтаhttp://news.vse42.ru Премия считается выплаченой, когда все средства поступят на счет компании.
В некоторых случаях гражданин по каким-либо причинам не может сам внести средства, тогда за него это может сделать третье лицо. Важное значение имеет своевременность внесения и учет страховой премии. Если деньги не получены в поставленные сроки, то возникает просрочка. В таких случаях страхователь может взыскать необходимую сумму через суд или расторгнуть договор.

Неуплата страховой премии

Рассматривать последствия после неуплаты страхового взноса можно в двух вариантах – когда страховщик не внес единоразовый полный платеж и последующие платежи. Оплаченный полис страхования дает возможность клиенту при наступлении страхового случая получить гораздо большую сумму. Но если за период действия договора такой случай не наступил, то все уплаченные средства переходят в собственность страховой компании и направляются на выплаты другим клиентам. В первом случае возможны следующие варианты развития событий.

• Отказ от выплаты премии. Случается, когда средства не выплачены клиентом к моменту наступления страхового случая. Договоры некоторых страховых компаний содержат по этому пункту оговорку, которая запрещает отказываться от услуг компании после подписания договора. Но и тогда защита страховщика начнется только после погашения задолженности по взносам.

• Оплата по принуждению. В данном случае страховщик может потребовать оплаты суммы премии через суд. При этом, можно требовать возврат как самой премии, так и процентов за просрочку.

Выход из договора в одностороннем порядке. Тогда страховщик может потребовать возврат своих средств.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

При неуплате второго и следующих за ним взносов возможно следующее развитие событий.

• Страхователь направляет уведомление-напоминание страховщику об оплате страховой премии. Напоминание составляют по всей форме – в письменном виде, указываются сроки и сумма платежа, а также страховщика предупреждают о возможных последствиях неуплаты взноса. Подтверждение получения уведомления страховщиком является обязательным.

• Принудительное взыскание долга. Если отправка уведомлений о погашении долга не дала положительного результата, страховая компания вправе начинать судебный процесс.

• Расторжение договора. Если есть основания, то страховщик может расторгнуть договор. Но страхователь имеет право восстановить действие ранее заключенных соглашений при погашении задолженности перед клиентом в течение 30 суток со дня разрыва договора. Исключением может стать наступление страхового случая, отменяющее восстановление правовых отношений клиента с СК.

Условия возврата страховой премии

Вернуть уплаченные взносы в полном или частичном размере можно при расторжении действия договора. Рассмотрим несколько примеров:

• смена собственника или его гибель;

• уплаченные средства по ОСАГО возвращают если автомобиль украден или продан другому лицу.

Независимо от того, по какой причине клиент решил расторгнуть договор, он должен предоставить в СК заявление на расторжение и возврат части денежных средств. В заявлении указываются причины, сроки, номер расчетного счета в банке. Вместе с заявлением подают копии страхового полиса и документов, подтверждающих уплату взносов. После подачи документов представители компании обязаны дать письменный ответ, где будет указано либо согласие на расторжение, либо отказ с указанием его причины. При изучении документа стоит обратить внимание на пункт, где указана информация о порядке расторжения и сроках уведомления о своем желании. Также стоит внимательно изучить прописанные в документе случаи, в которых можно расторгнуть договор.

фото с сайта страховка.ру

Подведем итоги

Когда все документы оформлены, гражданин должен перечислить нужную сумму. Сбор страховой премии может быть выполнен единовременным платежом в полном размере, либо разбита на страховые взносы, которые будут выплачиваться по графику – раз в месяц, квартал или полугодие.

ВКонтакте:

Остались вопросы? Бесплатная консультация по телефону:

8 800 350-81-94
Круглосуточно

Страховая премия

Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза?

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

• денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
• одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью. В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам. Франшиза При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме.

Определение страховой премии

Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы. Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Размер страховой суммы является одним из существенных условий договора страхования. Страховая сумма — денежная сумма максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или по каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору; при выплате страхового возмещения в размере общей страховой суммы обязательства страховщика прекращаются. Страховая выплата может осуществляться в виде страхового возмещения или страховой суммы. Страховое возмещение — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком на условиях имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая. Выплачиваемая страховая сумма — это сумма, которая выплачивается страховщиком по договорам личного страхования. При имущественном страховании установленная сторонами страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества, которую называют страховой стоимостью объекта страхования. На практике страховая стоимость зачастую рассчитывается как стоимость приобретения имущества за вычетом фактического износа. Плата за страхование.

Что такое страховая премия

Страховой тариф. Страховой платеж, страховая премия, страховой взнос. В качестве терминов, определяющих размер платы за страхование, используются термины «страховой тариф», «страховой платеж», «премия», «страховой взнос». Страховой тариф— ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования. Страховые тарифы при добровольной форме страхования исчисляются страховщиком математически на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев.. Страховая премия (страховой платеж или страховой взнос) – плата за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое последним на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования. «Премия» — аванс, предоплата за будущие работы.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Дата добавления: 2015-06-28; просмотров: 651; Опубликованный материал нарушает авторские права? | Защита персональных данных | Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Цена страховой услуги

Товар — это продукт труда или услуга, произведенные для продажи. С точки зрения маркетинга страховая услуга — это тоже товар, который слу­жит для удовлетворения потребностей людей в защите своих имуществен­ных интересов. То есть страховая услуга обладает потребительной стоимо­стью. Цена страховой услуги представляет собой денежное выражение ценности услуги. Сточки зрения закона страхование — это платная услуга, которая имеет свою стоимость. Согласно пункту 2 статьи 11 «Страховая премия (страхо­вые взносы) и страховой тариф» Закона РФ от 27 ноября 1992 г.

Что такое страховая премия простыми словами?

№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой та­риф — это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. В то же время пункт 2 статьи 954 ГК РФ предусматривает не обязанность, а право страховщика при определении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы; таким образом, если страховой тариф в договоре или в приложенных к страховому полису правилах страхования не указан, то это не должно вести к при-знанию договора страхования незаключенным. В Российской Федерации для расчета тарифов по страхованию иму­щества применяют «Методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования», утвержденную распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 8 июля 1993 г. № 02-03-36, в соответствии с которой страховой тариф (брутто-тариф) — это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования, который состоит из нетто-ставки (части страхового тарифа, предназначенной для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования) и нагрузки (части страхового тарифа, предназначенной для покрытия затрат на проведение страхования и формирования резерва (фонда) предупредительных мероприятий, куда также может закладываться какой-то процент прибыли). Однако эта методика приме­нима, только если существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования, среднюю страховую сумму по одному договору страхования, среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая. Кроме того, методика исходит из отсутствия катастрофических рисков и наличия страхового портфеля (заранее известного количества договоров). В современных условиях именно цена страховой услуги является од­ним из основных средств конкурентной борьбы между страховыми компа­ниями. А, как известно, рыночная цена страховой услуги определяется раз­ницей между: 1) «ценой предложения», то есть запросами продавца (страховщика), которые зависят от величины и структуры страхового портфеля, величины расходов на ведение дела, качества инвестиционной дея­тельности, от нормы рентабельности, закладываемой страховщиком; 2) и «ценой спроса», то есть запросами покупателя (страхователя), ко­торые зависят от полезности услуги и экономической целесообраз­ности ее приобретения. Если рассмотреть процесс определения рыночной цены страховой услу­ги с учетом общепринятой в маркетинге схемы жизненного цикла товара (услуги) (рис. 1), то можно понять, что страховщик какое-то ограниченное время может продавать свою услугу даже ниже себестоимости за счет сверхприбыли, полученной на первых этапах продаж и на пике спроса, од­нако существует «точка убыточности», когда расходы на продажу страхо­вого продукта перестают покрывать даже минимальные издержки и прове­дение страховых операций становится экономически нецелесообразным.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Максималь­ный объём продаж Снижение Снижение продаж прибыли Рис. 1. Жизненный цикл страхового продукта (услуги) В западной практике страхования существуют такие понятия, как «тех­ническая ставка» и соответственно «техническая премия» (Technical Premium), которая должна гарантировать как минимум 10%-ную прибыль на собственный капитал страховщика (Return on Equity). Техническая ставка (премия) базируется как на математических (актуарных) расчетах, так и на субъективном мнении андеррайтера о вероятности наступления риска и его степени (рис. 2). При расчете технической премии учитываются сле­дующие факторы (показатели): • убыточность страховых операций по конкретному страхователю за последние пять лет; • применяемые условия страхования и объем страховой защиты; • прямые и косвенные расходы по заключению и сопровождению до­говора страхования; • уровень инфляции и существующие банковские ставки;

• возможность и стоимость перестрахования этого риска. При расчете технической премии не учитываются и не принимаются во внимание какие-либо рыночные (конъюнктурные) факторы, например, то: • на какой стадии цикла находится страховой рынок в настоящий момент;

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

• какие ставки предлагают конкуренты; • возможна ли передача риска в перестрахование; • есть ли необходимость завоевания данного сегмента рынка; • какие получены рекомендации брокера или какие с ним существуют партнерские отношения; • какую страховую премию платил страхователь раньше; • каково субъективное отношение к клиенту; • какова прибыльность от предыдущих страховых операций по данно­му страхователю и т. д.

Результат торга

Рис. 3. Соотношение технической, целевой и итоговой ставок После определения технической премии андеррайтер устанавливает так называемую целевую премию (Target Premium), то есть желаемую пре­мию, которая обычно составляет 120-150% от технической премии. Други­ми словами, «цену предложения» страховой услуги. После этого ан­деррайтер объявляет ставку (премию) продавцам или страховым посред­никам (делает оферту (котировку)), и начинается этап переговоров (тор­гов). Если стороны приходят к обоюдному согласию, то конечная ставка (премия) по итогам переговоров называется «итоговой премией» (Actual Premium) (рис. 3). В России среди большинства страховщиков принята такая методика расчета ставки премии по страхованию имущества юридических и физиче­ских лиц, при которой за основу берутся только два показателя: опасность (страховой риск) и тип объекта страхования (страхуемого имущества).

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

методика расчета нетто-ставки по страхованию физических лиц При страховании имущества граждан применяется упрощенная методи­ка расчета ставки премии, что во многом обусловлено низкой квалифика­цией страховых агентов и необходимостью снижения изжержек по андеррайтингу для удешевления страхового продукта. В качестве примера приведены усредненные рыночные тарифы в общепринятом на российском рынке формате (табл. 1). Таблица 1 Базовые тарифные ставки по страхованию имущества граждан

Объект страхования	Набор опасностей (страхуемых рисков)
Полный набор рисков	Базовые риски (FLEXA)	Повреждения водой из систем водоснабжения и канализации, ложное срабатывание спринклеров	Стихийные бедствия	Противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ)
Строения
Камень, кирпич	0,60	0,40	0,17	0,08	0,16
Смешанный	0,65	0,45	0,25	0,09	0,18
Дерево	0,70	0,50	0,27	0,10	0,20
Квартиры
Бетонные стены и перекрытия	0,40	0,35	0,17	0,08	0,14
Деревянные стены и перекрытия	0,52	0,40	0,20	0,08	0,15
Отделка и инженерное оборудование
Типовая отделка	0,57	0,38	0,20	0,08	0,15
Улучшенная отделка	0,96	0,65,	0,34	0,08	0,25
Предметы домашнего имущества
Мебель	0,76	0,51	0,27	0,08	0,20
Одежда	1,70	1,15	0,60	0,08	0,35
Бытовая техника	1,20	0,80	0,73	0,08	0,32
Радио-, аудио-, теле-, видео-и фотоаппаратура	1,50	1,02	0,91	0,08	0,27
Другие предметы домашнего имущества	1,00	0,68	0,61	0,08	0,27

К вышеуказанным ставкам применяются нижеуказанные поправочные коэффиценты (табл. 2, 3,4). Гражданское страхование – это целый комплекс самых различных ситуаций, положений. Они регулируются действующим законодательством и договорными обязательствами страховой компании.

Страховая премия ОСАГО

Что такое страховая премия ОСАГО? Это сумма, которую должен получить страховщик от страхователя, учитывая условия соглашения, заключенного между сторонами. Современный подход позволяет производить выплату этой суммы не только единовременным платежом, но и несколькими частями, которые могут проводиться в течение всего срока действия договора. Размер оплаты зависит от договоренностей, поскольку он определяется страховщиком. Право страхователя соглашаться на предложенные условия или искать иные варианты. Выплата страховой суммы является не правом страхователя, а его обязанностью. В противном случае действие соглашения может быть прекращено ранее оговоренного срока.

Расчет

Что такое страховая сумма по ОСАГО мы выяснили, теперь нужно разобраться, как она рассчитывается. Состоит из двух частей: Последняя должна учитывать возможные убытки, если наступит страховой случай. По сути, нетто-премия должна их покрывать. Расчет нагрузки осуществляется с учетом издержек, которые несет страховая компания. Ведь при оформлении страховки организация берет на себя определенные риски, поэтому в страховую премию включаются определенные коэффициенты, заложенные в нагрузку.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Размер премии, например, зависит от региона: в столичном это будут одни цифры, в другом – иные. Но условия соглашения по страхованию не меняются. Что касается премии непосредственно по ОСАГО, то она учитывает базовый тариф плюс коэффициенты. Законодательно утверждены такие факторы, влияющие на страховую премию:

• местность, в которой используется авто;
• период эксплуатации;
• технические данные автомобиля;
• число водителей, которые будут вписываться в полис;
• наличие льгот;
• прочие.

Это что касается базового тарифа, но окончательная стоимость определяется самой страховой компанией, поскольку ей отдано такое право законодательно. Правда, сумма не должна превышать максимально допустимый уровень. Нужно отметить, что заключить со страховой компанией договор по ОСАГО имеет право любой гражданин, однако известны случаи, когда организации отказывают в такой услуге. Как правило, это связано с малым объемом двигателя автомобиля. Подобные отказы являются незаконными. Поэтому при попадании в такую ситуацию можно смело обращаться либо в суд, либо в Роспотребнадзор. Что касается непосредственно расчетов, то сегодня нет необходимости выполнять какие-либо манипуляции в этом направлении.

Основные понятия

Появляются сервисы, которые позволяют воспользоваться так называемым калькулятором. Необходимо лишь внести свои данные относительно региона регистрации автомобиля, количества водителей, технических характеристик, чтобы получить точную стоимость полиса ОСАГО. Это существенно экономит время, а благодаря возможности удаленного заказа страховки можно не выходить из дома – курьер привезет полис в тот же или на следующий день. This entry was posted in Узнать by Роман. Bookmark the permalink. Страхуя собственную жизнь, имущество или ответственность, люди часто сталкиваются с рядом особенностей, не до конца понимая, за что они вносят взносы. Чаще их волнует вопрос, что такое страховая премия, по какой формуле рассчитывается ее сумма и включается ли она в общий платеж. Приобретая полис ОСАГО или каско, страхуя личную жизнь либо риски, связанные с кредитованием, гражданин уплачивает определенную сумму, от величины которой и будет зависеть итоговая выплата в случае наступления страхового случая.

Страховая премия – что это

Говоря простыми словами, страховая премия – это та сумма денежных средств, которую уплачивает физическое или юридическое лицо страховой компании, желая застраховать определенные риски имущественного или нематериального характера. Только в случае поступления денег на расчетный счет страховщика, полис вступает в полную юридическую силу. Непосредственно с этого момента страховая организация обязуется возместить пострадавшему лицу причитающуюся сумму при наступлении страхового случая.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Страховой взнос носит возмездный характер страховой сделки, которая заключается между страховщиком и страхователем. В легальном определении она означает плату за услугу, которую оказывает страховая компания выгодоприобретателю по заключенному добровольному либо обязательному страхованию. Оплачивается премия деньгами либо же другими имущественными активами, например, векселями или акциями. Для покрытия всех страховых выплат компании-страховщики вправе формировать резервный фонд, где происходит размещение средств, использование которых может быть направлено исключительно на выплаты по страховке. Соотношение активов и обязательств указывает на способность страховщика исполнять принятые им договоренности. Все аспекты, касающиеся вопроса страхования, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации и рядом других нормативных документов.

С фиксированной ставкой

В имущественном страховании применимы фиксированные, или постоянные страховые премии. Взносы, которые уплачиваются страхующим свои риски лицом, с течением времени не изменяются, а остаются постоянными. Сразу стоит заметить, что абсолютно фиксированных взносов не существует, поскольку, договор заключается преимущественно на один год, после чего размер страховой премии может быть пересчитан.

Натуральная премия

Натуральная премия характеризуется тем, что взносы являются постоянными лишь на протяжении четко оговоренного промежутка времени. Впоследствии они могут быть скорректированы в одну или другую сторону в зависимости от поведения риска либо для покрытия роста убыточности компании. Так, например, человек с возрастом подвержен большему риску, поэтому и взнос по страховке будет увеличиваться с каждым годом, поскольку вероятность наступления страхового случая увеличивается по мере старения страхового лица.

Виды страховых премий

По своему целевому направлению в практике выделяют несколько премий, имеющих определенные особенности:

• рисковая. Это денежные средства, которые обеспечивают полное покрытие возможного риска. Рассчитывается исходя из вероятности наступления страховых событий.
• сберегательного характера. Особый вариант страхования жизни выгодоприобретателя, часто называемый накопительным видом. Он должен полностью покрыть платежи страхователя по окончанию действия страховки.
• нетто-премия в страховании. Это взносы, покрывающие платежи по полису за оговоренный промежуток времени по обозначенному виду страхования. При равномерном развитии риска ее размер аналогичен рисковой премии. В противном же случае страховщики часто применяют гарантированную надбавку для защиты собственных интересов.
• брутто-премия. Часто ее называют тарифной ставкой страховщика, поскольку сюда помимо нетто-премии включается доля нагрузки (фактические затраты страховщика), которая и увеличиваю конечную сумму уплаты.

Как рассчитать страховую премию

Разобравшись, что такое страховая премия, необходимо понять, как она исчисляется. Расчетом взносов занимаются представители страховых компаний. При желании ее можно рассчитать самостоятельно, но сделать это крайне сложно. Связано это с тем, что в каждой компании существуют собственные коэффициенты, которые в итоге и будут влиять на конечный результат. Размер вознаграждения зависит от следующих составляющих:

1. срок заключения договора;
2. размер страховых сумм по конкретному риску;
3. действующие тарифные ставки;
4. скидки и надбавки.

Формула расчета

На сайте каждой страховой компании можно найти калькуляторы, которые помогут рассчитать приблизительный страховой взнос в зависимости от выбранного вида страхования. Точную же сумму вам сможет назвать лишь страховой агент с учетом всех возможных бонусов и доплат. Для подсчета можно применить следующую формулу: СП = СС х БТ х ПК, где:

• СП – страховая премия;
• СС – страховая сумма (величина максимальной выплаты);
• БТ – базовый тариф, применяемый к определенному виду страхования;
• ПК – поправочные коэффициенты, действующие в каждом определенном случае.

Страховой тариф

Показатель представляет собой систему ставок по страховому взносу с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени. Он может быть представлен как в денежном, так и процентном выражении. По обязательным видам страхования этот показатель устанавливается законодательно и является неизменным. В добровольном страховании компании-страховщики вправе самостоятельно определять его величину.

Страховые скидки и надбавки

Для привлечения клиентов страховые компании применяют разнообразные скидки, которые в итоге уменьшают сумму страховой премии. Снижение тарифов возможно и при дополнительной защите объекта страхования. Например, дом, в котором установлена противопожарная система, будет застрахован на более выгодных условиях. В некоторых же случаях итоговая плата по полису может быть увеличена за счет применения повышающих коэффициентов. Такие меры применяются к договорам с высокими рисками или клиентам, которые неоднократно получали выплаты в связи с наступлением страховых случаев.

Расчет страховой премии по ОСАГО

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

На современном этапе страховой взнос по ОСАГО может выплачиваться как одним платежом, так и частями на протяжении всего периода действия договора. Состоит он из базового тарифа, который устанавливается каждой компанией отдельно, и дополнительных коэффициентов. На совокупную сумму премии влияют разные факторы, среди которых можно выделить:

• местность, где используется авто;
• период эксплуатации;
• технические характеристики транспортного средства;
• число водителей, которые будут вписываться в полис.

Порядок погашения обязательств страхователя

В зависимости от выбранной компании и вида страхования, гражданин подписывает договор, где отражается полная стоимость полиса и строго регламентируются правила по внесению денежных обязательств. Они зависят от брутто-ставки, тарифа по страхованию, суммы страхования. По законодательству каждое лицо имеют право оплатить взнос одним платежом либо же разбить его на части, причем во втором случае последний платеж должен быть совершен до окончания срока действия полиса.

Единовременные платежи

Одноразовые выплаты подразумевают под собой внесение всей причитающейся денежной суммы по договору страхования одним платежом. Как правило, это происходит на этапе покупки полиса. Такие варианты расчета применяются при страховании жизни. Кроме этого, единовременные премии присущи краткосрочному страхованию, например при страховке багажа или выезда за границу.

Периодическая страховая премия

Законодательством РФ не возбраняется разбивать страховые взносы на части и уплачивать их с определенной периодичностью. Чаще встречается вариант внесения взноса в два тапа, особенно если это касается годовой премии, хотя в современной практике можно встретить и выплаты, которые производятся ежемесячно (обязательное пенсионное страхование) или, например, ежеквартально.

Чем грозит просрочка оплаты страхового полиса

При покупке полиса у любой компании необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами соглашения, даже если вы уже не первый год пользуетесь услугами организации. Связано это с тем, что форма договора может претерпевать изменения, и в определенных случаях велика вероятность штрафных санкций при неисполнении определенных пунктов. Это касается и уплаты страховых взносов.

Первого или единовременного взноса

Покупая страховку, стоит понимать, что вступает она в силу с момента подписания договора обеими сторонам. Происходит это только тогда, когда страхователь уплатит причитающуюся с него денежную сумму, будь то первоначальный взнос либо вся стоимость полиса. Если же оплата не была произведена, то страховка не будет иметь юридической силы, и при наступлении форс-мажора выплаты пострадавшей стороне не будут произведены.

Последующих взносов

Если согласно договору страховая премия вносится частями на протяжении определенного отрезка времени (предусмотрена рассрочка), то, как правило, регламентируется, до какой даты должен быть внесен очередной платеж. При несоблюдении графика либо же дальнейшей неуплаты, страховая компания вправе расторгнуть соглашение с застрахованным лицом, о чем обязательно должно быть прописано в договоре. Некоторые организации могут «закрывать газа» на разовые небольшие просрочки платежей, однако нужно понимать, что в случае наступления страхового случая, они вправе отказать в выплатах, поскольку договор считается неисполненным. Взимать штрафы страховщики не имеют право, поскольку, как показывает практика, суд остается на стороне выгодоприобретателя, считая, что тот вправе отказаться от страховки в любое время.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Согласно закону все страховки можно условно разделить на обязательные и добровольные. В первом случае возврат невозможен, а вот во втором варианте можно рассчитывать на возвращение ранее уплаченной суммы, если вы сможете доказать, что она была вам навязана, например, при заключении договора кредитования. Если страховая компания не идет на уступки, то сделать это можно через суд. Кредитополучатель вправе отказаться от страхования при обращении за кредитом, в том числе и комплексном, которое выгодно больше банку. Однако стоит учитывать, что тогда он может получить менее выгодные предложения в виде повышенной процентной ставки или уменьшенного срока кредитования. Банк имеет на это полное право, поскольку предлагает альтернативные варианты – со страховкой и без.

В «период охлаждения»

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

В закон о страховании было введено понятие «период охлаждения» – время, в течение которого можно вернуть полностью уплаченную сумму за страховку. На это отводится всего 5 дней. Для этого необходимо написать заявление на возврат с указанием реквизитов, куда следует перевести деньги. Если полис вступил в силу, то вам будет возвращена сумма за вычетом этих дней. Следует понимать, что премия будет возвращена, если договор был напрямую заключен со страховой компанией. Коллективное страхование под эту норму не подпадает.

При досрочном погашении кредита

Часто при обращении за займом клиенту предлагается дополнительно оформить договор страхования жизни либо ответственности. Подписывается он на весь срок кредитования. Если же ссуда была возвращена досрочно, можно получить часть денег от премии назад. Для этого необходимо написать заявление. При заключении договора комплексного страхования оно подается в банк одновременно с заявлением о досрочном погашении. При других вариантах необходимо направлять свое прошение для решения о возврате денег страховой компании.

Через суд при непогашенном займе

Если вы не успели вернуть деньги в положенный законодательством срок, то сделать это будет весьма проблематично. Иногда банки сами идут на уступки своим клиента, предлагая более длительный период, а не законодательно установленные 5 дней (Сбербанк, Хоум Кредит и пр.). Если же такой возможности нет, то оспорить решение через суд будет тоже проблематично, поскольку вы самостоятельно подписали договор страхования. Можно попробовать нанять юристов, но делать это стоит, если сумма премии велика, иначе все расходы могут свести ваши усилия «на нет».

Порядок возврата страховой премии при досрочно погашаемом кредите

При возможности каждый человек старается раньше погасить взятую в банке ссуду с цель уменьшения кредитной нагрузки и уменьшения переплат. Рассчитавшись досрочно с банком, кредитный договор считается исполненным и утрачивает свою силу. Если вы покупали полис при оформлении займа, то можете рассчитывать на возврат части средств со страховки. Это возможно, если в договоре имеется пункт о досрочном расторжении договора страхования (досрочный отказ от страховки). В противном случае сделать это будет проблематично. Сам процесс не представляет собой ничего сложного и состоит из нескольких последовательных действий:

1. полностью погасить ссуду и получить в банке документ, подтверждающий это;
2. обратиться в страховую компанию, захватив с собой паспорт, копию кредитного соглашения и справку об отсутствии задолженности;
3. написать заявление на имя руководителя организации с просьбой о возмещении остатка по страховой премии ввиду досрочного погашения займа;
4. дождаться решения, а при отказе обратиться в суд, наняв юриста либо защищая свои интересы самостоятельно.

Условия и сроки

Если подвести небольшой итог, то становится ясно, что возврат страхователю уплаченных за страховку денег возможен (если не обращаться в суд), когда в договоре четко прописан такой вариант. Кроме этого, опытные юристы способны найти определенные лазейки для возврата премии, но это возможно тоже не всегда. Если вы написали заявление в страховую компанию с просьбой вернуть часть денег по страховке, то знайте, что по законодательству вам должен быть дан ответ в срок не позднее 10 дней.

Сумма страховой премии подлежащей возврату

Подписывая кредитный договор, можно увидеть, каким способом исчисляется плата по страховке. Это может быть два варианта:

• на всю сумму займа;
• на остаток задолженности.

Если учесть эти нюансы, то можно определить, сколько денег вам положено к возврату в случае возврата кредита до истечения срока действия договора. В первом случае нужно разделить всю сумму страховки, уплаченной при покупке полиса, на количество периодов, предусмотренных соглашением. Далее полученное число умножается на количество периодов, оставшихся после досрочного погашения займа. При условии, что страховка начислялась на остаток задолженности, необходимо вычислить ее стоимость за каждый отдельно взятый период, а затем сложить те периоды, которые остались после выплаты ссуды. Следует понимать, что все расчеты являются приблизительными и не отражают истинной картины, поэтому для того, чтобы узнать точную цифру, нужно обращаться к специалисту страховой компании.

Видео

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

фото с сайта byd-spokoen.ru Заключая договор страхования, все клиенты сталкиваются с понятием страховая премия (страховой взнос, платеж). Большинство людей путаются в этих терминах, поэтому сегодня подробно расскажем все о том, что такое страховая премия, как она рассчитывается, начисляется и кто может её получить.

Что такое страховая премия

Фото с сайта stsbroker.ru Страховая премия – это денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику. В роли первого может выступать юридическое либо физическое дееспособное лицо, в роли второго – юридические лица, имеющие лицензию на ведение страховой деятельности. При страховании размер премии устанавливается в соответствии с условиями договора. Её можно выплатить полностью сразу или разбить на части. Длительность внесения взносов может производиться и в течение длительного периода 5-20 лет. Особенно часто это происходит при заключении договора страхования жизни.

Виды премий

• По восприимчивости к поведению рисков выделяют:

Фиксированная, с неизменной суммой взносов в течение всего периода действия договора. Натуральная, имеет стабильную сумму только в определенный период времени. С наступлением следующего периода её могут скорректировать в соответствии с изменениями характера рисков. Сберегательная – её применяют при оформлении полисов страхования жизни и здоровья и используют когда срок действия договора истек, для возмещения платежей клиента. Рисковая – определенная сумма, рассчитанная для возмещения возможных рисков страховой компании. Её размер определяется рассчитанной долей вероятности наступления случая, указанного в договоре. Нетто – денежные средства, которые покрывают сумму страхового платежа за отдельный период времени.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Брутто – полноразмерный платеж, в который кроме премии нетто включены разного рода компенсации. Текущие взносы – регулярно выплачиваемые части премии. Единовременный взнос – средства, полностью уплачиваемые за один раз. Рассроченные платежи – сумму страховки делят на части – ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая. В соответствии с видом рассроченной премии уплачивают взнос – каждый месяц, квартал или полугодие.

Как рассчитать страховую премию

Перед тем как оформлять договор со страхователем, необходимо тщательно изучить его предложения. Страховая премия должна покрывать затраты оказание услуг, возможные претензии, оставить СК с прибылью и создавать резервы. На её стоимость влияет объем предложения на отдельные услуги страхования и список рисков, включенных в договор. Она состоит из основной и дополнительной частей, которые нужны для создания резерва и возмещения затрат на услуги, а также разработку мероприятий, которые приносят страховщику прибыль. Расчет страховой премии производится по формуле, учитывающей срок договора, текущую ставку, сумму поощрений. Определение базовой страховой премии выполняется гражданином совместно со страховым агентом. Структура страховой премии включает тарифы (ставка платежа с одного объекта, устанавливаемая государством), понижающие коэффициенты, применяемые для поощрения ответственных клиентов и другие виды скидок и надбавок. Они также являются своеобразными рычагами, побуждающими клиента продлить договор и нацелится на долгосрочное сотрудничество с СК.
Средства, собранные в виде надбавок, направляют на компенсацию потерь СК образовавшихся из-за введения платежей в рассрочку, возмещение затрат на процедуру страхования, создание резервов по видам страхования с высокими рисками.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Перед тем как заключать договор с СК, необходимо оценить имущество, которое вы собираетесь застраховать, чтобы сумма не была слишком маленькой или слишком большой. Можно попробовать самостоятельно рассчитать стоимость страховой премии. Для этого используют страховой тариф, умноженный на различные коэффициенты. Так, для автострахования коэффициент складывается из нескольких показателей: марка автомобиля, технические характеристики, регион использования, водительский стаж, количество и характер ДТП в которые попадал автомобиль, пробег и так далее.

Особенности выплаты страховой премии

фото с сайтаhttp://news.vse42.ru Премия считается выплаченой, когда все средства поступят на счет компании.
В некоторых случаях гражданин по каким-либо причинам не может сам внести средства, тогда за него это может сделать третье лицо. Важное значение имеет своевременность внесения и учет страховой премии. Если деньги не получены в поставленные сроки, то возникает просрочка. В таких случаях страхователь может взыскать необходимую сумму через суд или расторгнуть договор.

Неуплата страховой премии

Рассматривать последствия после неуплаты страхового взноса можно в двух вариантах – когда страховщик не внес единоразовый полный платеж и последующие платежи. Оплаченный полис страхования дает возможность клиенту при наступлении страхового случая получить гораздо большую сумму. Но если за период действия договора такой случай не наступил, то все уплаченные средства переходят в собственность страховой компании и направляются на выплаты другим клиентам. В первом случае возможны следующие варианты развития событий.

• Отказ от выплаты премии. Случается, когда средства не выплачены клиентом к моменту наступления страхового случая. Договоры некоторых страховых компаний содержат по этому пункту оговорку, которая запрещает отказываться от услуг компании после подписания договора. Но и тогда защита страховщика начнется только после погашения задолженности по взносам.

• Оплата по принуждению. В данном случае страховщик может потребовать оплаты суммы премии через суд. При этом, можно требовать возврат как самой премии, так и процентов за просрочку.

Выход из договора в одностороннем порядке. Тогда страховщик может потребовать возврат своих средств.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

При неуплате второго и следующих за ним взносов возможно следующее развитие событий.

• Страхователь направляет уведомление-напоминание страховщику об оплате страховой премии. Напоминание составляют по всей форме – в письменном виде, указываются сроки и сумма платежа, а также страховщика предупреждают о возможных последствиях неуплаты взноса. Подтверждение получения уведомления страховщиком является обязательным.

• Принудительное взыскание долга. Если отправка уведомлений о погашении долга не дала положительного результата, страховая компания вправе начинать судебный процесс.

• Расторжение договора. Если есть основания, то страховщик может расторгнуть договор. Но страхователь имеет право восстановить действие ранее заключенных соглашений при погашении задолженности перед клиентом в течение 30 суток со дня разрыва договора. Исключением может стать наступление страхового случая, отменяющее восстановление правовых отношений клиента с СК.

Условия возврата страховой премии

Вернуть уплаченные взносы в полном или частичном размере можно при расторжении действия договора. Рассмотрим несколько примеров:

• смена собственника или его гибель;

• уплаченные средства по ОСАГО возвращают если автомобиль украден или продан другому лицу.

Независимо от того, по какой причине клиент решил расторгнуть договор, он должен предоставить в СК заявление на расторжение и возврат части денежных средств. В заявлении указываются причины, сроки, номер расчетного счета в банке. Вместе с заявлением подают копии страхового полиса и документов, подтверждающих уплату взносов. После подачи документов представители компании обязаны дать письменный ответ, где будет указано либо согласие на расторжение, либо отказ с указанием его причины. При изучении документа стоит обратить внимание на пункт, где указана информация о порядке расторжения и сроках уведомления о своем желании. Также стоит внимательно изучить прописанные в документе случаи, в которых можно расторгнуть договор.

фото с сайта страховка.ру

Подведем итоги

Когда все документы оформлены, гражданин должен перечислить нужную сумму. Сбор страховой премии может быть выполнен единовременным платежом в полном размере, либо разбита на страховые взносы, которые будут выплачиваться по графику – раз в месяц, квартал или полугодие.

ВКонтакте:

Остались вопросы? Бесплатная консультация по телефону:

8 800 350-81-94
Круглосуточно