Содержание
- 1 Общие моменты
- 2 Подробнее про страхование жизни по ипотеке
- 3 Документы на выплату
- 4 Сколько стоит страхование жизни
- 5 Онлайн калькулятор страховки по ипотеке
- 6 А если отказаться от ипотечного страхования
- 7 Что это такое
- 8 Оформление
- 9 Расчёт стоимости полиса
- 10 Порядок выплаты
- 11 Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки
- 12 Можно ли отказаться от страхования
- 13 О возврате денежных средств
- 14 Страховка при ипотеке: Видео
- 15 Остались вопросы? Бесплатная консультация по телефону:
Общие моменты
Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки. Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств. Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:
- Страхование недвижимости;
- Страхование жизни, здоровья;
- Страхование права собственности (титула).
Страхование недвижимости в залоге
Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.
Страхование жизни
Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту. Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта. Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.Страхование титула
В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав. Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье. Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.
Подробнее про страхование жизни по ипотеке
Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.
Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:
- Смерь застрахованного;
- Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
- Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;
- Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
- При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
- Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
- При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
- Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.
- По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
- При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
- При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.
Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет. Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе. Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.
Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.
Документы на выплату
Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:- Заявление на выплату.
- Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
- Документы по праву на наследство от родственников.
- Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
- Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
- Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.
Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.
Сколько стоит страхование жизни
Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.
Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.
Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования. Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.
| Страховая компания | Тариф, % |
|---|---|
| Сбербанк | 1 |
| ВТБ-страхование | 1 |
| РЕСО | 0,5 |
| Ингосстрах | 0,5 |
| Альфа-страхование | 0,24 |
| Росгосстрах | 0,5 |
| РОСНО-allianz | 0,19 |
| Согаз | 0,17 |
Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.
Онлайн калькулятор страховки по ипотеке
Чтобы узнать точную стоимость полиса по страхованию для ипотеке следует заполнить данные в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Он позволит вам узнать цену на полис с учетом всех основных рисков: жизни, конструктива квартиры и титула. После расчета можно оформить полис онлайн.А если отказаться от ипотечного страхования
Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ — нет. Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:
- Сбербанк +1%
- ВТБ24 и Банк Москвы +1%
- Россельхозбанк +3,5%
- Райффайзенбанк + 0,5%
- Дельтакредит +1%
Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная. Банки, которые не требуют обязательное страхование жизни — Газпромбанк, Глобэкс.Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление. Ждем ваших вопросов и комментариев. Подписывайтесь на обновления и жмите кнопки социальных сетей, если пост был полезен. Страхование жизни и здоровья при ипотеке не является обязательным, и решение воспользоваться им принимается исключительно заемщиком. Однако так как услуга позволяет обезопасить себя, а ее стоимость остается на доступном уровне, клиенты банков активно ею пользуются. Оформление личного страхования, сопровождающее подписание ипотечного договора, защитит Вас от риска оказаться не в состоянии совершать выплаты по кредиту из-за возникновения определенного рода проблем. В договоре страхования жизни и здоровья при ипотеке оговариваются события, при наступлении которых оставшуюся стоимость жилья выплачивает страховая компания. Это: смерть заемщика в результате болезни или несчастного случая; полная или частичная потеря трудоспособности при возникновении соответствующих проблем со здоровьем. Страхование жизни при ипотеке, стоимость которого рассчитывается для каждого клиента индивидуально, является прекрасным способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. Это может оказаться очень важным, поскольку ипотечный кредит берется обычно на достаточно длительный срок. Стоимость страхования жизни в рамках продуктов/программ ипотечного кредитования в связи с деятельностью Филиала ПАО Росбанк «Росбанк Дом» будет вычисляться с учетом стоимости совершаемой Вами покупки и тарифа. Последний зависит от: занятий спортом и других факторов. Наши специалисты обязательно помогут подобрать страховую компанию из числа партнеров банка, стоимость страхования жизни при ипотеке, здоровья, размеры планируемых выплат при наступлении страхового случая и другие условия которой Вас устроят. Информацию по имущественному страхованию вы можете найти здесь.
Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита. По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок. За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.
Что это такое
Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.Условия полиса страхования жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:- Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
- Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
- Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.
Кому необходим полис
Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки. Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:- при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
- на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
- банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.
Как определяется размер страховой суммы
Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:- на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
- на всю цену недвижимого имущества.
- Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
- Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
- Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
- Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
- Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.
Оформление
Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:- Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
- Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.
Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.
Какие необходимы документы
Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:- гражданский паспорт российского образца;
- анкету;
- заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
- договор кредитования;
- копию трудовой книжки;
- справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).
Расчёт стоимости полиса
Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.| Компания | % от общей суммы кредита |
|---|---|
| «Росгосстрах» | 0,1-5,6 |
| «Ингосстрах» | от 0,2 |
| «Ренессанс» | 0,15-5 |
| «ГУТА-Страхование» | от 0,075 |
| «Альянс» | 0,19-0,3 |
| «Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик». | 1 |
| АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека» | 1-1,5 |
| «ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования | 1 |
Порядок выплаты
Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки
Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов. В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.Можно ли отказаться от страхования
Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу. Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора. Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.
О возврате денежных средств
Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:- Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
- В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
- Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
- Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.
- работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
- после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.
- имеющие российское гражданство;
- официально трудоустроенные;
- оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
- заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.
I truly enjoy looking through on this site, it contains wonderful blog posts.
fascinate este conteúdo. Gostei bastante. Aproveitem e vejam este site. informações, novidades e muito mais. Não deixem de acessar para se informar mais. Obrigado a todos e até mais. 🙂
Whats Going down i’m new to this, I stumbled upon this I’ve discovered It positively useful and it has helped me out loads. I hope to contribute & assist other users like its helped me. Good job.